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1、完善我国个人信用制度问题研究摘要：个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。本文分析了建立个人信用体系的必要性问题，并在借鉴国外经验和已有的试点工作的成就和不足的基础上提出了今后系统性建立个信制度的具体做法，以及和该制度相配套的种种政策和制度建设。关键词：个人信用
2、；制度；法律；引言信用是指对一个人(自然人和法人)履行义务的能力，尤其是偿债能力的一种社会评价。随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位变得越来越重要。为了规范市场交易秩序,保障市场安全，信用的这种价值特性使得它从一开始就成为商品社会的一个重要法律问题。个人信用制度是指为掌握个人资信、约束个人信用行为而建立的有关个人资信的登记、评估以及管理利用等方面制度的总称。有了较为完善的个人信用制度,银行就能根据客户信用的历史纪录自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有
3、效地防范或消除消费信贷风险[1]。目前，我国的社会信用体系建设尚处于起始阶段，企业信用制度、个人信用制度都有待建立。近两年，我国在拓展消费信贷业务过程中，人们普遍认识到个人信用制度短缺是最大的瓶颈。上海个人信用建档和查询制度的建立，标志着我国个人信用制度建设开始从零起步，但上海的模式并不是一种理想模式。如何建立和完善我国个人信用制度是一个值得进一步研究与探讨的问题。本文将在分析我国建立个人信用制度的必要性和面临的主要问题的基础上，从环境优化、机构建设、制度建设及法律保障等四个方面提出我国建立个人信用制度的若干对策建议。
4、一、我国个人信用制度的现状(一)个人信用制度的基本概念个人信用制度实际上是一种社会机制，9它结合了建立个人信用制度的必要性与信用相关的各种社会力量,共同促进信用体系的完善和发展,制约和惩罚失信行为,从而保障社会秩序和市场经济正常的运行和发展。可以说,市场经济就是建立在信用关系之上的经济,而现代金融业就是信用关系高度发展的产物。信用体系可以比作市场经济的神经,是经济交往主体之间的联系纽带。对于一个国家,只有它的信用管理体系比较健全,有信誉且公平的征信服务在全国普及时,才能保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济的健康发
5、展。因此,个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、指导企业赊销、方便消费者等诸方面具有重大意义[2]。(二)个人信用制度落后的表现我国个人信用制度的现状及滞后表现总体而言,我国的个人信用状况不容乐观,其主要表现在以下几个方面:1、居民个人的信用观念淡薄。传统经济体制下,个人信用是以企业信用为表征的,而企业信用则是以国家信用为后盾的,国有银行同国有企业之间俩权债务关系又是同一所有者的不同代理人之间的经济关系,由此导致的主体产权不明使得独立的信用主体身份难以平等,进
6、而导致个人信用观念淡薄，加之社会上一些不法分子的非法信用活动,严重阻碍了人们信用观念的建立。2、缺乏客观可靠的个人信用资料。在我国现行体制下,所能提供的有关居民个人的信用文化主要有身份证、所在单位人事档案及个人存单凭证、有价证券和实物资产。其中大部分只能说明居民个人的自然状况，而不具备经济担保性质,不利于金融机构开展金融产品零售业务，同时由于我国居民收入尚未实现货币化，导致一些数据失真，而且也不能完全提供个人以往的信用记录，这些都使得银行零售业务的开展受到限制。3、信用界定技术手段落后。目前我国居民在各家银行的经济活动
7、与各自的身份尚无内在联系,金融同业之间更无居民个人信用网络资源共享，而且没有建立起居民个人信用征信体系及机制，使得消费信贷的风险加大。同时，我国信用中介机构的发展还处于起步阶段，信用评估技术落后，所有这些缺陷都极大地限制了个人消费信贷的发展，在一定程度上也降低了扩大内需政策的效力。4、信用立法工作滞后。首先,我国目前的担保法没有对消费信贷做出相关规定，各家银行的有关规定缺乏统一性、权威性及可操作性。其次，有关信用制度的相关法律几乎是空白，信用活动无法可依，9信用经济活动中的操作没有明确的操作规则及法律规范与保证。再次，
8、市场上缺乏消费信贷中介机构，缺乏有效的为银行提供风险保障的变现市场，风险转嫁机制不健全。二、我国建立个人信用制度的必要性在我国，倡导建立个人信用制度，虽然直接起因是近几年发展消费信贷、扩展信用卡业务的客观需要，但我们必须站在更高的角度来认识建立个人信用制度的必要性。首先，社会信用是整个市场经济赖以健康运行的基础。市场经济是一种信用
