农户消费性融资需求的多质性与结构分析

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1、农户消费性融资需求的多质性与结构分析　　摘要：论文首先提出了农户消费的“居民化”趋势这一新的金融需求分析视角，并以此为基础分析了现阶段我国农户消费性融资的“民间性”、“无息性”和“互助性”等特征，揭示了农户消费性金融的发展路径和取向。接着通过农户消费性融资需求与农户收入差距和城乡收入差距的相关性，证明了收入差距是造成农户尤其是低收入农户陷于融资困境的重要原因之一。分析了各类农户的消费融资需求特征并将其分为四种类型，指出农户的消费性“融资”需求并非完全是金融性需求，它还包括了救济性的、财政性的需求等多个层面。得出的基本发展思路是：农户消费性金融问题的最终解决，依靠的是高

2、度专业化的金融形式、规模化的运作方式和城乡消费金融的“一体化”发展。　　关键词：农村金融；消费性融资；农户金融需求；多质性　　　　一、前言　　　　农户消费性融资问题一直是困扰我国农村金融发展的一大难题。近年来人们对农村金融的批评与指责，实际上大多源于农村消费金融的发展滞后。面对农户在教育、医疗、盖房、婚丧等大额支付方面和一般生活方面的融资困境，尽管学术界付出了极大努力，但这一问题无论是在理论上还是在操作层面上都未能得到解决。［1］造成这种状况的重要原因之一,实际上仅仅缘于对农户消费性融资需求认识的过于表面化。本文试图从一种新的分析视角——农户消费的“居民化”趋势，来分

3、析农户消费性融资需求的特征和演化趋势，并以此为基础分析各类农户的需求特征和相应的需求结构。本文的理论分析希望能为我国正在开展的农村医疗保险的试点、各地区为农民提供的各种形式的社会保障提供理论上的证明。　　　　二、农户消费的“居民化”趋势——解读农户消费性融资需求特征和发展取向的一个视角　　　　农户消费性质及其演变的分析是农户消费性融资需求分析的基础。传统农户的消费特点是消费的自给自足和收入来源的实物性；而如今我国农户的消费，已经在很大程度上货币化、社会化了，其收入来源亦主要是货币性收入。2005年,农户年人均总收入中，现金收入占84.55%;人均总支出中,现金支出占8

4、6.44%;人均消费性支出中,7现金支出占83.53%（见表1）。这说明，如今的中国农户已在很大程度上摆脱了传统的消费方式，正在转向一种新的以货币化和社会化为特征的消费方式。但问题是:农户消费方式转变的深层含义是什么,其演化趋势如何？传统上，人们通常把农户消费看成是一种特殊消费形式，它与城市居民消费间存在着质的差异性，但当农户消费已经货币化、社会化了以后，二者是否会形成同质性或趋同性？这一问题的答案是肯定的。从理论上看，农户消费方式转变的深层含义是：农户消费正由原来的小农经济意义上的自我封闭的农户再生产循环中的一个环节，转化为现代产业资本和商业资本循环中的一个环节；这

5、种转变使农户消费与城市居民消费之间在基本性质、消费的市场化、消费与收入的关系等方面呈现出同质性或趋同性；并且，如果从城乡关系的角度分析，它还有促成城乡消费市场“一体化”发展的趋势。这种消费性质的同质性、趋同性和消费市场的“一体化”趋势，并非是理论上的一种“假说”，而是被发达国家的社会实践已经证明的客观存在，它所反映的实际上是一种必然的历史发展趋势——农户消费的“居民化”趋势，或者说是与城市居民消费的趋同化和“一体化”趋势。　　　　论文对农村金融需求的分析是基于Merton［2-4］等人提出的功能范式,是从经济演化过程的视角推导金融需求或功能。这样，基于消费性融资需求与

6、消费及其演变的关系，农户消费的“居民化”趋势就为我们提供了一条分析农户消费性融资需求及其演变的“路径”，也提供了解读现阶段农户消费性融资特征与最终发展取向的钥匙。近年来，许多研究者的调查报告显示，我国农户的消费性借贷具有如下特点：消费性借贷在农户借贷中占的比重较大［5］；消费性借贷基本上由民间借贷提供；民间的消费性借贷基本上是无息的和互助性的。对于农户消费性借贷的这种“民间性”、“无息性”和“互助性”，研究者提供了不同的解释。叶敬忠等认为，其成因是基于农户为了回避风险而采用的一种风险防范和处理手段［6］；宋磊等认为，它反映了农村民间借贷活动仍处于相对初级的阶段［7］；

7、霍学喜等认为，它之所以得以长期存在,是因为其运行既有符合信息对称、借贷成本相对较低等经济规律的方面,又有符合互救共助、朴素诚实等中国民间习惯、文化、传统道德的方面［8］；张杰则将其存在的原因归结为传统的家庭保障功能和“熟人圈层”的作用，认为它起着节约信息成本从而实现更有效监督的制度功能。［9］上述观点对于特定阶段的农户消费来说，均从不同角度揭示了其借贷特点的成因。但本文强调的是农户消费和消费性融资演化的阶段性，希望能够从发展的视角来分析现阶段农户借贷特征的形成。因此，本文的分析前提是假设农户消费已在较大的程度上货币化、社会化了，并且由于农业产业化发展