《理财规划书》word版

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经济系2011届毕业设计题目：小刘家庭理财规划书作者姓名专业班级2班学号20086052001指导教师2011年06月08日 毕业设计大纲选题背景及意义：随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题。家庭投资理财是针对风险进行个人资产的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险。不管是储蓄投资、股票投资，还是外汇、保险投资等，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握。此时，针对具体家庭的资产、财务状况、风险承受能力以及投资需求偏好，规划家庭保险理财方案就显得十分必要。本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。论文结构：论文整体由七个部分组成。第一部分为客户的基本情况；第二部分是对客户现有情况的分析及建议；第三部分是对小刘家庭理财目标的分析；第四部分是理财规划的相关假设；第五部分是具体的理财规划方案；第六部分为理财规划的预期效果分析；第七部分是对理财规划的总结。 中文摘要随着市场经济体制的建立和经济的快速增长，人们的收入逐步提高，理财需求越来越强烈。如何让自己的财富得到更好的打理，如何以最小的投资得到最大的收益，这成为理财市场的迅速发展的推动力。理财需要科学的规划和组合。现对小刘的具体情况加以分析及规划投资。关键词：理财规划投资收益ABSTRACTAlongwithmarketeconomysystemestablishmentandthefastgrowthofeconomy,people'sincomeandgraduallyimprovethefinancialneedsisgettingstronger.Howtogettheirwealthgetbettercarewiththeminimuminvestment,howtogetthemaximumbenefit,andthisbecametherapiddevelopmentofthefinancialmarketdrivingforce.Financialneedsscientificplanningandcombination.Nowtothespecificcircumstancesofxiaoliuanalyzed,planningandinvestment.·keywords:FinancialPlanning；invest；yield 目录一、小刘基本情况分析…………………………………………………………………1（一）小刘家庭基本情况…………………………………………………………1（二）小刘家庭资产状况…………………………………………………………1（三）小刘家庭收支状况…………………………………………………………2二、小刘现有情况分析及建议…………………………………………………………3（一）小刘家庭财务分析…………………………………………………………3（二）家庭财务风险和不合理之处………………………………………………3三、小刘家庭理财目标的设定…………………………………………………………4四、理财规划的相关假设………………………………………………………………4五、小刘家庭理财规划方案……………………………………………………………5（一）利用财务杠杆，轻松购房…………………………………………………5（二）小刘家庭保障规划…………………………………………………………7（三）小刘家庭投资规划…………………………………………………………8六、理财规划预期效果分析……………………………………………………………9（一）未来十年小刘家庭理财现金流量预测……………………………………9（二）未来十年小刘家庭资产负债预测…………………………………………11七、理财规划总结分析…………………………………………………………………11（一）目标达成分析………………………………………………………………12（二）理财规划总体思路…………………………………………………………12（三）投资理财策略………………………………………………………………12（四）理财规划原则………………………………………………………………12 小刘家庭理财规划书经济系金融保险专业学号20086052001姓名随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题。