银行分行个人房屋抵押贷款管理实施细则

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1、中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行个人房屋抵押贷款管理实施细则第一章总则第一条为满足个人消费及经营活动的融资需求，规范个人房屋抵押贷款业务操作与管理，根据总行《个人房屋抵押贷款管理办法》（工银办发[ⅩⅩ]289号）和市分行《个人信贷业务操作流程（ⅩⅩ年版）及操作风险指南》（工银甬办[ⅩⅩ]176号）等规定，制定本实施细则（以下简称本细则）。第二条本细则所称个人房屋抵押贷款是指借款人以本人名下的房产抵押，向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。第三条本细则所称借款人是指符合规定条件的具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指中国ⅩⅩ银行

2、ⅩⅩ市分行（以下简称市分行）授权开办个人房屋抵押贷款业务的分支机构。第四条本办法适用于市分行所辖分支机构开办的个人房屋抵押贷款业务。第二章借款人条件及贷款用途第五条借款人须具备以下基本条件：（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65－13－（不含）周岁之间；外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在当地居住满一年，有固定居所和职业，并提供当地常住居民作为保证人，贷款用于购房的，还须满足我国境外人士购房有关政策；（二）具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）；（三）具有良好的信用记

3、录和还款意愿；（四）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，借款人每月的总负债（借款人名下全部贷款的合计还本付息额）最高不得超过其月均收入的50%，还款方式为非分期还款的，借款人贷款期间本息合计不得超过其同期累计收入的50%，或具有足以覆盖到期还款本息的个人金融资产；（五）有明确的贷款用途；贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目；（六）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的房屋抵

4、押；（七）在我行开立个人结算账户；（八）贷款人规定的其他条件。第六条　个人房屋抵押贷款－13－可用于个人购房、购车、消费、经营及其他合规合法用途。贷款用于个人经营的，贷款投向须符合我行行业信贷政策。第三章贷款担保第七条个人房屋抵押贷款担保方式仅限于房产抵押，并可根据抵押人申请办理最高额抵押。抵押物须为借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住两用房，并已取得房屋所有权证和国有土地使用证。抵押房产房龄原则上不超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数。贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使

5、用权年限。第八条　抵押房产须产权明晰、易变现，并满足以下条件：（一）抵押房产与贷款行位于同一城市，且同一抵押房产只能为一个借款人（含共同借款人）提供担保；（二）抵押房产已取得完整产权，未设定抵押（在我行已设定最高额抵押担保除外），无产权争议，易于变现；（三）抵押房产具有共有人的，须提供房屋共有人同意抵押的书面证明；（四）以出租房产抵押的，承租人须出具因借款人违约导致房产处置时同意解除租赁合同的书面承诺；－13－（五）不得接受不具备上市交易条件的经济适用房、房改房以及其他划拨土地或集体土地上建造的房产用于抵押；（六）不得接受大型商场

6、的分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店（指只转让使用权、不转让所有权或采取售后返租等形式销售的房屋）及其他存在产权纠纷、不易变现的房产用于抵押；（七）不得接受ⅩⅩ市区及所辖县（市、区）中心城镇以外区域办公用房（写字楼）用于抵押。第九条抵押房产应由市分行确定的个人信贷合作机构准入名单内的评估公司进行评估定价，也可由具有押品价值评估资格的内部人员对抵押房产进行价值评估，评估程序及相关规定参照市分行《个人房地产类抵押物价值评估办法》（工银甬办[ⅩⅩ]309号）执行。抵押房产价值的确定应按照客观、公正、公平的原则进行，并充分考虑抵押房产变

7、现能力及变现难易程度。对抵押房产最近一次交易或评估不超过二年的，可在最近一次交易价格或评估价格的基础上确定抵押房产价值。对抵押房产最近一次交易或评估超过二年或者贷款人或借款人要求进行评估的，应当重新评估。抵押物为商用房的，必须进行内部评估。交易或评估相隔不超过一年的，原则上按孰低原则确定抵押房产价值。第十条贷款金额最高不超过抵押房产价值的70%，以商用房、商住两用房抵押的，最高不超过抵押房产价值的60%。－13－第十一条贷款人应与抵押人（或其代理人）到房产所在地的房地产登记机关和土地管理部门办理抵押登记，取得房屋和土地他项权证。第

8、十二条借款人可自愿选择购买抵押房屋财产保险。第四章贷款期限、利率、还款方式第十三条个人房屋抵押贷款期限最长不超过20年，其中除贷款用于购买住房外，期限最长不超过10年。借款人年龄与贷款期限之和不得超过65年。两个（含）以上借款人共同申请借款的，每个