中国农业银行广州分行个人信用贷款业务现状分析.doc

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1、国农业银行广州分行个人信用贷款业务现状分析  中国农业银行广州分行个人信用贷款业务现状分析   摘要：中国农业银行广州分行作为广州的大型国有商业银行，该行的个人信用贷款业务占据广州个人信用贷款市场的一定份额。然而，相对于较多银行近年来大力拓展个人信用贷款业务，中国农业银行广州分行重视经营对公业务、个贷业务增长缓慢的经营模式并无较大变化，该行的个人信用贷款业务发展受到掣肘。因此，中国农业银行广州分行有必要制定新的发展策略，促进该行个人信用贷款业务的发展。  关键词：个人信用贷款;中国农业银行广州分行;发展策略  中图分类号：F832.479

2、文献标识码：A文章编号：1008-4428(2018)11-0164-03  一、绪论  (一)研究背景及意义  1.研究目的及意义  当前，面对互联网金融冲击、股份制银行向零售银行转型以及外资银行准入门槛降低等诸多挑战，国有商业银行所面临的竞争压力正在持续增加。而个人信用贷款业务由于近年来的迅速发展，已成为当今银行抢占的新兴利润增长点。为应对市场环境变化，国有商业银行需要在巩固传统业务的同时，正视个人信用贷款业务的发展。  个人信用贷款一般指商业银行或其他金融机构向资信良好的借款人发放的无须提供担保的人民币信用贷款。尽管我国于2015年

3、已实现贷款利率和存款利率市场化，但由于我国居民存款的持续流失，商业银行为维持存贷比例，不得不提高存款利率来挽留存款。同时，由于各家银行之间的贷款竞争也相当激烈，每家银行的贷款利率不敢与竞争对手相差过大。因此，各银行的盈利策略，基本上都是围绕做大贷款规模，增加贷款发放金额的模式，通过规模效应以赚取高额利润。个人信用贷款业务作为迅速发展的新兴贷款品种，在银行实务中已展示出提升银行贷款规模的较好潜力。因此，加快个人信用贷款业务的发展，对中国农业银行广州分行拓展信贷业务，促进利润增长，有着一定的现实意义。  2.國内外个人信用贷款业务研究的现状 

4、 西方国家在二十世纪中期开始兴起个人信用贷款业务，但国外专门对个人信用贷款的研究较少，一般是将其归纳在个人消费贷款的研究范畴。1977年经济学家贝克提出资产负债管理理论，该理论认为金融机构要对贷款业务进行科学评估，根据贷款业务的性质来预测不良贷款率，然后依据评估结果决定贷款额度分配，测算经营效益。该理论对本文改善银行个人信用贷款绩效考核体系有一定参考意义。  国内目前对个人信用贷款的研究主要集中在小额贷款公司以及互联网金融领域，有关商业银行个人信用贷款业务的著作甚少。在银行实务中，个人信用贷款业务的发展正如火如荼，因此开展相关的研究，找出

5、该业务的发展规律是必要的。  (二)研究思路与方法  1.研究思路及技术路线  当前国内外对个人信用贷款的研究着重对宏观领域的研究，如小额贷款公司信用贷款现状、互联网金融企业信用贷款状况等，缺乏对某一商业银行支行级别的个人信用贷款业务实务研究。本文通过研究中国农业银行广州分行的个人信用贷款业务实务，对该业务存在的问题进行分析，探寻改善该业务发展的策略及措施。  本文具体的研究方法如下：  (1)文献归纳分析法：本文通过查阅国内外有关个人信用贷款业务的相关文献，根据自身从事银行信贷工作多年的经验，总结出对中国农业银行广州分行个人信用贷款业务

6、的研究方向。  (2)实地调查法：通过前往中国农业银行广州分行实地调研，掌握第一手的资料，可了解该行个人信用贷款业务的实际情况。  (3)对比分析法：通过收集中国农业银行广州分行竞争对手的资料，将该行的情况与同行作横向比较，从中发现问题。  2.研究内容  本文首先分析收集到的中国农业银行广州分行个人信用贷款业务的资料，结合国内外对个人信用贷款业务的研究，与同行现状作横向比较，与该行历史数据作纵向比较，从中发现该业务上存在的问题，提出改善问题的具体措施。  二、中国农业银行广州分行个人信用贷款基本情况  (一)中国农业银行广州分行整体概况

7、  中国农业银行广州分行全称为“中国农业银行股份有限公司广州分行”，目前有18个一级支行，近280个基层营业网点，共有员工约1万人。截止到2014年7月，中国农业银行广州分行资产总额已超过4000亿元，本外币各项存款余额已达到3000亿元以上，本外币各项贷款余额已达到2000亿元以上。  中国农业银行广州分行设置公司业务部、个人业务部、结算业务部等机构部门，分管广州市内各农业银行二级支行的经营管理。对公业务根基深厚是中国农业银行广州分行延续多年的特色，近年来中国农业银行广州分行积极拓展业务范畴，推进包括个人信用贷款业务在内的新兴业务发展。

8、  (二)中国农业银行广州分行个人信用贷款业务的发展现状分析  中国农业银行广州分行的贷款产品，根据担保方式来划分，可分为有担保贷款和无担保贷款两类。无担保贷款是指借款人无须提供抵押、质押、担