家庭投资理财是针对风险进行个人资产的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险。不管是储蓄投资、股票投资，还是外汇、保险投资等，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握。此时，针对具体家庭的资产、财务状况、风险承受能力以及投资需求偏好，规划家庭保险理财方案就显得十分必要。本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。一、小刘基本情况（一）小刘家庭本情况小刘，男，24岁，单身。已经大学毕业两年，现在独自一人在石家庄的一家金融企业工作，有三险一金。小刘在石家庄自己租房住，小刘对于结婚还没有明确的时间表。小刘就业于金融行业，待遇较好，而且前景也较好，薪水在将来稳步增长。但是，尽管如此，小刘在将来将面临着买房、结婚，还要提升生活水准，提高生活保障，以后还要承担赡养父母、子女教育等若干艰巨的任务。小刘面对这些艰巨的任务感觉压力很大。所谓的你不理财，财不理你。小刘必须及早规划，通过财务杠杆、合理理财规划，实现自己未来的生活目标。（二）小刘家庭资产状况表一小刘家庭资产负债状况单位：元家庭资产负债流动资产银行存款50000房屋贷款0股票投资5500消费贷款0固定资产电动自行车1500其他0笔记本电脑5000资产总计62000负债总计014 小刘毕业工作两年来也攒下了一些积蓄，目前有50000元的银行活期存款；小刘在去年的时候花5000元买了一只股票，现在市值5500元；此外小刘因为工作和生活需要购买了一台笔记本电脑，价值5000元；为上下班和出行方便，购买了一辆电动自行车，价值1500元。目前小刘没有任何负债。目前小刘家庭净资产为62000元。（三）小刘家庭收支状况小刘目前在一家金融企业工作，月薪3000元；目前年终奖相当于两个月的薪水，即6000元；暂时无其他收入。小刘在石家庄租房住，每月房租600元，水电费200元；交通费用，因为小刘山下班或出行一般都骑电动自行车，所以花费较少，基本在100元以内，按100计；吃喝每月600元，通信费用每月100元；每年买衣服1200元，上网1200元每年。表二小刘家庭月收入支出表单位：元每月收入每月支出金额占收入比例金额占支出比例工资3000100%房租水电费80040%其他00基本生活开销90045%合计3000100%其他30015%合计2000100%每月结余1000表三小刘家庭年度性收入支出表单位：元收入支出奖金6000上网费用1200股息利息不定其他大额支出800合计6000合计2000年度性结余400014 二、小刘家庭现有情况分析及建议（一）小刘家庭财务分析下面我们用四个常用的财务状况衡量参数对小刘的家庭财务状况进行分析1.负债总资产比率：负债/资产=0/62000=0一般家庭的总资产负债比率低于50%，说明这个家庭发生财务危机的可能性较小，目前小刘家庭的总资产负债比率为0，发生财务危机的可能性非常小。2.流动性比率：流动性资产/月支出=5550/2000=28一般而言，一个家庭的流动性资产可以满足其三到五个月的开支，就可以认为其资产流动性较好。从该比例看，目前小刘的家庭资产流动性比率很高。3.投资与净资产比率：投资资产总额/净资产=5500/62000=9%如果一个家庭将其投资资产与净资产比率保持在50%以上，才能保证其净资产有较为合适的增长率。然而小刘还比较年轻，财富积累年限较低，投资经验也相对较少，但投资比率仍应该保持在20%以上。4.年储蓄比率：年盈余/年收入=16000/42000=38%小刘每年有38%的盈余可用于再次投资和储蓄，从而最大化每一分钱的效益。（二）家庭财务风险和不合理之处1.投资与净资产比率太低小刘从事的是金融行业，对于投资包括股票市场有较为深入的了解和较为专业的认识。而且小刘从事的工作经常接触金融市场，能够在第一时间了解到金融市场行情的动态。因此小刘可以增加在金融市场的投资。同时所有的鸡蛋也不能都放在同一个篮子里。小刘需要根据自己的需求，合理分配资金，分散投资，以分散风险。2.流动性比率较高小刘的家庭流动性比率打打高于备用金的标准，按照小刘的开支状况，留出1万到1.5万元的备用金绰绰有余。另外的存款可以用于买房或投资等。3.负债率较低14 小刘的家庭负债率为0，完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求。小刘需要适当增加负债，形成资产的扩张。4.个人保障不足目前小刘的人身保障只有公司为其缴纳的三险一金，自身保障严重不足。