p2p网络借贷平台运营模式与风险防范.doc

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1、P2P网络借贷平台运营模式与风险防范摘要：现阶段，P2P网络借贷平台己经成为了我国金融市场发展中不可或缺的组成部分，具有快捷性与方便性，但是在近几年的快速发展中，其诸多问题得以暴露，严重影响了金融的稳定发展，甚至对社会发展产生制约。本文主要探宄了P2P网络借贷平台的三种运营模式，并针对其风险问题提出防范措施，以此推动金融市场的规范发展。关键词：P2P网络借贷平台运营模式风险防范所谓的P2P网络借贷主耍是依托互联网平台个体与个体之间的借贷模式，借款人在网络借贷平台上发放借款信息，投资者采取竞标的方式发放

2、贷款。P2P网络借贷平台能够为用户提供信息交流、资信评估、投资咨询等各项屮介业务。但是从当前的发展趋势下，在我国金融市场的不断发展下，P2P网络借贷平台机遇与挑战并存，需要加强分析与探宄。一、P2P网络借贷平台运营模式分析从当前的发展趋势分析，P2P网络借贷平台自发展以来，成为了我国金融市场中十分重要的内容，且在一定程度上打破了传统的经营理念以及业务模式，从广义角度分析，P2P网络借贷平台的运营模式分为量大类型:其一是信息服务模式，？而言之便是在不涉及借贷双方资金的一种模式，这种模式主要是为资金的供需

3、人员发布相关信息以及贷款搜索等，可以说在这种模式下P2P网络借贷平台仅仅进行信息流，并不涉及资金流；其二是涉及到借贷双方资金的一种模式，这种模式下并不为双方提供信息发布平台，其中还涉及到了双方的资金转移或者结算。其中在第二大类中还细化为三种模式：第一种是线上中介模式，这种模式是建立在传统P2P网络借贷平台技术，主要是为借贷双方提供相应的互联网平台。比如像美国的Prosper,这种模式下可以自由发布信息，自由配对，自主成交。从另外一个角度分析，P2P网络借贷平台还能够实现资金的划转，这种模式不仅没有线下

4、审贷环节，并且也不需要对借贷提供相应的担保。第二种是担保赔付模式，这种模式较第一种增加了担保赔付内容，简而言之便是在P2P网络借贷平台中实现进行承诺,当借款人延迟付款的时候,需要从风险拨备中垫付成本或者利息。第三种是线下复合模式，这种模式是脱离互联网下又平台的人员与借贷双方提供相关的服务，这种模式包括了线下寻找贷款人。尤其在近几年社会竞争演变的十分激烈，国内的P2P网络借贷平台主要恪守在线上这一模式，且主要注重线下业务，主要的内容包括了理财产品、转债权等。二、P2P网络借贷平台的风险以及方法措施（一）

5、风险分析第一是政策风险。从当前的发展现状分析，我国国内的P2P网络法律法规不健全，并且主要存在四个方面的政策风险：其一是对金融秩序有所影响；其二是出现非法集资等违法行为；其三是涉嫌超出经营范围；其四是违规开展各种增值电信业务。第二是经营风险。其一是出现信用风险，P2P网络借贷平台的主耍对象是个体工商户、小微企业等，很多情况下因为信用等级比较低，信息出现不对称现象，导致P2P网络借贷平台的信用风险比较高；其二是流动性风险比较火，很多情况下P2P网络借贷平台会出现一对多的资金模式，这种情况下会导致资金期限

6、错配，出现流动性分析；其三是洗钱风险，主要是该平台对贷款人的身份信息缺乏识别，资金来源很多情况下是不需要审核的，这在一定程度上会给洗钱犯罪带来机会。（二）风险防范对策第一要加强对P2P网络借贷平台的认识。从某个角度分析，金融在发展中需要满足市场的发展需求，其中网络借贷作为民间借贷的一种类型，能够或多或少的对经济发展产生影响。在当前的发展趋势下不可采取一刀切的模式，要遵循相关的原则，针对性的制定襄垣的准则，强化信息披露，以包容的心态进行规范，促进其发展。第二需要更新理念以及方式。单纯的从业务性质分析，我

7、国P2P网络借贷平台涉及到的内容比较多，然而有非常多的问题并没有做出明确的判断，这种发展趋势下则需要相关的金融管理部门加强监督管理，并且不断根据实际的发展情况进行创新，此外，根据美国证券交易委员会所提出的无异议函监管理念，可以为我国P2P的发展指明前进的方向，可以在开展相关业务的时候向有关金融部门提出申请，并且在提出无异议函之后推出相关的产品，采取多种手段与方式对该平台的业务、产品、机构进行查处。第三是充分发挥合力的作用，抵制犯罪现象的发生。因为该行业的门槛比较低，具有非常大的利益，所以P2P网络借贷

8、平台的激烈比较大，逐渐从线上转变为线下，这种情况下有非常多的不法分子会浑水摸鱼，实施诈骗。甚至还会出现非法集资或者集资诈骗的现象，这种情况下可以根据《非法金融结构和非法金融业务活动取缔办法》，将政府部门的作用充分发挥出来，或者在银行、银监部门、第三方支付机构的合力中，将犯罪行为进行打击。参考文献：[1]张国文.论P2P网络借贷平台的风险防范与监管[J].武汉金融，2014,04：9-11[2]王珍义，肖皓，何胡琴.P2P网络借贷平台运营模式及风险防范策略