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1、论专业银行向商业银行转换的难点与对策谷锡生,我国金融体制改革的目标模式是使国家专业银行逐步向商业银行转换成立政策性,,,。银行形成以中央银行为领导国有商业银行为主体多种金融机构并存的金融体系本文仅就国家专业银行逐步向商银行过渡所面临的主要问题作些探讨。一、专业银行向国有商业银行转换面临的难点,专业银行能否顺利向国有产业银行转换取决于专业银行自身的内部素质和塑造这。:种机制的外部环境其难点主要有.,。,1产权关系不明专业银行向商业银行转换步履维艰目前我国专业银行是主体单,,、、,一的国家所有制产权关系模糊法人
2、资格缺位资产责权不明所有者与经营者合一无。.法形成具有内在动力和自我约束的微观经济实体在现行体制下专业银行的资金主要来,,。源是吸收存款而存款加以运用(放贷)银行即变为债权人与债务人双重身份专业银行:,,面对着极不对称的信用产权关系一方面银行要对负债绝对讲信誉个人储蓄存款保证,,,;到期还本付息企业存款随时支付另一方面部分贷款由于种种原因逾期难以按时收回,。,表现为信誉度极低两者形成强烈的反差随着企业的发展企业资金需求的态势又倒逼。。着银行资产非增长不可最终专业银行资产负债的平衡又依赖中央银行发行货币一旦,
3、,银根紧缩货币发行严格控制专业银行的信用就要发生危机(如1988年全国性的紧缩,,,银根导致居民大规模挤兑存款银行资金兑付困难)企业与公众的信用心理就会失去平,,。衡形成金融秩序的混乱使专业银行经营处于被动状态.,。2金融市场不健全专业银行难以按市场机制经营和管理国家专业银行向商业银行,,过渡就是要作为金融企业按市场调节机制进行经营管理只有进入市场的银行才算是真。,,,正的商业银行开放金融市场加快资金商品化利率市场化的进程是专业银行实行企业,。:化经营逐步向商业银行转换的基本条件之一目前我国金融市场存在的主
4、要问题(1)不、。,、规范开放程度低我国的金融市场发育还处于初始阶段由于受银行体制宏观金融政策,,。、、制约市场开放程度不高资金划地为牢形成新的条块分割目前建立的包括资金证券股票、外汇等在内的短期和长期金融市场很不规范,建立全国性统一的开放的多功能的。金融市场势在必行(2)专业银行之间在业务开展上还没有受到市场规律的制约和行业比较利益机制的约束。由于各专业银行的业务分工和政策性约束,使各专业银行之间存、贷、,。,、款平均利率资金成本资金利润率差异较大例如农业银行由于个人储蓄比重高企业,、、存款比重小比工商银
5、行建设银行中国银行的存款利率和资金来源成本要高2一3个百,。分点资金利润率低2一3个百分点(3)目前我国专业银行之间的竞争表现为一种不规范58《江淮论坛》1995年第3期的竞争,不适应“复关”的要求。在我国复关后,各缔约国势必要求我国逐步减少或取消国内金融垄断经营权,给予外国缔约国金融服务商享受最惠国待遇和国民待遇,使国内银行“。”逐步丧失垄断利润.、。:3专业银行发展机制软化不符合商业银行经营原则这主要反映在(l)我国各大专,。业银行资本金不足达不到《巴塞尔协议》的要求1987年12月10日国际清算银行在
6、瑞,,士巴塞尔召开了12个国家中央银行行长会议会上通过了《巴塞尔协议》该协议对银行的资本比率、资本结构以及各类资产的风险权数等方面作出了统一规定,其中规定商业银。,行资本充足率不得低于8%资本充足率是银行业务经营活动的基础它作为银行的自有资金占负债比重的大小,直接反映了银行的经营实力和承担风险的能力。但目前我国专业。,,、、银行资本充足程度还存在着一定的距离从有关资料显示到1991年工商农业建设三...、大专业银行的全部资本充足率分别为67%44%和65写(引自《金融体改》1993年12,。月号邵利洪文)均
7、达不到8%的比率要求另外这三家银行资本与风险资产比率逐年下,,。,降显见随着资产业务的增大资本却未得到相应增加(2)资产负债结构单一风险系数。,、较大各专业银行普遍存在着负债结构单一主要负债是各项存款向人行借款和同业拆借。这部分约占负债总额的90%。这种负债结构不仅使不稳定因素增加,而且使筹资成本也过高,直接影响到银行的经营效果。在资产结构上,我国专业银行90%以上为信贷资,,。产使资产的流动性大大降低风险系数相对较大而外国商业银行信贷资产占全部资产。、、、,的比例只有40%左右大量的资产表现为债券股票同业
8、拆放投资等风险系数相对较小。.,。4专业银行现行运行机制缺乏经营自主权我国专业银行现行运行机制有很多的弊端,其突出地表现在严重缺乏经营自主权上,主要的是:第一,信贷资金使用缺乏自主权,专业银行在“资金自求平衡”体制下受中央银行“资金、规模双向控制”的限制。需要发放贷,,,,款时有资金无规模不能发放造成资金的闲置和浪费多存不能多贷人为地制约着信贷.。资金自身运动规律导致许多经营行不时地陷入有资金无规模或有规模无资金