建议小刘将年收入中的大约10%到20%用于购买商业保险，增加自己的人身保障。三、小刘家庭理财目标的设定根据小刘所希望达到的理财目标以及小刘的实际情况分析，我们为小刘设定了以下三个理财目标。如下表表四小刘家庭理财目标设定项目开始时间内容预计资金需求购房计划2011年小刘计划从今年开始在父母的帮助下在石家庄购买一套商品房，拥有自己真正的家。30万保障计划2011年通过购买商业保险，完善自身的保障体系，获得充足的生命保障和医疗保障。26万投资计划2012年通过优化投资组合，改善投资状况，是家庭资产稳步增值，增肌投资收益，为自己将来结婚成家打下经济基础。以小刘目前状况来看，实现目标所需要的资金量较大，小刘不仅要承担生活开支，还要买房、完善自身生命生活保障，还要急需一些资金以备结婚成家使用。想要轻松满足所有需求又不小的压力。四、理财规划的相关假设（一）收入的增长14 小刘未来的收入一般情况下将会增长。在今年两会上，政府将确保居民收入年均增长7%纳入“十二五规划”，保证人民收入增长。而且我们看好小刘所在的行业，所以我们相对乐观的假设小刘年收入增长率为10%。假设小刘的收入为税后收入。（二）风险测试假设通过对小刘的风险测试且根据小刘之前的投资经历来分析，假设小刘为风险偏好型投资者。（三）房产增值假设假设房屋平均年增值率为3.5%（考虑到房屋折旧和房价的上涨等因素来估计）基本上能够抵御通货膨胀。（四）CPI指数假设近年来CPI连创新高，2011年三月份更是达到了5.2%的32个月以来最高，远远超过了3%的警戒线。但是从长期经济发展的角度来看，政府将继续出台相关政策控制这一局面，我们假设通货膨胀率将会被控制在3.5%（五）家庭支出假设一般情况下家庭支出会随着收入的增长而增加，而且小刘的家庭阶段处于单身期，未来向家庭形成期过渡阶段将会有很大的开销。综上，考虑通货膨胀在内，假设小刘家庭支出年增长率为5%。（六）结婚假设假设小刘十年内不会结婚。建议小刘经常与理财规划师接触和联系，视具体情况尤其是像结婚这样的情况来调整理财规划。五、小刘家庭理财规划方案（一）利用财务杠杆，轻松购房！1.规划与建议：与其慢慢上网积累日渐贬值的资金倒不如提前获得资金的配置权，增加资产总额。资产价值会随着经济的增长而增长，可以抵御通货膨胀。建议小刘通过适当的负债，运用财务杠杆，购买房屋。2.购房背景：14 ，小刘现在石家庄工作，一直都在租房住，现在计划购买自己的住房。如果小刘现在购买住房，其父母会资助其15万元。石家庄现在的平均房价为6500元每平方米，相对于现在小刘的收入来说太高了，是无法承受的。但是在离市中心相对较远但是交通也非常便利的二环到三环之间或者三环附近的房价都不是很高，小刘完全可以承受的，非常适合小刘这类人群购买。而且在这些位置的房产都有很大的升值潜力。例如如下楼盘表五石家庄部分新楼盘列表楼盘名称详细介绍开盘时间面积单价（元/平方米）交通位置果岭湾三期总住户超过7000户的大型综合小区，超市、医院、银行、学校等科教、医疗、娱乐休闲配套完善。2010年8月26日90平方米，两室一厅一卫。3300位于新华西路与西三环交汇处，北临307国道,交通便利。114路，25路，旅游6路终点向西1000米路南良城逸园良城逸园总占地近百亩，总建筑面积17万平米，是新华路沿线目前最大的住宅社区。社区周边配套齐全，医院、学校、超市、银行、公园等一应俱全。2011年3月1日87平方米，两室两厅。3330临近新华路，紧邻三简路、长兴街；15路、9路、314路、301路、游6多条线路连接社区与市中心，11路直达家门口。美景天地滹太新区，石家庄唯一一处自然生态保护区，舒适宜居，特色鲜明。项目地处滹沱河生态风景区内，将旅游观光与自然居住相结合，自然风光与宜人宜居相结合，上风上水，纯美生态。2010年8月3日95平方米，两室两厅。3200交通顺畅：113路、108路公交联通学府路、友谊大街、中华大街、联盟路、北外环、北二环，并且与71、118、112、34等公交线路顺利对接，半个时轻松转换田园与闹市之间。3.预计费用：以上表中的果岭湾项目为例计算，总房款为297000元。4.付款：14 9万元，即首付30%。贷款20.7万元，即70%。根据最新的20年住房贷款年利率6.8%计算，小刘每月需还款1603元。小刘之前每个月有1000元的盈余，加上原来每个月600元的房租，正好可以满足每个月的还款。小刘在还款初期相对来说会有一些压力，不过到后期会越来越轻松。（二）小刘家庭保障规划小刘的保险规划如下：表六小刘的保险规划表投保险种年缴保费（单位：元）缴费期限保险期限保额（单位：元）保险责任、利益平安智盈人生终身寿险（万能型）6000不限终身1500001.身故保险金：基本保额或者身故时主险合同保单账户价值的105%中较大者2.