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1、P2P网络贷款平台的风险及防范对策摘要P2P网络信贷作为微型金融领域的一项创新,迅速在世界各国流行和发展起来。P2P网络信贷是英文"peertopeerlending”的缩写,指的是个人通过电子商务公司提供的在线交易平台向其它个人提供小额信贷的金融模式,中国银监会2011年发布的P2P网络信贷风险提示文件中将其简称为“人人贷”。据不完全统计,截至2013年1月,我国共有P2P网络信贷公司61家,与2012年4月的33家相比翻了近一倍,2012年以来我国整个网络信贷行业的累积成交量高达200亿元。随着该行业社会认知度
2、的提高,未来我国P2P网络信贷公司的数量和成交金额仍将迅猛增长。信贷风险是我国P2P网络信贷运营过程中的主要风险,信贷风险管理对该行业的发展起着至关重要的作用。然而,目前我国P2P网络信贷风险管理技术较为落后,特别是作为信贷风险管理核心的风险评估处于简单模仿传统个人信贷风险评估方法的阶段,远不能满足交易参与者对贷款安全性测度的要求。因此,如何为我国P2P网络信贷建立一种科学有效的信贷风险评估方法、提高信贷风险管理水平迫在眉睫。关键词：P2P；网络贷款平台；风险；防范目录摘要11.绪论31.1研究问题提出31.2研究
3、内容及研究思路31.3综述31.3.1国外研究综述31.3.2国内研究综述52.我国P2P网络借贷市场现状63.我国P2P网络借贷市场的风险及其原因分析73.1P2P网络借贷平台法律风险的主要表现73.1.1借款人个人信用风险较大73.1.2运营模式不当易踩“非法集资”的红线73.1.3资金来源难以审查83.1.4沉淀资金安全性低83.1.5贷后资金用途难以监管83.1.6借贷双方金融隐私权无法有效保护83.2P2P网络借贷平台法律风险出现的原因83.2.1监管主体不明确83.2.2征信体系不健全93.2.3市场准
4、入标准不明确93.2.4缺乏统一的行业规范93.2.5市场退出机制不完善94、防范P2P网络借贷平台法律风险建议94.1明确民间借贷网络平台的法律性质；104.2建立完善的征信体系；104.3构建多层次的监管体系；104.4采取非审慎性监管方式；114.4.1市场准入监管——制订市场准入标准；114.4.2持续经营监管；114.4.3市场退出监管——完善市场退出机制；124.5与民间借贷登记服务中心合作；12参考文献131.绪论1.1研究问题提出2013年3月24日在“清华大学的创业创新领导力课程”上，京东商城CE
5、O刘强东指出，电商的第一个十年是抢市场份额，第二个十年是拼创新和用户体验。实际上，拼用户体验的又何止电商一个行业。网络借贷是借贷双方将传统的借贷方式转移到网络上进行，它的参考模式依然是传统意义上的借贷。而传统的借贷模式在与网络对接的过程中会出现一些问题，进而造成发展的瓶颈。面对 P2P网络借贷市场激烈的竞争和发展瓶颈，良好的用户体验逐渐成为各个借贷平台制胜的关键。而针对用户体验所考量的因素因用户的不同而不同，网络借贷因其特殊性，使用户在使用互联网平台进行借贷操作时需增加更多的考量因素。用户的知识结构、计算机使用水平
6、等都对其网络借贷的认知产生一定的影响。再者，网络借贷因其自身的特殊性，使得对用户的研究区别与其他产品，而影响用户体验的因素也区别于一般产品。因此，如何使网络借贷平台的功能得到丰富和完善，从而减少用户在交易过程中的风险；如何使用户更方便、快捷地实现自己的借贷需求目标，并拥有良好的用户借贷体验，是目前网络借贷市场面临的问题。 1.2研究内容及研究思路在国内外现有的文献中，对P2P网络借贷和用户体验两方面的研究主要是以阐述的方法，说明国内外关于P2P网络借贷平台及用户体验的研究方向、研究侧重点、研究内容、研究成果等。另外
7、，对用户体验及P2P借贷平台等理论基础进行详细阐述。接着对国内几个典型的P2P借贷平台的运营模式及特点进行对比分析，并采用问卷调查的方法对平台的用户体验进行度量。进而，以用户体验的要素为基础，对网贷平台进行全新设计。最后，通过用户调研、用户访谈、网站数据统计分析及用户测试的方法，对网站整体的运营进行分析，便于网站管理根据访客的需求完善相关内容，更好的提升网站转换率，提高网站流量，有针对性的对各页面进行优化。1.3综述1.3.1国外研究综述国外对于P2P网络信贷的研究归纳起来主要有以下两大类:(1)P2P网络信贷起源
8、和特征P2P网络信贷的出现要追溯到尤努斯的‘‘穷人银行”,这类金融机构以及所运营的业务都属于微型金融范畴。微型金融通常是为那些被正规金融排斥在外的人提供金融服务,其关注的焦点是扩大产品和服务的覆盖面,克服人们为获得广泛的金融服务所面临的多种障碍,为上述人群提供贷款的机构称为微型金融机构(Microfinanceinstitutions,简称MFIs)?全球金
