欢迎来到天天文库
浏览记录
ID:26721470
大小:53.00 KB
页数:5页
时间:2018-11-28
《p2p网络借贷平台的风险分析及法律应对》由会员上传分享,免费在线阅读,更多相关内容在工程资料-天天文库。
1、P2P网络借贷平台的风险分析及法律应对摘要近年来,P2P平台数量剧增且交易额逐年增加,可能成为互联网金融领域最具发展前景的产业之一。但是,当月问题平台数量也创下历史高点,其运营潜在的风险和合法性成为备受关注的话题。因此,本文认为不能完全照搬国外的立法经验,需立足于我国的网络借贷平台,分析我国P2P线上借贷服务的法律风险,从而提出相应法律监管对策,最终寻求网络借贷平台在我国健康有序发展的道路。中国2/vie 关键词P2P网络借贷平台监管司法救济 作者简介:王乙竹,锦州医科大学,硕士研究生,研究方向:经济法学。 中图分类号:D92
2、2.28文献标识码:ADOI:10.19387/j.ki.1009-0592.2017.03.040 P2P网络借贷属于民间借贷的特殊类型,其打破了传统借贷方式的投资额、时间、空间的限制,利率更高,也无需受制于严苛的申请条件和漫长的审批等待。正由于此,一部分人愿意选择这种灵活的投资借贷形式,既可以自己控制投资金额和借贷时间,又可以在法定范围得到高于银行存款的收益。 值得关注的是,我国平台的动始终处于法律边缘,合法性无从确认,人民银行分支机构及银监会根本没有进行充分监管的法律依据,导致无法有效监管。 一、我国P2P网贷的法律风险
3、分析 (一)缺乏统一信用评级标准 1.社会征信体系不健全: 目前我国平台的信用资料由客户提供,虽央行征信系统将小额贷款公司、融资性担保公司的客户信用容扩在监管范围内,但未容扩P2P网贷平台,并无全国性法律标准与体系。而网络借贷的成功交易关键在于借款人的信用,运营商只能参考借款人的个人信用卡、房贷信息、个人消费情况或者各种生活消费账单等信息进行信用估评,而这类分散而易伪造的信息能否代表真实的信用始终是未知数。 2.缺乏违约处理机制: 由于缺乏社会征信机制已经造成了“先天不足”,这种状态下极易发生信用违约事件。目前,我国借鉴国
4、外违约处理机制方式,即将违约人的信息公布在平台上或纳入平台“黑名单”,此种做法在一定意义上起到作用,但是仍有漏洞。首先,各个平台之间由于竞争�е氯狈α�系,又无第三方征信机构介入,公示范围过小。其次,客户很可能在登录平台初期即伪造身份,最终逃避处理。 (二)立法不完善 1.平台准入门槛低: 目前在我国创办平台的注册资金只需符合《公司法》的规定,并且大部分平台不披露自身财产状况,少数平台上报时也不会将坏账纳入财务报表,指标不尽准确。另外,由于平台通常不会公示客户个人信息及款项用途,个别不法平台建立看似合理的运营模式并以网络平台作
5、为诈骗或者非法集资的手段。 此外,部分平台推出信用卡贷款,其允许采取信用卡透支方式出借款项,到期后借款人将本息转入出借人账户,出借人可直接提现。由于利率差的诱惑,这种经营模式可能促使出借人大量开办信用卡而进行交易,其情节严重可能成为信用卡套现,而平台本身可能构成《刑法》中非法经营罪、非法集资罪。 2.信用违约风险: 目前我国相关法律制度不完善使平台坏债率偏高,平台贷款质量远远低于银行。部分平台虽然要求借款人提供抵押,而为了成功交易进行虚高评级或者虚抬抵押物价值,此类行为可能既造成到期无法还款,又无法实现抵押权等现状。 3.客
6、户信息安全无法保障: 作为依托于互联网进行交易的机构,信息安全无疑十分重要。但由于国家并未对平台工作人员资质及平台安全进行有效管理,造成平台运行过程中内部技术门槛很低,大部分平台无力自行研发经营模板,而直接购买模板进行简单联接并投入运营,自身也没有专业IT人才进行平台技术维护,从而产生大量技术漏洞、系统漏洞,严重威胁网络交易安全。 (三)未明确法律监管部门 1.内部征信、业务评级无法监管: 《征信业管理条例》虽对规范平台的信用评级与用户的信息核查有一定作用,但过于笼统。如第14条并未明确将醉酒驾驶、逃票等不诚信行为纳入其中,
7、导致个人信用评级状况不准确;又如第17条虽规定可以自主查询个人信息,然而我国基层央行建设尚不平衡,部分地区并无央行分中心,而基层的央行既履行国务院征信中心分中心职能,又履行监督管理职能,形成“一手抓”的状态,无法进行有效的法律监管。而后补充出台的《征信机构管理办法》也未对信用评级行业的准入、退出、资格认定、不正当竞争等关键性问题明文规定。 2.运行风险无法监管: 我国平台客户信息的审查有两大问题,即出借人资金来源不明及借款人资金去向不明:犯罪分子极易利用平台出借资金份额多的特点将赃款分批移出,或者直接伪造身份,以出借人、借款人双
8、重身份进行交易。当前状态下,借款人的资金用途仅需申报无需严格审查,借款人随时可以将资金挪用至股票等高风险行业,对出借人利益造成潜在威胁;如果资金流入房市等国家宏观调控的禁区,情节严重的可能产生破坏国家金融秩序的严重后果。 二、促进我
此文档下载收益归作者所有