灵活支取：犹豫期后可以申请部分领取保单价值3.利息收益：每年享受保险公司的投资收益，复利计息。平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险100000若被确诊重大疾病将提前给付保险金，为基本保额或者主险合同保单账户价值的105%中较大者平安一年期综合意外险意外身故、残疾、烧烫伤170元一年100000因意外伤害事故身故/残疾/烧烫伤，将获得意外身故/残疾/烧烫伤保险金；意外伤害医疗20000因意外伤害事故需门诊或住院治疗，将获得医疗费用超过人民币100元的部分给付医疗保险金；住院误工津贴50/天因意外伤害事故入院治疗，将获得最多90天的住院误工津贴住院护理津贴50/天因意外伤害事故入院治疗，将获得最多90天的住院护理津贴14 小刘现在单独在石家庄工作打拼，作为保障只有公司为其缴纳的三险一金，这是远远不够的。小刘一旦遭到意外伤害或重大疾病，收入就会中断，而且医疗费用还需要父母承担。所以小刘还需要通过购买商业保险来增加自身的生命、生活保障。通过上表为小刘做出的保险规划，小刘的总保额达到了379000元，需要年缴保费6170元。（三）小刘家庭投资规划小刘只需要留出3到5个月的支出备用金10000到15000元来应急就已经足够了，其余资金全部用来投资，这样才能充分利用每一分钱，最大化收益。小刘工作时间较短，积蓄较少，投资经验也较少，但小刘属于风险偏好型投资者，综合这些因素考虑，我们为小刘设定了较为中庸的投资计划：暂时以30%的低风险产品，50%的中高风险产品和20%的高风险产品进行配置，预计平均年收益率为8.1%。具体方案如下：表七结余资产投资规划表产品类别产品介绍建议占比预计收益率低风险产品国债国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此风险小，流动性强，利率也较其他债券低。10%4%债券型基金债券型基金在基金种类中属于风险较低的，并且收益要较国债和定期存款高。同时选择开放式基金可以随时赎回，灵活性较好。20%5%中风险产品黄金、贵金属主要以保值增值、预防通货膨胀为目的。10%7%股票型基金、指数基金股票型基金和指数型基金在基金种类中属于风险较高的，但是收益也相对要高。40%9%高风险产品股票小刘从事金融行业，对股票市场有一定的了解，而且之前也有过投资股票市场的经验，所以尽管风险较高，小刘也可以在该市场上获利。20%11%综合投资组合100%8.1%14 图1资产建议配置图六、理财规划预期效果分析（一）未来十年小刘家庭现金流量预测根据第五部分的理财规划方案以及第四部分的理财规划假设，详细列出小刘家庭从2011年到2022年的现金流量预测表，如下：表八未来十年小刘家庭现金流量表（一）单位：元201120122013201420152016当年现金流入420005432459687658677297281122年收入420004620050820559026149267641投资收益08124886799651148013481当年现金流出442064514646133471694825849400日常支出188001974020727217632285223994保费支出617061706170617061706170还款192361923619236192361923619236当年现金盈余-2206917813554186982471431722当年准备金120001260013230138291458615315累计盈余100294109472123026141724166438198160期末余额11229412207213625615561618102421347514 表八未来十年小刘家庭现金流量表（二）单位：元201720182019202020212022当年现金流入90457101125113301127174142957160893年收入74406818469003199034108937119831投资收益160511927923270281403402041062当年现金流出506005185953182545715602957560日常支出251942645327776291653062332154保费支出617061706170617061706170还款192361923619236192361923619236当年现金盈余3985749266601197260386928103333当年准备金160811688517729186161954720524累计盈余238017287283347402420005506933610266期末余额254098304168365131438621526480630790图2现金流量增长图在上表和上图中：14 1.