农户融资的考察与分析

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1、农户融资的考察与分析——盛家坝乡的典型调查摘要:解决农户融资问题是农村金融乃至新农村建设的重中之重。本文以恩施市盛家坝乡为典型调查对象，在问卷调查和个别访谈的基础上，对该地区农户融资的现状、特点及反映的问题进行了深入分析，并提出了相应的政策建议。关键词:农户融资；金融供给抑制；替代效应；农业小额信贷保险温家宝总理在《2006年政府工作报告》中明确指出：要深化农村金融改革，完善农村信用社体制，加快农村金融创新，健全农村金融体系。同时要加强和改进金融监管，严厉打击金融违法犯罪行为，防范金融风险，维护

2、金融稳定。由此看出，及时解决目前举步维艰的农村金融中的诸多问题，已成为中央关注的一个焦点。为此，我们于2006年7月在恩施市盛家坝乡（以下简称S乡）针对农村金融的重点——农户融资（包括个体户）的供需，以及政府政策进行了实地调查，并进行了相关数据和信息的的整理分析，能够较为全面地反映当地的农户融资状况和存在的突出问题，并对采取对应政策有重要启示。一、调查概况S乡位于湖北省恩施市中部，山区地形，人口37510余人，其中乡村人口占比高达95%，居住分散，烟叶作为当地20余年发展起来的支柱产业，每年向武

3、汉某卷烟公司输送大量优质卷烟。我们采用随机问卷和个别访谈的方法，分别对当地主要资金需求主体即农户（包括个体户）、主要供给主体即农信社和民间借贷以及政府的相关职能进行了调查。调查内容涉及近两年农户收支状况、资金缺口频度、融资方式、利率、借贷资金用途、借贷期限以及还贷情况等，还涉及农信社运营信贷等情况。共回收问卷140份（收支状况），其中重点调查96户，有93户表示存在资金缺口并融资，我们对这93户农户进行了详细的调查。对于供给主体，农村信用社是当地唯一能向农户提供融资的正规金融机构。2003年实行

4、增资扩股，入股资金由2元/股提高至200元/股，全乡2006年总股金已达440余万元。自2001年开办小额信贷业务，至今已成为最主要的贷款形式，另外，邮政储蓄已经可以开办小额质押贷款业务，但因种种原因未予实施。二、农户融资现状与特点（一）资金需求旺盛，资金缺口频度大。调查显示，在“是否曾经出现或现在正存在资金缺口”问题中，96.9%的农户反映为“是”，说明资金需求极盛。同时，农户反映发生资金缺口频度为经常、一般、偶尔的分别占到30%，41%，29%。这说明，超过70%的农户都在一年中不同时段存在

5、资金缺口，且频度较大。这与农户内源融资①不足,必须进行外源融资①有很大关系.（二）融资渠道过窄。当地主要正规金融机构——农信社，除正大力推广小额信贷，落实较好且达到整个供给的44%外，其它诸如保证、质押、抵押等贷款模式等占比仅6%，实施效果不理想。而非正规金融供给方面，亲朋自由借贷（仅限于亲情关系网内）占到整个融资渠道的48%，且普遍为无息借贷，即通常所说6的白色借贷②；低息贷款的仅4户。有15户在上世纪八、九十年代盛行期间借过高利贷③。而今因政府打击力度加大和生活条件改善，已基本消失。除上述形

6、式的借贷外，基本无其它融资渠道（见下表1）。(三)借贷资金生产性用途比重大，单笔数额小，期限短。借贷资金用途上，用于购买生产性物资（如种子、化肥、农药、焦碳等）的借贷占比高达48%，居于二、三位的分别是医疗支出占21%和子女教育占13%；在借贷金额上，1000元以下和1~3千元的分别占到33%和46%（见下图2），共占比近80%，整个借贷金额分布呈明显“右偏态④”，借贷资金小额化显着；同时，有66%的农户借贷期限在12个月以下，仅3%的农户借贷期限在2年以上，说明借贷资金周转大多限于短期，这与当

7、地以传统农业为主的产业结构有很大关系。（四）农户融资重视借贷利息的有无、高低、便捷与否。在调查融资门槛时，看重利息有无与高低的农户占到60%，说明利息作为融资成本对农户融资具有一定的制约作用。而“方便快捷”因素则占到22%。说明快捷的融资服务深受当地农户欢迎。在利率方面，由表2可见，4%以下的白色借贷占比44%，而8%-12%的主要商业借贷占比32%，利率二元化现象明显（见上表2）。三．农户融资的突出问题分析从上述农户融资的特点、现状以及调查数据中，发现融资存在诸多方面问题，涉及农户、信用社以及

8、政府等多方，分析如下：（一）农户生产和收支状况较差决定农户内源融资不足，必须进行外源融资。其一，当地从事经济、粮食作物生产的农户达64%和41%，从事副业的农户达48%。然而，除烟叶和茶叶外，其它作物基本处于自给自足状态，且收入大多集中于9-10月份实现。另一方面，生活、教育、医疗、红白喜事支出均超过30%，分布于一年中的不定时期；生产性6支出（如购买种子、化肥、农药、焦炭等）更是高达87%，且多集中于3-4月份实现。由此可见，收入来源单一化，支出渠道多样化，收支时间错位，必然会导致自有资金来源