农户融资需求的二元logit模型分析

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1、农户融资需求的二元Logit模型分析引言　　在“重城市、轻农村”的歧视性金融制度安排下（林毅夫，2004），城乡金融发展的不平衡性日益加剧，农村金融抑制问题非常突出，严重影响了农村经济的发展。对于现存的农村金融制度的缺陷、农户的金融行为特征及农户对融资制度的需求，学者们进行了广泛的实证研究：何广文、李莉莉（2005）认为正规金融机构对农户融资需求的满足程度极其低下，农户主要通过非正式渠道获得资金。熊学萍、阮红新（2007）认为影响农户的融资意愿和实际贷款数量的因素有：耕地面积、经济活动类型、年龄和文化程度，其中耕地面积、经济活动类型的影响力最大。钱水土、刘芸（2010）实证分析得出了农户融

2、资需求旺盛，农村资金供给缺乏的结论。　　以上研究大多局限于对现存金融制度下农户资金供给和需求的研究，而忽视了对农户的融资行为及其未来的融资需求的研究。本研究以河北省传统农区――保定市部分农户为调研对象，在获得原始数据的基础上，对影响农户融资需求的若干因素进行了统计分析，最后根据模型结果进行判断和推测，指出了其政策含义。　　　　一、调研农户基本情况　　本研究选取了河北省保定市的唐县、清苑、满城、高碑店、安新、博野若干村庄进行问卷发放和访问调查，样本农户平均年龄42.6岁，女性110人，占25.88%，男性325人，占74.12%。其中，调查农户中有村干部39人，占8.97%，107人为农信社

3、社员，占24.60%，有19户加入协会或合作经济组织，占4.8%。调查农户平均经营土地面积仅为3.77亩，60.87%从事如烹饪、开车、修理、缝纫、木匠、泥瓦匠、理发等工作。农户兼业经营补贴农户家庭生产生活性资金需求在农村成为一种常态，调查农户家庭平均人口4.05人，237户农户家庭有家庭成员外出打工。　　　　　　二、农户融资行为及特征分析　　（一）农户借贷参与行为　　根据调研数据显示，过去两年有过借贷行为的为217户，占样本量的54.8%；没有借贷行为的为179户，占总样本量的45.2%；过去两年没有申请过金融机构贷款的农户，占样本总量的81.82%，由此可见农户过去两年中向正规金融机构

4、申请贷款的比例不高，而且农户申请借款被完全满足的仅有36.11%。这体现了金融供给的滞后性，以及涉农金融工具开发的缓慢性。　　（二）农户借贷特征　　为了研究农户的借款特征，本文从借贷频率、借贷规模、借贷渠道、借贷用途、借贷成本五方面设计了调查问卷。从调查的情况来看，农户的借款频率集中于每年1―3次；从借款规模上看农户的借款规模主要分布在3万元以下，占样本总量的98.69%。从筹资渠道上看，农户筹资主要集中于农信社和私人无息，分别占样本总量的20.9%和67.25%，多数涉农金融机构没有发挥应有的作用；从借款成本看，无论是从时间上衡量还是从花费上比较，从正规金融的筹资成本都比非正规金融的筹资

5、成本高，正规金融借款平均误工天数1.85天，平均花费53.71元，而非正规金融的这两类数据分别为1.21天和14.59元。　　　　三、农户未来金融需求特征分析　　（一）农户借贷意愿　　从全部样本来看，45.08%的农户未来两年没有借贷需求，54.92%的农户未来两年有借贷需求；如果正规金融机构能提供简单、方便、快捷的贷款服务，有58.02%的农户倾向于向银行、信用社贷款，远远高于实际参与农村正规金融机构的比例。　　（二）农户未来金融需求特征　　对于农户未来金融需求特征，从农户期望借贷规模、农户期望贷款用途、农户期望贷款期限、农户期望借款渠道、农户期望年利率、农户期望借贷方式、农户期望还款渠

6、道等方面进行了调研，具体情况如下：　　1.农户未来金融需求呈上升势态　　从期望规模上看，农户期望借款规模集中在3万元以下的占样本总量的71.67%，3万元以上的占样本总量的28.33%；而样本农户的实际借款规模大多集中在3万元以下，约占样本总量的98.68%，这表明农户期望的借款规模要比实际的借款规模大，农户未来金融需求呈上升势态。　　2.农户未来消费金融需求不足　　从期望借款用途上看，消费金融需求约为60.34%，主要用于建房、婚丧及孩子上学方面。由于农户是集生产和消费于一体的经济单位，在现实中生产资金和消费资金互相挤占，农户生产资金的缺乏很有可能是消费增加所致。因此实际用于消费的借贷比

7、例要高于以上数字。未来消费金融需求期望借款比重为60.34%，说明信用社等涉农正规金融机构应该开办针对农民的消费信贷，满足农户消费需求。　　3.农户未来借款期及年利率水平预期　　从调研的情况看，农户未来更倾向于短期借款，3年以下期限预期借款占样本农户的72.92%，频数为175。原因可能在于金融机构中长期的涉农金融产品有限或农户出于交易成本的考虑，中长期借款多依赖于无明确期限的友情借贷。在期望借款年利率方面，占样本总量8