怀化农户融资需求差异分析——基于怀化市农户融资行为的调查.pdf

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囱囫囫怀化农户融资需求差异分析——基于怀化市农户融资行为的调查张毅(中国人民银行怀化市中心支行，湖南怀化418000)摘要：本文以农户金融需求为视角，采用问卷入户调查113户、养殖户145户、个体经营户143户，务工户76户、其方式，从农户融资的现实需求和农户信贷供给的现状入手，他户23户。数据基本反映了怀化辖内农户融资行为，对进一探究农户资金需求及其约束条件，分析探讨金融支持农户增步推进农村金融服务创新提供了翔实证据。收、优化农村金融体系，降低农户融资成本的发展途径。(一)农户融资需求旺盛关键词：农户；融资需求；差异性调查中，当问及“您家在生产生活及其他活动过程中是否需要借款”时，有357户回答“需要借款”，占调查户数的一71．4％，其中种植户75家，养殖户118家，个体经营户113、农户融资需求的基本特征本次调查选取怀化沅陵、麻阳、芷江、新晃、洪江5个县家，务工户41家和其他户10家；只有143户回答“不需要借(市)的l0个行政村，以及县域15家涉农金融机构为主要调款”，占调查户数的28．6％，种植户38家、养殖户27家、个体查对象，采取抽样调查和实地调查的方式对500个农户家庭经营户30家、务工户35家和其他户13家；其中，不需要借和15家金融机构进行了逐个调查。此次调查共发放问卷款的农户自有资金已能满足现在生产生活需要的54户、没515份，收回问卷515份，有效问卷515份，其中普通农户有借款习惯的51户、没有好发展项目的41户、其他7户。从2、加紧农村立体金融服务体系建设。一是深化农村信用营组织新业务发展需要，改进资金支付结算方式，创新结算社改革，充分发挥其金融支持农业产业化经营生力军作用。工具，提供更好的融资和结算服务。四是要建立考核激励机二是充分发挥政策性金融的作用，加大对农村基础设施建制。各级政府要建立农村金融产品创新和服务考核奖励办设、农业产业化、农业资源开发项目的资金支持。三是鼓励并法，设立专项奖励基金，提高涉农部门服务“三农“积极性。规范民间融资的发展，发挥其在农村金融体系中的补充和辅4、加强金融、产业、财政政策资源联动。一是加强财税杠助作用。四是大力发展农业保险，减少农民承担市场、自然双杆与金融政策的有效配合，落实县域金融机构涉农贷款增量重风险压力。五是建立农业政策性担保机构，实行优惠费率，奖励、农村金融机构定向费用补贴、农户贷款税收优惠、小额降低农业产业化担保门槛。六是建立评估机构，促进加快农担保贷款贴息等政策。二是实行更加优惠的利率政策，对涉村土地确权颁证，使其流转便捷、抵押合法，提高山林、粮食农贷款实行差异化下浮利率。三是建立涉农贷款风险转移、作物、经济作物、禽畜渔养殖等物权评估价值，与其实际价值分担、补偿机制。促请地方政府建立涉农贷款担保基金和奖相匹配。励基金，通过财政贴补大力发展农村政策性保险，提高风险3、加速农村金融产品、服务模式创新。一是要顺应农业拨备率，并在税收上予以优惠。四是建立交流合作平台促进现代化发展需要，加快对村、组、专业合作社等生产组织的身政银农对接，建设网上金融资源流转平台，建立农业项目资份认定，使其符合银行授信条件，这样，此类经济体投资诸如金需求信息数据库，实现金融资源运用方便快捷。果木种植、观光旅游业等实业时，除国家政策性补贴外还可5、加快农村金融生态环境建设步伐。一是加快建设农村以获得金融支持。二是要贴近农业生产实际开发金融产品，信用体系。以企业和个人信用信息基础数据库为依托，采集、在完善农村信用体系基础上开展信用贷款，提高信用贷款额建立信用档案，进行动态管理，增强农民信用意识。