初始准备金12000，2011年当年现金盈余为-2206，都已小刘之前的储蓄和从父母处得到的补充支持，准备金主要以现金和活期存款为主，利息收益可以忽略不计。2.投资收益按照8.1%计算，将上一年除准备金以外的盈余流动资产按投资规划所得。通过上表和上图可以看出：1.到2022年，小刘家庭期末流动资产将达到63万，增值速度很快；2.除了2011年以外，每年现金流入均大于现金流出，家庭现金流入基本足以用于家庭支出；（二）未来十年小刘家庭资产负债预测表九资产负债表（一）单位：元201120122013201420152016固定资产302000312500323400334600346300358300流动资产112294122072136256155616181024213475总资产414294434572459656490216527324571775房贷365484346248327012307776288540269304总负债365484346248327012307776288540269304净资产4881088324132644182440238784302471表九资产负债表（二）单位：元201720182019202020212022固定资产370800383700397000410900425200440000流动资产254098304168365131438621526480630790总资产6248986878687621318495219516801070790房贷250068230832211596192360173124153888总负债250068230832211596192360173124153888净资产374830457036550535657161778556916902小刘每年的总资产在不断的增长，而负债则在逐年减少，小刘的还款压力也越来越小。只要持之以恒的坚持理财规划，就可以达到财务自由的目标。七、理财规划总结14 在理财规划的最后，再次对小刘的理财目标进行回顾，对理财的思路和策略进行分析，总结一下理财计划是否帮助小刘达成了理财目标，是怎样帮助小刘达成目标的。（一）目标达成分析通过理财规划：1.小刘在父母的帮助下购买了自己的住房2.完善了自身的保险，生活更加有保障。3.进行了多元化的分散投资，实现了资产的稳步增值，为自己将来成家储蓄好了准备金。小刘的理财规划目标全部都达成了。（二）理财规划的总体思路理财容易产生的弊端是偏重于短期目标的规划，而常常忽视了像养老这样的长期目标。从对小刘的规划来看，小刘在自己很年轻的时候就购买了足够的保险，为自己将来手滑养老打下基础。然后小刘在换届日常现金流动压力，保证必要的生活质量；最后是投资收益，保证自己资产的保值增值，是生活质量在提高一个层次。（三）投资理财策略1.利用财务杠杆，形成资产的扩张；2.购买保险，给生活和生命上足了保障，为自己将来养老打好了基础；3.分散风险，长期投资，使自己收益更有保障；（四）理财规划原则理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应当持之以恒，坚持不懈。在家庭理财安排上应遵循以下原则：1.关注国家经济和政策信息，、酮症情况和利率变动情况，及时与理财规划师沟通调整投资组合。2.根据家庭情况的变化如结婚成家等不断调整和修改理财计划，调整投资组合。3.“开源”是理财，“节流”也是理财，如果遇到不必要的开支也应该省下来。14 参考文献[1]廖旗平，个人理财，高等教育出版社，2008；[2]刘连生，保险原理，中国财政经济出版社，2008；[3]中国平安官网，www.pingan.com;[4]中国工商银行官网，www.icbc.com;[5]搜房网，www.soufun.com;14 致谢感谢李主任，感谢李主任对我的指导。在您的悉心指导下我的论文才顺利完成。您在我大学学习的最后阶段——毕业设计阶段给予了我细心地指导。从开始的写作、修改到最后的定稿，您给了我无私的耐心的指导。在我的论文写作过程中，您倾注了大量的心血，我由衷的感谢您！感谢我们所有的任课老师，感谢你们三年来对我的知道和帮助。你们不仅教会我专业知识，还教会了我怎样学习、教会了我怎样做人。正是由于你们，我才能在各个方面取得进步。我由衷的感谢你们！感谢我的所有同学，感谢你们陪同我走过三年！感谢你们三年来对我的帮助和支持！14 指导教师职称设计成绩等级百分制评语：签字：年月日答辩组成员姓名职称姓名职称评语：答辩成绩：等级（）百分制（）毕业设计总成绩：等级（）14 0