p2p网络贷款平台模式法律风险分析和防范

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1、P2P网络贷款平台模式法律风险分析和防范苗笛首都经济贸易大学随着近几年经济的发展，金融、资本的市场化进程的加快，民间借贷、众筹融资等新型民间金融形式随着互联网的发展日益增加，且发展势尖迅猛。而新型的金融借贷形式的快速发展，一方面促进了市场经济的发展，带动了中小企业和投资人的创业积极性，但另一方面在其发展的过程中也不断的涌现各种因为监管体系不完善，法律法规约束机制缺乏造成的法律风险和金融风险。因此在大力推动网络信贷这种新型民间借贷形式的同时，更应该对其可能导致的各种问题给予高度的重视。关键词：P2P;优势;法律风险;防范

2、;P2P是随着互联网口益繁盛之后近年来最受瞩A的借贷融资模式。P2P直译就是“点对点”，主要是指借款方或融资方通过第三方平台（一般为有资质的网络金融公司）作为中介机构，通过该机构，与贷款方或投资方达成借款、投融资的意向。一、P2P较之金融机构信贷、理财存在着较为明显的优势（1）首先，随着中小企业、个人创业的迅速兴起，加之民间资金需求的大量增加，金融机构信贷存在审批流程、手续繁杂，放贷成本高，效率低的劣势，且对小微企业融资、个体经营甚至一般个人消费贷款条件门槛仍然很高，乃至无法放贷。此时，人们都在寻求更加简便快捷的接待融

3、资模式。而P2P的出现，刚好可以弥补金融机构信贷的上述种种劣势。借款方（融资方）可以直接通过P2P的平台申请借款，完全不需耍履行在银行的繁琐手续就可以得到有效的资金进行周转，金额门槛低，借款成木大幅降低［1］。(2)针对P2P模式，贷款方也不再是金融机构，更多的是利用手中闲罝资金希望得到较高投资回报的普通投资人。投资人(贷款方)完全可以根据自己的资金状况，选择借贷的周期，同时更吸引人的是通过P2P获得的收益率远高于金融机构的理财产品。就A前的屮国人民银行贷款棊准利率水平，银行理财的收益率与央行基准利率持平，甚至低于基准

4、利率。而P2P投资平台的收益率就同一周期来比较，均高于银行理财收益率2-3%。这对于手中持有非大额闲散资金的普通投资人来说，是非常具有投资价值的。特別是达到一年以上的借款项目，收益率已经达到屮国人民银行一年期贷款利率的3-4倍m。(2)P2P的风险远小于个人民间借贷。由于人民生活水平的提高，口常消费需求的不断增长，民间借贷日趋增多，但因为民间借贷的资金有限，且借贷形式不规枢，如果遇到借款方违约，多将诉诸法院或形成无法抵偿的状况。而P2P贷款平台对木金有着较高的保障，因为P2P网络贷款平台不仅要求支付对投资人(贷款方)承

5、诺的利息费用，另外还需支付管理费和服务费，并由有资质的担保公司进行担保。如果借款人的借款出现严重逾期时，P2P平台将启动由担保公司履行担保义务或者由风险准备金向投资人垫付逾期归还的本金及利息，有效保护了投资人的本金和投资利益。与其同时贷款人可以通过P2P平台网站自行查阅借款人的担保合同和抵押合同，贷款人可以清楚了解自己投资资金的用途，较之民间借贷更加规范。⑷P2P网络借贷平台借贷用途多种多样，甚至涉及丫人们口常的车贷、房贷、消费等各个方面，极大活跃了投资市场和消费市场m。二、根据报刊杂志调查刊登的数据显示截止2016上

6、半年，P2P平台数量达4567个，比2015年全年相比增加了300家平台。从交易规模来看，2015年达9000亿左右。据预测，今年上半年成交规模仍然在8200多亿，按照这个趋势发展，今年年底，整个行业撮合的借贷规模可能近2万亿元。就在P2P如火如荼的发展进程中，e租宝、金鹿、中晋系等多家P2P公司却爆出跑路的新闻，仅e租宝在广州市涉案金额就高达2.2亿元。由此可见p2p网络贷款平台背后的投资公司的倒台，不仅给投资人造成了无法估量的经济损失，更扰乱了我国金融和资本市场的正常秩序。这就是p2p作为网络快速融资平台，在带来资

7、金高速运转和高收益的同时，所存在的巨大安全隐患，其中最值得关注的是法律风险。(1)电子合同和电子签名存在隐患，一旦发生违约行为，电子合同和电子签名能否作为借贷关系存在的有效证据存在风险。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，法院要判定借贷关系真实存在的关键就是双方是否就借贷行为有明确的意思表示并达成一致，且借贷资金需有效交付。就目前p2p网络贷款平台而论，借款合同、担保合同，均为电子版本，各方可在注册邮箱内自行下载查阅。同时借款合同、担保合同无法实现与书面合同一样双方亲自签字盖章，而实行电子签

8、名(即出借人以网络在线点击确认或同意的方式由电脑系统直接生成)，亦非本人在电子设备上签名的存档。上述电子合同和电子签名若被进行伪造、变造、篡改时无法察觉、辨认，或考不符合法律对于电子签名的和关规定时，该证据就存在形式或效力上的瑕疵，可能直接导致无法确认借贷关系有效存在。（2）网络贷款平台存在虚构信息，虚构虚假项0，可能涉嫌非法集资