整治保险销售误导

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1、整治保险销售误导整治保险销售误导　　当销售误导和投资收益下降叠加，保险业退保现象开始浮出水面，部分城市甚至出现集体退保事件。四大上市保险公司年报显示，太保寿险、中国人寿、平安寿险、新华人寿2011年退保金额分别为亿元、亿元、亿元和亿元，同比分别上升%、%、%、%，形成一波“退保潮”。　　退保现象会不会持续？对此专家指出，由于今年投资环境好于去年，各寿险公司退保率应已见顶。监管部门已经明确今年要将防范退保风险放在重要位置，并对出现销售误导的公司采取高压态势。随着各保险公司纷纷要回归“保障”业务，保险业退保现象应该不会继续恶化。此外，税延养老险有望在今年破冰，也有利于引导保险公

2、司大力发展健康医疗以及养老保险等中长期保障类产品。　　整治销售误导　　原本要到银行办理存款业务，却莫明其妙买了银行保险产品。在近期部分城市出现的集体退保事件中，银保产品的销售误导——投保人误把“保险当作存款”成为“导火索”。“当时购买时就是一种储蓄替代产品进行的，当发现收益不如银行存款时，消费者就会选择退保。”保险公司人士称。　　“两年前到银行原来想把工资存成定期，但现场驻点业务人员让我买成5万元的分红保险，并称收益将超过同期定期存款利息。但现在两年下来，拿到的收益还不如存银行，如果要退保的话，还要扣几千元。”张先生说。　　寿险销售误导主要集中于银保业务员片面夸大分红型保险

3、产品的收益水平，不充分说明退保费用、现金价值和费用扣除等关键要素。销售误导问题的积累和行业投资收益率的下降，致使2011年寿险退保率呈现加速上升的态势，退保率接近2007年高点。保险公司人士分析，由于去年资本市场收益较差、加上大量其他高收益率的理财产品出现，导致保险产品吸引力下降，也是退保的原因。　　在新华保险(601336,股吧)公布的年报中，2011年退保金同比增%，达亿元，是其净利润的5倍。年报称，退保上升主要来自一款2006年开始大规模销售的分红型两全保险产品，由于该款分红险产品的现金价值在第5年末超过保费本金，同时基于目前国内市场的升息环境，导致部分持有该产品的客

4、户选择在第5年末进行退保，因此2011年以来退保金有所增加。　　从产品结构来看，2011年退保集中发生在银保渠道销售的3年期和5年期等短期分红险产品上。　　“银保渠道销售的多是5年期短期分红险产品，且很多是一次性趸交保费。购买这种分红险的消费者，容易将保险收益和银行销售的理财产品收益进行简单对比。去年，银行理财产品的年化收益率多数超过5%，信托产品的收益率更是在8%左右。单纯比较收益率和流动性，分红险的劣势就显现出来。”保险业内人士分析说。　　对于销售误导问题，保监会副主席陈文辉指出，寿险业销售的是无形产品，是对未来的一个承诺。况且，保险产品形态复杂。对于大多数保险消费者而

5、言，并不清楚各类产品的差别，购买保险产品往往都是听从销售人员的推荐。治理销售误导就成为防范行业风险最为现实的、也是最为客观的要求，是防范风险的第一道防线。　　据介绍，监管层的整治重点将集中在个人营销渠道、银邮代理渠道和电话营销渠道的销售行为和销售管理，以及营销中故意混淆保险与存款概念、夸大合同收益等违规行为。同时对保险公司部分炒作行为加以限制，如不得以“炒停”方式进行宣传和销售。　　保障产品应是主方向　　专家指出，从本质上来说，“退保潮”的出现与保险公司近年来过度依赖“利差”这一盈利模式，没有走出“靠天靠股市吃饭”的怪圈有关。在过度依赖“利差”的盈利模式之下，保险的属性正由

6、保障性异化为投资性，多发售短期趸交、具有投资属性的产品，期待在资本市场上大赚一把。但一旦股市走弱，退保率就会上升。　　在逐季上升的退保率面前，各保险公司纷纷提出“以客户为中心”的经营理念，专注保险本业，坚持价值和回归保险本原。“和投资型产品相比，健康医疗以及养老保险等中长期保障类产品具有较大潜力，并且只有保险公司能够参与，是保险业未来主要的发展方向。”中国人寿有关人士指出。　　但由于保障类业务是一个精耕细作的过程，需要建立核保、核赔系统，要有经验的分析，需要比较长的投入过程。”　　此外，这部分业务还需要国家相关政策的允许和支持。比如税延养老险的推出，即允许个人在购买商业养老

7、保险时，在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳税款。由于养老保险的期限长达数十年，这种延后支付显得十分优惠。在发达国家，此类产品占据养老险以及整体保险市场的显着地位。“如果这部分税收优惠政策能够落实，将显着提升保险公司的保障型业务占比。”有保险公司人士称。　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。