论我国商业银行盈利模式转型——基于利率市场化角度的探讨.pdf

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1、论我国商业银行盈利模式转型——基于利率市场化角度的探讨◆祝斌(南充商业银行成都分行)进而得出相关结论及提出相关建议。图2-32007-2012年16家商业银行总营业收入结构变化图一、商业银行盈利模式介绍从上图2—3中可以看出，近六年来，上市银行的净利息占比比商业银行盈利模式，是指商业银行在一定经济与市场环境之整体呈下降趋势，净利息收入比从2007年的86．86％下降到2012下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。根据划分年的78．45％。另外，受2008年降息的影响，2009年上市银行净利标准不同，商业银行的盈利

2、模式有着不同的类型，以主要收入结构息收入占比处于近六年的最低值，为79．09％。同2011年比，大多分类，可将盈利模式分为传统业务型和非传统业务型两种。数银行的净利息收入占比均有所降低，体现出银行业在摆脱传统传统业务型盈利模式是指商业银行以净利息收入为主要盈利的以利差收入为主的业务模式的过程中，利息收入占比呈逐年下来源，业务发展以资产规模扩张为主要特征，以存贷款规模的增长降的趋势。来维持利润的增加。非传统业务型盈利模式就是指商业银行的非(二)形成原因分析传统业务收入占较大份额。1．高储蓄和投资拉动的经济增长二、我国商业银行

3、盈利模式现状及形成的原因分析受到历史、文化及经济状况影响，长期以来我国的储蓄率维持(一)现状在一个较高的水平上，而与高储蓄率相对应的消费水平却比较低。以五大国有商业银行为例，如下图2-1所示，非利息收入占比我国的高储蓄率为商业银行提供了稳定性好且成本低廉的资金来尽管略有上升，但总体比重仍然较低，明显低于发达国家的水平，源，这是利差主导型盈利模式能够持续维系的重要原因。我国经而且多有反复。济的增长与投资增长密切相关，固定资产投资增速远高于GDP增速，在工业化和城市化的进程中，资金整体需求量的增速非常快，形成了我国资金市场供不

4、应求的基本格局，商业银行又在整个社会的资金配给中处于主导地位，而这种格局为批发银行业务提供了广阔的市场。2．体制的缺陷与法律制度的不完善我国金融业目前实行严格的“分业经营，分业监管”体制，严格的分业经营和分业监管限制了商业银行盈利模式的转型，长期以来，我国的金融结构都是以间接金融为主，近些年来，虽然债券市场与股票市场的蓬勃发展，我国直接融资的比重有所提高，但以间接融资为主的融资结构仍未得到根本改变。而在间接融资中，银行贷款又是其最为主要的融资途径，这种金融结构为我国商业图2-1五大国有商业银行非利息收入占比银行传统业务的维

5、持提供了一个广阔的市场环境。金融产品和服资料来源：5家公司年报务难以实现综合供给，制约了盈利模式多元化改革。近年来，我国商业银行一直努力拓展中间业务作为重要的利3．利率管制与高利差润来源之一，最明显的表现就是各项手续费及佣金净收入的显著虽然我国早在1996年就开始了利率市场化的改革进程，但直增长。仍以上述五家国有商业银行为例，其最近六年手续费及佣到今天，利率市场化进程还没有完全结束，特别是存贷款利率，依金净收入占比情况如下图2-2所示：旧受到央行的管制。在行政干预的情况下，我国一直保持了平均3％-4％的息差水平，虽然这一息

6、差水平相对于其他转型国家6％的息差而言还不算高，但与成熟的工业化国家2％的息差相比，还是为商业银行提供了稳定的利润来源。三、总结利率市场化对商业银行现行盈利模式造成巨大冲击，它使得吸储成本提高，存款的竞争由隐性变为显性；利率风险上升以及存贷利差波动加大挑战银行盈利模式；存贷款定价能力受到考验；银行的风险管理能力受到考验。由上可以看出，一方面利率市场化促使商业银行盈利模式的转型，另一方面商业银行盈利模式的转型也推动者利率市场化的进程，二者相辅相成。面对不断市场化的经营环境，我国商业银行必须转变经营理念，确立以效益为核心的集约

7、化图2-2五大国有商业银行手续费及佣金净收入占比经营战略，大力发展表外业务和中间业务，提高风险定价能力和市根据上图可知，五家银行最近六年手续费及佣金净收入占比呈上升趋势，但总体看来，占比仍旧较低。2012年，五家银行这一场风险管理的水平以及重视高端专业人才的引进和培养。占比均比2011年有所下降，其中这一占比最高的是建设银行，为参考文献：20．29％，这主要得益于近年来我国商业银行中间业务的快速发[1]乔桂明，吴刘杰．多维视角下我国商业银行盈利模式转型思考[J]展。财经问题研究，2013，(1)：48-52从其他上市商业银

8、行来看，2007-2012年间，16家上市商业银[2]杨旭，周群英．我国商业银行盈利模式探析[J]．企业导报，2012行的非利息收入占比平均在20％左右，净利息收入占比平均在(5)：125·12641涸