“简单”而不“简约“

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1、“简单”而不“简约“　　■寻找明星产品属于单独销售的健康险，保障10种疾病　　每家公司都可能会有自己的一款或系列拳头产品，可以让消费者铭记。而中国人寿(601628,股吧)的“康宁”系列健康险在销售了10年后，仍然可以称为是这家公司产品组合里的“当家花旦”。　　保障功能单纯康宁系列主要包括康宁定期保险和康宁终身保险。记者发现，这两款重疾险是中国人寿1999年推向市场的产品，在2007年和2008年经历了两次修改。国寿北分相关人士向记者介绍，这两次修改主要是重大疾病保险的疾病定义，以及保监会的相关监管要求出台后，对原有产品进行的一些疾病定义上的调整，保险费用并没有变化。记者比较

2、发现，各家公司在重疾险设计上的理念差异较大，比如平安人寿、中美大都会、信诚人寿推出的重疾险一般都只能以附加险投保，需要购买寿险、养老保险作为主险。也有类似新华人寿、合众人寿推出了每年递增保额的增额重疾险。“康宁系列作为中国人寿的拳头产品，因为是主险，所以在产品设计上会长期比较稳定，销售10年来在保障范围和保费上基本没有发生变化。而一些公司的附加险则会根据需要做一些改良或者停售。”上述人士表示。一位合资保险公司精算师认为，康宁产品的设计最大的特点可能就是“足够简单”。10种疾病，重疾、高残和死亡赔付责任设计非常明确，满足了老百姓的基本需求。事实上，有些重疾险设计了重大疾病提前给

3、付的功能，但扩大保障也相应会带来保费增加。　　国寿人士表示，不同公司的产品销售策略并不相同，有的公司可能推出家庭计划，或者强调保险组合。事实上，康宁属于单纯重疾保障的产品，比较适合对于保险的需求单纯和具有针对性的消费者。买终身还是定期？　　不过很多消费者在选择购买中国人寿产品时，经常会有买康宁定期还是康宁终身的疑惑，这也是购买重疾险首先要考虑的。举例来看，30周岁的李先生，如果投保10万元基本保额的康宁终身，选择20年交费，年交保费7300元，可获得重大疾病保障20万，高残保障30万，身故保障30万，保障终身。　　如果投保20万元基本保额的康宁定期，选择20年交费，年交500

4、0元，可获得重大疾病保障20万，高残保障20万，身故保障20万，保障到70岁，拿到10万满期保险金。　　有消费者觉得，康宁定期有到70岁返还保费这一功能，这笔钱可以到70岁给自己当养老钱，而康宁终身不还本金，生前拿不到任何现金。是不是选择康宁定期更合适一些？但事实上，选择终身还是定期主要是看自己对未来的需求。定期型侧重于保障和养老，产品期满前如果没有发生过重大疾病，到期后就可以领取期满金；而终身型产品则侧重对疾病和身故的保障，也就是说保障一直到终身，被保险人去世后由受益人领取保险金。需要指出的是，定期型产品意味着被保险人到一定期限后，罹患重疾将没有保险保障，而老年人通常更容易

5、生重病。如果有投保人认为自己身体很好，70岁前不会得重大疾病可选康宁定期，或者有投保者认为70岁以后才最需要重病保障的话，可以选择终身重疾险。　　只保10种病是不是太少？　　目前，市场上的重疾险保障的疾病有高达40种的，但康宁的“两康”却一直是只保障10种疾病。据产品资料显示，康宁保障的重大疾病包括急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、脑中风后遗症、尿毒症、恶性肿瘤、瘫痪、重大器官移植手术、严重烧伤、暴发性肝炎等。国寿人士表示，这10大类别已经涵盖了72％以上的重大疾病。一位保险公司人士指出，各家公司标出的疾病种数并不能进行简单类比。因为有的公司的产品疾病保障高到三四十种，也是将一

6、些大类别的病种分拆出来。其实最重要的是包含发病率最高的几类疾病，即心血管、器官性疾病和老年性疾病。如果经济条件允许，消费者可以选择购买保障疾病较多的产品。　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。