p2p网络借贷平台的风险分析及法律应对

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1、P2P网络借贷平台的风险分析及法律应对摘要近年来，P2P平台数量剧增且交易额逐年增加，可能成为互联网金融领域最具发展前景的产业之一。但是，当月问题平台数量也创下历史高点，其运营潜在的风险和合法性成为备受关注的话题。因此，本文认为不能完全照搬国外的立法经验，需立足于我国的网络借贷平台，分析我国P2P线上借贷服务的法律风险，从而提出相应法律监管对策，最终寻求网络借贷平台在我国健康有序发展的道路。中国2/vie　　关键词P2P网络借贷平台监管司法救济　　作者简介：王乙竹，锦州医科大学，硕士研究生，研究方向：经济法学。　　中图分类号：D92

2、2.28文献标识码：ADOI：10.19387/j.ki.1009-0592.2017.03.040　　P2P网络借贷属于民间借贷的特殊类型，其打破了传统借贷方式的投资额、时间、空间的限制，利率更高，也无需受制于严苛的申请条件和漫长的审批等待。正由于此，一部分人愿意选择这种灵活的投资借贷形式，既可以自己控制投资金额和借贷时间，又可以在法定范围得到高于银行存款的收益。　　值得关注的是，我国平台的动始终处于法律边缘，合法性无从确认，人民银行分支机构及银监会根本没有进行充分监管的法律依据，导致无法有效监管。　　一、我国P2P网贷的法律风险

3、分析　　（一）缺乏统一信用评级标准　　1.社会征信体系不健全：　　目前我国平台的信用资料由客户提供，虽央行征信系统将小额贷款公司、融资性担保公司的客户信用容扩在监管范围内，但未容扩P2P网贷平台，并无全国性法律标准与体系。而网络借贷的成功交易关键在于借款人的信用，运营商只能参考借款人的个人信用卡、房贷信息、个人消费情况或者各种生活消费账单等信息进行信用估评，而这类分散而易伪造的信息能否代表真实的信用始终是未知数。　　2.缺乏违约处理机制：　　由于缺乏社会征信机制已经造成了“先天不足”，这种状态下极易发生信用违约事件。目前，我国借鉴国

4、外违约处理机制方式，即将违约人的信息公布在平台上或纳入平台“黑名单”，此种做法在一定意义上起到作用，但是仍有漏洞。首先，各个平台之间由于竞争�е氯狈α�系，又无第三方征信机构介入，公示范围过小。其次，客户很可能在登录平台初期即伪造身份，最终逃避处理。　　（二）立法不完善　　1.平台准入门槛低：　　目前在我国创办平台的注册资金只需符合《公司法》的规定，并且大部分平台不披露自身财产状况，少数平台上报时也不会将坏账纳入财务报表，指标不尽准确。另外，由于平台通常不会公示客户个人信息及款项用途，个别不法平台建立看似合理的运营模式并以网络平台作

5、为诈骗或者非法集资的手段。　　此外，部分平台推出信用卡贷款，其允许采取信用卡透支方式出借款项，到期后借款人将本息转入出借人账户，出借人可直接提现。由于利率差的诱惑，这种经营模式可能促使出借人大量开办信用卡而进行交易，其情节严重可能成为信用卡套现，而平台本身可能构成《刑法》中非法经营罪、非法集资罪。　　2.信用违约风险：　　目前我国相关法律制度不完善使平台坏债率偏高，平台贷款质量远远低于银行。部分平台虽然要求借款人提供抵押，而为了成功交易进行虚高评级或者虚抬抵押物价值，此类行为可能既造成到期无法还款，又无法实现抵押权等现状。　　3.客

6、户信息安全无法保障：　　作为依托于互联网进行交易的机构，信息安全无疑十分重要。但由于国家并未对平台工作人员资质及平台安全进行有效管理，造成平台运行过程中内部技术门槛很低，大部分平台无力自行研发经营模板，而直接购买模板进行简单联接并投入运营，自身也没有专业IT人才进行平台技术维护，从而产生大量技术漏洞、系统漏洞，严重威胁网络交易安全。　　（三）未明确法律监管部门　　1.内部征信、业务评级无法监管：　　《征信业管理条例》虽对规范平台的信用评级与用户的信息核查有一定作用，但过于笼统。如第14条并未明确将醉酒驾驶、逃票等不诚信行为纳入其中，

7、导致个人信用评级状况不准确；又如第17条虽规定可以自主查询个人信息，然而我国基层央行建设尚不平衡，部分地区并无央行分中心，而基层的央行既履行国务院征信中心分中心职能，又履行监督管理职能，形成“一手抓”的状态，无法进行有效的法律监管。而后补充出台的《征信机构管理办法》也未对信用评级行业的准入、退出、资格认定、不正当竞争等关键性问题明文规定。　　2.运行风险无法监管：　　我国平台客户信息的审查有两大问题，即出借人资金来源不明及借款人资金去向不明：犯罪分子极易利用平台出借资金份额多的特点将赃款分批移出，或者直接伪造身份，以出借人、借款人双

8、重身份进行交易。当前状态下，借款人的资金用途仅需申报无需严格审查，借款人随时可以将资金挪用至股票等高风险行业，对出借人利益造成潜在威胁；如果资金流入房市等国家宏观调控的禁区，情节严重的可能产生破坏国家金融秩序的严重后果。　　二、促进我