为涉农金度；创新符合农村特点的抵(质)押担保方式和融资工具，拓宽抵(质)押物范围：如应收账款质押、专利和知识产权等无融机构拓展信贷服务范围、增加信贷投放提供完善的征信保形资产质押、林权抵押、确权土地抵押等；推出适合农业生产障。二是普及农村金融知识和惠农政策。让农民了解贷款政特点的保险业务，加强涉农信贷与保险协作配合，支持传统策、信贷产品和金融服务，了解农业保险知识和金融消费权农业向现代规模农业发展；以供应链金融助推农业产业化发益保护内容。向农民普及国家支农惠农政策，将各项补贴的展，解决农业生产上下游融资难、担保难问题，同时减少融资申请条件、内容、金额、流程等制作成通俗易懂的宣传手册，风险，降低融资成本。三是要提供优质服务。根据农业生产经让宣传更接地气，得民心。177 FINANCEECONOMY金融经济借贷户看，种植户需要借款的占该户数的66．4％，养殖户占贷行为的农户融资需求中，有215户属于纯粹的生产性需81．4％，个体经营户占79．0％，务工户占53．9％，其他户占求，24户的融资需求既用于生产也用于生活，8户仅用于生43．5％。这一结果说明，怀化大部分农户都具有融资需求，特活，18户用于子女教育。说明样本区域借贷资金用途是生产别是养殖、个体经营户和种植户他们在生活生产经营面临着支出性使用占据着核心地位，在生活性借款上，用于改善生明显资金短缺，即融资需求的频度比较高，养殖、和种植户还活质量的住房建设成为借款的首要目的，其次为看病，这表伴随着大量的农业保险需求。以劳务收入为主的农户对贷款明我国农村医疗保险制度还存在很大缺陷，导致农民医疗负需求量较少，但对结算、银行卡知识、存款利率、人寿保险需担比较大。另外还有部分农民用于子女教育，这表明农村教求较旺盛。育支出在农民收入中占的比重还比较大。(二)农户融资额度小期限长(五)正规金融成为农户融资的主要方式对357户需要借款的农户进一步调查发现，有301户家调查中，301户借贷发生农户，有255户的借款资金来庭发生过借款行为，占需要借款户数的84．3％，其中种植户源银行、农村信用社(农村商业银行)，只有46户的资金全部62家、养殖户90家、个体经营户104家、务工户36家，其他来源于民间借贷；对46户民间借贷户的进一步调查，其中没户9家；没有发生借贷56户，占比为25．7％，其中没有借到有申请贷款的有41户，申请被拒绝的5户。申请被拒绝的原的15户，担心还不起，没有去借的41户。301户借贷农户因都是因为不能提供有效的担保物品。在对银行、信用社申2012年借贷余额1652．65万元，平均每户家庭借贷5．49万请贷款的难易程度调查中反映，59．6％的家庭认为差不多、元。其中借贷余额在5万元以下的115户，占借贷农户27．4％认为更加容易，13．0％认为更加困难。以上结果得益于38．2％；借贷余额为5万元的142户，占借贷农户47．2％；余近年来怀化涉农金融机构特别是农村信用社(农村商业银额在5万元以上的44户，占借贷农户的14．6％。农户融资以行)积极扩大对农业、农户贷款投入的结果。2012年怀化辖中长期融资为主，其中选择6个月以内的8户，占2．7％；6个内金融机构涉农贷款余额255．9亿元，全年新增20．9亿元，月一1年的57户，占比19．0％；1-2年的104户，占比34．6；2同比增长8．9％。其中农户贷款余额97．9亿元，全年新增23．7年以上的132户，占比43．7％。数据反映了样本区域农户融亿元，同比增长32．O％。资规模小，借贷期限远长于农业生产周期的长度，表明随着二、限制农户融资的原因分析农村经济发展。农户开始逐步扩大生产经营范围，对生产性(一)农户融资成本过高投资的力度在加大，购买农资、农机、畜禽以及发展工商业已正规金融机构，都是商业性机构，追求利润最大化。