中国农业银行黄石分行信贷业务流程优化案例分析

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1、中国农业银行黄石分行信贷业务流程优化案例分析4.1农行黄石分行信贷业务流程发展现状4.1.1农行黄石分行情况简介本文将要进行分析的企业——中国农业银行股份有限公司黄石分行（以下简称“农行黄石分行”），隶属于我国四大国有（控股）商业银行之一——中国农业银行股份有限公司。农行黄石分行作为中国农业银行的分支机构之一，自1980年恢复成立以来，经过改革开放30多年的励精图治，遵循“诚信、敬业、安全、高效”的服务宗旨，与时俱进，深化改革，勇于创新，树立了良好的社会形象，各项业务日益发展壮大，拥有雄厚的资金实力、完善的经营网络、先进的服务体系、丰富的金融

2、产品、广泛的客户基础、高效的工作方式和灵活的运作机制，已经发展成为网点布局合理，科技网络先进、产品功能齐全、金融服务优良、资金实力雄厚、经营效益良好的大型现代化金融企业。截止到2011年7月末，农行黄石分行存款余额1354471万元，占全市金融机构17.65%，排名第一，比排名第二的建行多186935万元；比2010年末净增173705万元，排名第一。贷款余额704121万元，占全市金融机构14.47%，排名第二，比排名第一的建行少36647万元；比2010年末净增37878万元，仅排名第七（表4-1）。由于经营业绩突出，内部管理规范，农行黄

3、石分行连续多年被农行湖北省分行评为“全省农行系统经营业绩年度综合考评第一名”；从2008年起连续三届被省委省政府授予省级“文明单位”。作为一家现代化、综合性、多功能的国有商业银行，农行黄石分行日益成为促进与支持当地经济发展的一支重要力量，得到了当地党政部门的高度赞誉和社会各界的一致好评。2010年以前农行黄石分行存、贷款连续五年平均以20％以上的速度递增，当年新增存款和新增贷款均居全行业榜首，是黄石地区网点最多、规模最大、网络最先进的大型国有商业银行。但近年农行黄石分行各项业务经营受到黄石地区国有商业银行和中小股份制商业银行的强劲冲击，截止到

4、2011年7月末，农行黄石分行贷款余额降至第二，新增贷款降至第七。农行黄石分行下辖石灰窑支行、黄石港支行等7个城区支行和大冶支行、阳新支行两个县域支行，网点数量达40家。4.1.2农行黄石分行信贷业务流程现状及缺陷分析经过近几年来的逐步完善和优化，农行黄石分行新型信贷业务流程和信贷管理体制逐步形成。现行制度的设计思想强调了审贷部门分离，严格了授权管理，严格23了责任人的界定，信贷业务流程日益规范。但是，随着我国加入WTO后，金融业逐步对外开放，跨国银行纷纷进入中国，工、农、中、建四家国有大型商业银行股份制改造的完成，湖北银行、汉口银行等区域性

5、商业银行先后在湖北省成立，黄石地区银行业的同质化竞争越来越激烈。黄石市素有“江南聚宝盆”的美称，有色金属、钢铁、水泥等行业发展迅猛，这些行业的客户对银行的要求也越来越高，农行黄石分行现行信贷业务流程缺陷逐渐显现，具体表现在以下四个方面：1）信贷政策制度重复交叉、甚至存在冲突农行黄石分行目前的信贷政策制度的统一、协调管理较为滞后，部分信贷制度存在重复交叉、相互矛盾的现象，导致信贷人员在办理信贷业务时莫衷一是、执行混乱，不利于信贷工作的开展。主要存在以下问题：（1）信贷制度制定与转授权时间不同步，导致执行制度困难。湖北省分行对黄石分行再转授权书一

6、般为一年一定，且基本上在每年一季度确定。如果总行信贷制度在一季度之后变更，而转授权不作相应变更的话，则转授权比信贷制度滞后，两者内容不完全衔接。为不突破转授权的权限，农行黄石分行仍然只能执行原有的信贷制度，新制度形同虚设。以下具体以信贷业务中两项重要业务——评级业务和授信业务为例：以甲公司评级业务为例，该公司从事铁矿贸易行业，信贷需求为周期短、速度快捷的短期流动资金贷款，信用等级AAA级，资产总额2500万元，销售收入4600万元，向农行黄石分行申请授信600万元。为优化信贷流程，《中国农业银行小企业信贷业务管理办法》（以下简称《小企业办法》

7、）规定：小企业适用范围为单户授信总额3000万元（含）以下和资产总额5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业以及其他经营单位，小企业信贷业务原则上实行一次调查、一次审查、一次审批，评级、授信可与用信一并调查、审查、审批，而农行湖北省分行对农行黄石分行再转授权书规定：增量授信在3000万元以下（含）的法人客户（不含小企业）信贷业务和授信额度及其项下单笔短期信用1000万元以下（含）的小企业信贷业务由黄石分行审批，黄石分行自主认定小企业客户AA级、AA+级信用等级，AAA级以上小企业需报湖北省分行审批认定。显然，该公司符合《小

8、企业办法》中的小企业标准。该公司授信额度低于1000万元，授信业务审批权在二级分行，而该公司信用等级为AAA级，审批认定权在湖北省分行，在实际操作中无法实现“一次调