第二章 保险概述38631

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1、第二章保险概述教学目的通过本章学习，掌握保险的概念和基本原理，了解保险的特征及本质，保险发展的历史过程及发展趋势，明确保险的职能和作用，初步掌握保险的分类。第一节　保险的概念一、保险学说（一）损失说损失补偿说损失分担说风险转移说人格保险说（二）非损失说保险技术说欲望满足说相互金融说财产共同准备说（三）二元说（择一说）二、保险的定义（一）广义的保险集合同类风险聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制（二）狭义的保险——商业保险《中华人民共和国保险法》这样表述保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合

2、同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”三、保险的特征和本质（一）保险的一般特征共同的保障形式预先准备基金契约行为与法律保障以科学数理为基础保障与经营相结合（二）保险与其他相类似行为之比较1.保险与赌博应对的风险的性质不同运用的手段不同最终目的不同导致的结果不同对标的的要求不同2.保险与储蓄支付条件不同技术要求不同受益期限不同行为性质不同财产准备的性质不同3.保险

3、与救济提供保障的主体不同提供保障的资金来源不同提供保障的可靠性不同提供的保障水平不同4、自保优点：节省开支满足特殊需求利益一致，资源共享缺点：业务来源有限，不利于大数法则的运用业务质量参差不齐，品质较差组织规模简陋，财务基础脆弱（三）保险的本质：分散和转移风险分摊和补偿经济损失以相对小额的、确定的费用支出化解大额的、不确定的风险第二节　保险的产生与发展一、保险的产生（一）人类保险思想的萌生外国古代的保险思想与原始形态保险中国古代的保险思想和保险形式（二）保险的萌芽共同海损分摊制度是海上保险的萌芽（三）保险的雏形船货抵押借款

4、制度是海上保险的雏形二、现代保险的形成（一）海上保险的发展促使保险制度趋于成熟与完善现代海上保险发源于意大利1347年，世界上最古老的保单1384年，第一份纯粹的保险单——比萨保单现代海上保险形成于英国劳合社《1906年海上保险法》（二）现代形式的火灾保险的形成公营火灾保险起源于德国汉堡私营火灾保险起源于英国（三）现代人身保险的形成三、世界保险业的发展保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费额，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险密度＝保费收入／人口总数保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）

5、的比例。它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。保险深度＝保费收入／国内生产总值（GDP）四、中国保险业的发展（一）旧中国保险业的发展（二）新中国保险业的发展2007年6月底我国保险业概况五、保险产生与发展的条件自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提剩余产品的出现是保险产生的物质基础商品经济是现代保险产生和发展的经济基础概率论和大数法则是现代保险产生和发展的科学的数理依据第三节保险的职能和作用一、保险的职能（一）保险的基本职能分散风险补偿损失（或经济给付）（二）保险的派生职能融通资金社会管理社会保

6、障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理“国十条”的重要意义《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（2006年6月）简称“国十条”以国务院意见形式对中国保险业发展的关键时期作出重要战略部署，这在中国保险发展历程中尚属首次。明确了保险业在我国经济社会发展中的定位，提出了保险业改革发展的指导思想、总体目标和主要任务，体现了社会主义和谐社会建设的本质要求，是做好当前和今后一个时期保险工作的纲领性文件，对于开创保险业发展的新局面，具有重要意义。“国十条”有关保险功能的阐述保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下

7、风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。加快保险业改革发展有利于应对灾害事故风险，保障人民生命财产安全和经济稳定运行；有利于完善社会保障体系，满足人民群众多层次的保障需求；有利于优化金融资源配置，完善社会主义市场经济体制；有利于社会管理和公共服务创新，提高政府行政效能。保险的社会管理功能本质上是指通过促进社会资源的配置效率来推动经济发展。具体来看，主要是指在国民经济的运行中，保险业参与经济建设和社会生活的各个领域，通过发挥经济补偿和资金融通功能促进社会资源的合理分配

8、，起着“稳定器”和“助推器”的双重作用，为国民经济健康运行提供可靠的制度支持分担政府社会保障职能，补充和完善社会保障制度参与社会风险管理，有利于构建国家公共事务应急体系优化金融资源配置，改善金融风险结构减少社会矛盾，协调社会关系,促进社会的正常运转为社会经济交易的顺利进行提供保障二、保险的作用（一）保险