农村经成为农民借款的主要用途。小额贷款户数多、金额小，为了有效控制信用风险，涉农金融(三)收入水平决定融资规模机构投入大量的人力、物力、财力进行农户的调查建档、评级调查的500家农户按户均收入5万元以下(包括5万授信和贷后管理等工作，增加了贷款的管理成本。对2012年元)的农户有215户，有贷款需求的有146户，占比67．8％，有过融资经历的农户调查融资成本时发现，农户除了关心能没有贷款需求的69户，占比32．2％。户均收入5万元以上的否借到钱，还非常关注融资的成本，农户普遍反映融资成本农户285户，有贷款需求的有211户，占比74．0％，没有贷款较高。信用社贷款利率是在基准利率的基础上浮动(0．9～2．3)需求的74户，占比36．0％。收入在5万元以下的农户，借贷倍。以一年期贷款(2012年7月)为例，基准利率为6．00％，农资金也普遍2-3万元之间。收入超过5万元以上的农户，借村信用社可以在5．40％～13．8％的区间内自主确定贷款利贷资金一般在7-8万元，最高的借贷资金为4O万元。从贷款率。样本调查户的最高利率为14．15％的，最低为6．00％的，贷需求来看高收入组农户的占比超过低收入组，且差距越来越款利率一浮到顶的有27户，执行基准利率的仅5户，基准利明显，即收入水平高的农户借贷规模越大。率以下的无一户。对调查样本的县域涉农金融机构了解，农(四)融资目的主要是用于生产经营项目户贷款的利率浮动区间主要集中在基准利率或其以下、基准对有融资需求的被调查户，其融资的主要目的是解决生利率基础上上浮10％以内的为0；上浮10—30％的仅1家占产性资金不足，比如，购置以生产经营为目的的大型农机具、调查机构的6．7％；上浮60—100％有5家，占33．3％；上浮开办养鸡场、养猪场、种植蔬菜或特种经济植物、承包果园、60—100％有6家，占40．0％；上浮100％以上的有3家，占承包鱼塘等等，特别是近几年怀化农业产业化经营项目不断20．O％。调查样本农户融资平均年利率水平为10．53％。68．6％增多，产生了一些以养殖、果品、蔬菜种植与加工等为主要项的农户表示不能够接受目前的贷款利率，仅31．4％的农户表目的专业化生产基地，基地农户的大规模生产和先进技术的示能够接受目前的利率，农户对利率水平较为敏感，农户融引进产生了对外部资金的需求。在被调查的301户发生过借资成本过高。178 囝囫圈(二)农村信用环境不理想建立小额农户信贷定价机制，根据资金成本、贷款管理一是在农户信用评级上缺乏有公信力的信用评价指标，成本、农民承受能力和农村资金市场供求状况等情况，合理目前农户信用等级评定体系主要依靠农信社自己选取标准设定农户小额信贷的价格，保证涉农金融机构经营小额信贷和指标，由农信社与代表一起打分确定，因此存在较大的主利润收益的同时减轻农户还款负担，以保持农户小额信贷得观因素，在此信用评级基础上发放贷款，容易发生信用风险，长期健康发展；探索农业贷款新型抵押方式，如土地承包经形成不良贷款。2012年样本农户通过信用贷款的160户，保营权抵押的贷款方式，以运输工具、农业机械、农产品等作为证贷款的128，抵押贷款的23户，质押贷款的7户，由于缺抵押物的贷款方式。拓宽质押物的范围，可以用农户与龙头乏有效的惩戒措施，恶意逃废信用社贷款的现象时有发生。企业签订的订单作为贷款质押物，探索应收账款质押方式。二是农村抵押担保体系不健全。在市场环境中，保证机制是加快利率体制改革，逐步建立农村金融货币和资本市场，促金融交易的必要条件之一。依据当前的法律法规，农村房产、进农村金融市场体系的创新。