p2p平台的法律风险及其防范

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1、P2P平台的法律风险及其防范章惠萍(浙江财经大学法学院，杭州310018)摘要：P2P平台的发展无疑是金融的创新，是经济发展新的血液，它促进了民间经济的快速发展，加快促进了利率市场化。但是，在该新兴行业急剧发展的同时，也存在着巨大的法律风险。有必要借鉴国外发达国家的经验，对我国P2P网络平台加以严格的监管以防止风险的发生。关键词：P2P;互联网金融;有融网;法律风险;监管引言P2P借贷，又称网络借贷。网络借贷把互联网和民间小额贷款相结合，为借款人和出借人提供了直接公开透明的交易平台。简单来说，就是指有资金出借意向的人通过P2P平台将其资金出借给有资金需

2、求的借款人。P2P是peertopeer的缩写，中文中通常翻译为“人人贷”，也就是个人对个人的借贷，其模式主要表现为个体对个体的资金流向和信息获取。P2P理财产品已经得到越来越多人的接受和支持，甚至很多人都开始纷纷投资各种各样的P2P平台的理财产品。P2P理财产品显然有它的先天优势和传统银行业无法比拟的优越性，但是，我们也应当认识到这一新事物的出现将伴随着种种风险。一、P2P发展现状随着资本经济的快速发展，资金的流动和周转就意味着财富值的增长，谁可以率先获得资本和缩短资本的周转期，谁就可以更快的获得更多的财富。在全球经济的这一大背景下，融资成为了个人和

3、企业的重要任务。较于银行等传统的金融和非金融机构，对于普通个人来说，往往会选择民间借贷这一高效的融资方式，这种借贷方式通常依赖于血缘、地域关系，这种借贷方式简单灵活，手续便捷。民间借贷的发展随着互联网的发展而创新，将自身和互联网技术、互联网思想相结合，打破了血缘、地域限制，信息交换更加便捷和频繁，融入了信息交互、资源共享、优劣互补、平等自由的互联网思想，使得民间借贷的地域范围更加广泛，信息更加透明公开。根据福布斯和宜信公布的《2014中国大众富裕阶层财富白皮书》，中国私人财富快速增长，2013年中国私人可投资资产总额约94.1万元，相比2012年增长1

4、3.3%，2013年末大富裕阶层规模已达1197万人，相比2012年增长0.4%，预计将于2014年末达到1401万人，同比增长0.5%。同时，大众富裕阶层的财富保值增值需求强劲，但是除了24.1%的人认为自己已经有了资深的投资经验（包括4.1%的专业投资人士）外，剩余的人并没有充足的经验。因此，该阶层普遍追求中低等风险和较确定的回报，占到了90.4%，将近94%的投资者希望投资资金在1-2年内回转。周健工,史国伟等.2014中国大众富裕阶层财富白皮书[M].香港:复星传媒,2014：57[3]而P2P这一市场正好符合该阶层的发展和投资偏好。根据网贷之

5、家的调查，P2P市场的借贷用途通常是个人短期的借款以缓解个人资金周转困难问题，占到了47%，这个周期通常是在一年以下的，甚至更短，利息收益由双方当事人约定，预期收益较为固定。P2P理财相较于其他理财产品并不需要十分专业的金融知识，具备一定的风险意识即可投资，符合大众富裕阶层的需求。P2P行业率先在英国兴起和发展，随后在欧美国家得到快速发展。自2006年起，P2P行业引进中国，在中国大地上得到飞速发展。根据《中国P2P借贷服务业行业白皮书2014》的统计情况来看，中国2014年底的P2P平台数量已达1500家，相比2013年增长了100%以上。李钧,柏亮

6、,潘瑾健,陈敏轩等.中国P2P借贷服务业行业白皮书[M].北京:中国经济出版社,2013：36我国的P2P平台的发展呈现出爆炸式增长，其中，广东和浙江的数量分布位居前二。这些平台的发展无疑是金融的创新，是经济发展新的血液，它促进了民间经济的快速发展，加快促进了利率市场化。但是，在该新兴行业急剧发展的同时，我们不应忽视该行业给社会带来的隐患和挑战。二、P2P平台存在的法律风险（一）平台面临的民法风险1、隐私保护和尽职披露的矛盾调和P2P平台的运作模式是指P2P平台了解出借人和借款人的意向，撮合借款人和出借人，并收取佣金。根据《合同法》第四百二十四条规定“

7、居间合同是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”P2P平台完全符合居间合同的要求，因此，我们将P2P平台定位为介绍债权配对的中介机构是比较合适的。在去年的银监会的发展论坛上也是明确指出P2P平台的定位是中介机构，既然是中介机构，那就意味着要求平台自身不能做担保，不能做资金池，保持中介机构的独立性和中立性。根据《消费者权益保护法》第二条“消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护；本法未作规定的，受其他有关法律、法规保护。”P2P行业提供信息服务，属于服务消费，因此，P2P当事人受到《

8、消费者权益保护法》的约束和保护。出借人享有知情权和隐私权，借款人也享有知情权和隐私权。另，《合