第二章 保险概述5

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1、第二章保险概述1第一节保险的概念一、保险的含义日常生活中的“保险”assurance与insurance在英文中最初的意思：“Safeguardagainstlossinreturnforregularpayment”在我国，保险是一个外来词，是由英语“Insurance”一词翻译而来的.2（一）保险定义1.广义的保险保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为32.狭义的保险从经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排从法律角度：一种合同行为从社会角度：社会生产和生活的

2、“稳定器”从风险管理角度：风险转移的一种方法3.《保险法》对保险的定义“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。44.我们对保险的定义保险是以合同的形式确立保险人与投保人之间的关系；并且按照保险合同的规定，保险人向投保人收取保险费，建立保险基金；当保险合同约定的保险事故（事件）发生或约定的期限届满时，保险人对被保险人（或受益人）履行赔偿或给付保险金的义务5二、保险的要素与特征（一）保险的要素1。可保

3、风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险可保风险的条件：风险必须是纯粹风险风险必须具有不确定性风险必须使大量标的均有遭受损失的可能风险必须有导致重大损失的可能风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失风险必须具有现实的可测性62。大量同质风险的集合与分散保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：☛大量风险的集合体☛同质风险的集合体同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近73。保险费率的厘订费率厘定的原则：适度、合理与公平☛适度－－应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用☛合理－－不能获得过多或超额利润

4、☛公平－－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法84。保险准备金的提取和结转保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。保险准备金的形式有未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金、保险保障基金等。保险保障基金是指根据保险法规定，由保险公司缴纳形成，按照集中管理、统筹使用的原则，在保险公司被撤销、被宣告破产及中国保监会认定的情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。95。保险合同的订立

5、保险合同是体现保险经济关系存在的形式保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据（二）保险的特征1。保险的特性经济性--保险是一种经济保障活动商品性--保险体现了一种等价交换关系的经济关系，也就是商品经济关系。互助性--保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性法律性--从法律角度看，保险是一种契约行为科学性--保险是一种科学处理风险的有效措施102。保险与相似制度(行为)的比较（1）保险与赌博相似之处：都是基于偶然事件的发生区别：对付的风险不同运用的手段不同最终目的不同导致的结果不同（2）保险与互助保险相同之处：均以一定范围的群体为条件均有“一人为众，众为一人”的互助性质区别

6、：互助的范围不同直接目的不同经营活动的性质不同11（3）保险与社会救济相同之处：借助他人安定自身经济生活的方法区别：提供保障的主体不同提供保障的资金来源不同提供保障的可靠性不同提供的保障水平不同（4）保险与储蓄相同之处：都是以现在的剩余作未来所需的准备区别：对象不同技术要求不同受益期限不同行为性质不同主要目的不同12（4）保险与储蓄同样一笔钱，储蓄是--“存一点，取多一点点”；保险是--“缴一点，得到远远不止一点点”。少了点利息，却多了巨额保障。13（5）保险与自保相同之处：在风险分散上与一般保险基本相同区别之处：处理风险的方式不同提供保障的可靠性不同自主性、灵活性不同

7、14（6）保险与社会保险社会保险事指国家或政府通过立法的形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度相同之处：同以风险的存在为前提同以社会再生产的人身要素为对象同以概率论和多数法则为制定费率的数理基础同以建立保险基金为提供经济保障的物质基础区别之处：经营主体不同行为依据不同实施方式不同强调的原则不同保障的功能不同保费负担不同1516三、保险的分类