我国信用制度建设中存在的问题分析及其完善

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1、我国信用制度建设中存在的问题分析及其完善　　(呼和浩特市排水事业管理局，内蒙古呼和浩特010020) 　　摘要：阐述了信用在市场经济中的地位、作用，分析了我国信用制度建设中存在的问题，提出了完善信用制度的途经。 　　关键词：信用；市场经济；信用制度；信用体系 　　中图分类号：F123.9文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)03—0067—02 　　信用是任何社会、任何行业、任何人在为人处事中都不可缺少的，因而也是任何社会都极力提倡和奉行的。它是在各种社会交往中，必须遵守的一种道德规范、行为准则。这就是必须诚实、守

2、信。 1信用建设在市场经济中的地位和作用 　　信用作为一种能源利用的资源，可以进行融资、理财、配置资源等，在现代市场经济中，随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位也变得越来越重要。因为商品活动在带来巨额利润的同时，也往往蕴涵着巨大的市场风险，风险直接来自于商品交换双方的给付与给付行为之间的时间差，它使得所期待的给付处于不确定状态。而信用的作用就在使将来的给付行为变得更加可以预期和确定，从而避免或减少市场风险。信用越高，风险越小；反之，信用越低，风险越大。 　　信用的发达与信用体系的完善是现代文明的基础和重要标志。市场经济

3、是信用经济，没有信用，经济活动就无法健康发展。现代金融业正是在信用的基础上发展起来的，从初始的物与物的交换发展到现代借贷关系，是以交易双方恪守信用为前提，失去信用，也就毁掉金融的道义基础。 　　信用是市场经济良好并有效率运作的根基，是经济活动主体建立合作伙伴关系的基础。市场经济中的“经纪人”是信赖信用而得到生存和发展的。社会信用行为在经济主体的长期重复博弈中使双方达到触发策略均衡而增加利益，并满足人们对赞美、尊重、荣誉的需要，能够生产精神正效应。信用体系的信用信息公开、完整，有助于经济主体间在平等、自愿的基础上自由选择合作伙伴，从而在信

4、任与契约的基础上建立起长期的合作伙伴关系，使交易的品种越来越广泛，交易的范围越来越广泛，市场经济也将因此发展到更高阶段。 　　信用是规范市场秩序、建立新型投资模式和消费模式的根本保障。经济主体广泛使用自己的信用，就可以达到共同诚实守信的目标，最大限度地减少失信行为，从而有效规范市场秩序，解决市场经济发展中的无序现象；发展资本市场，建立新型筹资机制；发展信用消费，引导人们消费行为，建立起新型消费模式，有效解决当前需求不足，消费不振的问题。 2我国信用制度建设中存在的问题 2.1信用制度明显滞后于改革的进程 　　历史积淀和制度性约束

5、致使我国信用基础脆弱，信用观念淡薄。我国是由半封建半殖民地社会直接跨入社会主义社会的国家。封建社会经济模式是自足自给的自然经济，其交换形式主要是：一手交钱，一手交货，家庭作坊式的经济模式把人与人之间的经济关系更多地限制在非信用领域。社会缺乏按信用办事的经济环境、经济基础及“欠债还钱”的信用意识。计划经济体制时期，经济主体的经济往来主要由政府调节，生产所需资金由财政无偿划拨。计划经济本质上排斥了商品货币关系，从而必然排斥与市场经济伴生的信用关系。 　　在迈向现代化市场经济之时，传统信用观念无法适应市场经济大潮冲击，信用缺失现象对社会经济发展造

6、成了严重负面影响。其主要原因是20多年来，以市场经济为取向的改革过程中，与现代市场经济相适应的信用制度明显滞后于改革的进程。①从银行角度来看，银企信用关系恶化，银行信用循环梗阻，风险加剧。表现为：企业信用能力急剧下滑，大量逃废银行债务，致使银行信贷资产大量沉淀，风险累积，效益低下；同时银行恐贷、惜贷现象突出，资金滞留体内，银行信用环节出现梗阻。②供用供需脱节，阻碍了金融资源的优化配置。主要指新兴的经济主体和新生的金融需求，由于没有合适的信用方式和有力的信用度支撑，使银行过剩的金融资源与新兴的有效需求无法有效对接，形成信用脱节和金融低效。③优

7、良企业出现金融转移，信用需求开始减弱。优良企业主要是指制度完善、规模效益好、盈利能力强的企业集团，这类企业一般能通过内源融资或上市进行资本扩张从证券市场“圈”得资金，对成本约束较高的银行贷款需求开始减弱，信用转移使银行主融资渠道出现中断，银行资产因缺失优良载体而产生“脱媒”。④为了支撑信用循环，国家信用空前回归，社会信用领域日趋狭窄。⑤信用萎缩导致金融资源游离经济实体，信用日益畸形化，金融风险不断堆积。信贷资金大量进入以国家政策为支撑的证券市场进行投机。金融资源游离于实体经济，信用行为开始畸形化，加大了金融风险。 2.2信用环境恶化的具体

8、表现 　　市场经济必须是全社会都讲信用的，用严密的法律、制度来规范各种信用关系的经济，必须是从政府到民间在一切管理、经营、交易等活动中都讲信用的经济。但事实上，我们迄今为止所