银行分行个人信用贷款实施细则

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1、中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行个人信用贷款实施细则为满足优质客户的贷款融资需求，加强个人信用贷款业务管理，根据《中国ⅩⅩ银行个人信用贷款管理办法》（工银办发〔ⅩⅩ〕564号）、《中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行消费信贷业务操作管理办法》（工银甬办[ⅩⅩ]290号）和总行、分行其他有关规定，特制定本实施细则。第一章总则第一条本细则所称个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的、用于临时性融资需要、无需提供担保的人民币贷款。第二条本细则所称贷款人是指中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行授权开办个人信用贷款业务的分支机构。借款人是指符合本细则规定条件的具有完全民事行为能力的自然人。第二章借款人条件第三条申请个人信用贷款的借

2、款人需具备下列基本条件：－11－（一）具有完全民事行为能力的中国公民；（二）在ⅩⅩ市有属于自己的固定住所、常住户口或有效居住证明；（三）有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；（四）遵纪守法，信誉良好，没有违法行为及不良信用记录；（五）在工行开立个人结算账户；（六）贷款人规定的其他条件。除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户：（一）为我行优质法人客户（市分行确定且信用等级需达到AA级（含）以上）的中高级管理人员及高级专业技术人员；（二）个人拥有不动产或自有资产达200万元（含）以上；（三）为我行牡丹卡的白金卡客户；（四）持有我行

3、个人理财金账户1年（含）以上且账户年度存款平均余额20万元（含）以上；（五）为我行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录（含贷款已结清客户）。第三章贷款期限、额度和利率－11－第四条个人信用贷款期限一般为1年（含），最长不超过3年。第五条个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行有关规定执行。贷款期限在1年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整不分段；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率水平。第六条个人信用贷款额度起点为3万元，单户最高贷款金额原则上为30万元(含)。

4、各准入行可依据借款人资信等级、特定准入条件，确定不同贷款额度；对个人资信评级AAA级客户且贷款需求额度在30万元以上的须由分行消费信贷管理部审批，超过50万元以上的须报总行审批。第七条个人信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率计付。展期后的利率，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。第八条　个人信用贷款期限在1－11－年（含）

5、以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。第四章贷款受理与调查第九条借款申请人向我行申请个人信用贷款时，应填写个人消费贷款申请表，并提供以下资料：（一）本人及配偶或连带还款人有效身份证明、居住证明（户口簿、暂住证、近期水电气费帐单等）；（二）婚姻状况证明；（三）本人及家庭成员或连带还款人的职业和收入证明；（四）贷款用途佐证材料；（五）贷款人要求提供的其他资料。依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一：（一）优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明，法人客户信用等级评定证明材料。（二）个人拥有的各类金融资产如银行

6、存款、债券和基金等凭证；个人（或配偶）名下房产所有权证。（三）我行牡丹白金卡客户资料。（四）理财金账户客户证明资料（对账单或个人综合账户存款状况清单）。－11－（五）我行个人贷款借款证明及还款记录（贷款行直接通过打印台账执行明细获取）。贷款行受理人收妥贷款申请资料后，对其真实性、完整性、合法性进行初审，不符合贷款条件的，将资料退还客户；缺少资料的，向申请人说明理由并要求补齐资料；符合条件的，校验完毕后在资料复印件上加盖“与原件相符”及受理人印鉴，填写业务受理单，连同贷款申请资料一起移交调查人。第十条　贷款调查实行双人调查制度。调查人对贷款申请的真实性负调查责任，其中主调查人负主要调查责任。

7、调查人在收妥贷款资料后，要查询我行特别关注客户信息系统、信贷台账系统和人民银行个人征信系统，了解借款申请人信用状况；查询我行个人金融业务系统、个人消费信贷管理系统等，核实借款人在我行存、贷款情况，综合考察借款人对我行贡献度；要在2个工作日内约见借款申请人，进行双人见客谈话；还要通过上门访问或电话会谈等方式，对借款申请人所提供资料的真实性进行调查。贷款调查要点包括：（一）借款申请人是否符合我行规定的申请资格，是否非我行董事