灵活的利率机制，将有利于资农村土地、荒山等承包经营权很难实现交易，在农村金融市金的合理配置，满足不同农户融资需求以及商业性金融机构场缺乏抵押担保机制的条件下，必然导致农村贷款风险增在市场上从事金融活动并获得合理收益和发展的需要；完善加。三是农村保险体系处于起步阶段。三农本身的抗风险能担保方式。力较差，但目前农业保险发展缓慢，严重落后于农村经济的(二)建立服务体系，开发适合农村的金融产品发展和农村金融对风险控制的需求。同时政府主导的风险补目前农村金融体系从形态上形成了～个完整的农村金偿机制尚没有建立健全，农户损失得不到补偿，导致农民贷融体系，但实际上各部金融部门功能不协调也不适应农村经款没有任何风险补偿渠道，由此产生的风险全部由农村金融济发展的需要。因此需要对农村金融机构的功能进行重新定机构承担，这无疑加剧了机构的贷款风险。四是农业产业生位，使农村金融更好的为三农服务。农行应加大对农业产业产周期长，收益低，风险高，从而导致资金向非农业转移，农村化经营龙头企业、中小企业的支持力度。农村信用社应完善难以吸引外部资金，商业性金融活动难以广泛开展。不论自然法人治理结构，保持农村信用社支农金融主力军作用。邮政风险或是市场风险，一旦发生很容易超出农户的承受能力。具储蓄银行应扩大涉农服务范围。适当降低农村金融市场准入了解，由于农户抗风险能力较弱，样本区域的l5家金融机构，门槛，发展多种类的新型农村金融机构。规范发展以服务农已有8家机构的贷款审批权限已全部上收至上级行。村为主的地区性中小银行，引导各类资本支持发展现代农(三)涉农金融机构服务功能弱化业。大力发展小额信贷，发展适合农村特点和需要的各种微此次样本调查的500户农户，授信农户达378户，占被型金融服务。调查户数的75．6％；未授信农户122户，占比为24．4％。378(三)加强环境建设，加快推进农业保险制度建设户授信农户中认为达到自己预期授信额度的有194户，占被加大信用宣传，使农户了解到按时还款所带来的以后融调查户数的51．3％。认为没有达到预期授信额度的184户，资便利性和声誉增强所带来的切实好处，同时要将违约农户占比为48．7％；其中，银行授信额度在5万元以下的有146的情况公之于众，增强信息的透明度，增大其违约的社会惩罚户，授信额度为5万元的160户，5万元以上的仅72户。这一结果表明，仍有近一半的农户认为自己的授信额度不够，力度。创新金融产品和服务方式，积极开发不限定单一的生产用途，期限相对较长，具有循环使用特点，同时根据收入来农户授信满足率不高。同时，据对贷款农户调查，在信用社办理贷款业务的有244户，占被调查者比重的83．8％；到农业源分期还款的信贷产品。在评估农户信贷产品的还款来源时银行办理贷款的35户，比重为12．0％；到邮政储蓄办理业务不仅要考虑该项信贷投入所带来的现金流，还要充分考虑贷的12户，比重为4_2％。农业银行和邮政储蓄银行网点较少，款期限内家庭总体的现金收入以及消费支出。另外，正视农服务功能弱化。在接受调查的500个农户中，认为要简便户的消费性信贷需求，扩大贷款范围尤其是增加消费贷款的贷款手续的有350户，占调查户数的70．0％；要求增设网点种类，积极探索农户消费性贷款的发放方式。进一步建立损的47户，占9．4％；不索拿卡要的12户，占比2．4％；改进服务失补贴机制。从国家到各级政府应层层建立小额农贷损失的态度的60户，占比12．0％；加强信贷知识宣传的91户，占比补偿制度，在遇到重大(洪涝、地震等)自然灾害等不可抗拒18．2％。以上数据说明农户对当地金融机构服务的满意程度因素造成小额农贷损失时，由政府组织分级对农村信用社实一般，涉农金融机构的服务还需有待加强。行一定额度的资金补偿，以保证农村信用社在执行国家支农三、相关建议政策时的全法利益。健全农业保险制度，分担农村金融机构(一)建立相关机制，确保银行、农户实现双赢的贷款风险。179