利率市场化与商业银行转型研究

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1、第1章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景自1993年中共十四届三中全会《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》首次提出利率市场化改革的基本设想以来，中国利率市场化改革己经走过了20个年头。但是自2012年7月，屮国人民银行将金融机构贷款利率下限扩大到基准利率的0.7倍，将金融机构贷款利率下限扩大到基准利率的0.7倍后，利率市场化进入了加速的阶段。直到2013年7月，中国人民银行决定全而放开金融机构贷款利率管制：（1）取消金融机构贷款利率（）.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平；（2）取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，巾金融机

2、构自主确定；（3）对农村信用社贷款利率不再设立上限。所以2013年对屮国的商业银行是充满挑战的一年：互联网金融的兴起，各种方便、快捷的支付方式对传统银行业务的挑战；余额宝、支付宝等货币基金利率高于商业银行理财产品，对银行存款的分流；民间资本可以投资银行；商业银行的营业收入增长率进一步降低；商业银行的各种创新和转型。在这样的背景下，商业银行而临着挑战，也有机遇，因此研究利率市场化对商业银行的影响以及商业银行的转型方向很有现实意义。1.1.2研究意义利率市场化改革对屮国金融环境影响深远，对屮国银行业的影响主要在于规范和引导民间融资健康发展，降低影子银行风险；倒逼商业银行改革盈利结构，加快金融创新

3、。但是众所周知，中国商业银行的营业收入主要依赖存贷利差产生的利息收入，一旦这种盈利模式发生变化，对商业银行的健康、顺利发展将产生重大影响。屮国的银行业在整个金融环境屮占有绝对的主导地位，目前我国正处于经济结构转型的关键时刻，所以本文的研究意义主要在于以下几点：（1）有利于更好的了解利率市场化对我国商业银行的影响本文从理论和实证两方而分析了利率市场化对上市商业银行的影响，其中重点是通过实证的方法进行分析。首先从营业增松率逐年降低可以看山利率市场化对我国商业银行的盈利能力产生了影响；其次分别从大型银行、屮型银行和小型银行的规模角度分析利息结构和非利息结构，发现利率市场化对屮小型银行的影响远远大于

4、对大型银行的影响，但是正是因力屮小型银行受利率市场化影响较大，其业务创新能力更强。（2）有利于引导我国商业银行差异化发展，避免恶性竞争利率市场化对传统利差收入的影响使得商业银行的竞争更加激励，力了避免新一轮同质化经营造成的恶性竞争，落实适合自身特色的差异化发展战略，引导商业银行健康、可持续发展，本文分别根据商业银行的不同规模提出转型方向。建议大型银行走“综合化和国家化”发展之路，屮型银行以“服务屮小、专业拓展、打造特色”为发展方向；小型银行“聚焦小微、立足社区、本地发展”。（3）有利于提高我国商业银行的国际竞争实力与屮小型银行相比，我国大型国有银行，如屮国银行、农业银行、工商银行和建设银行在

5、资金规模、网点布局、渠道业务和客户资源等方谢具有绝对优势，但是在全球化发展上与国际化领先的银行如花旗银行、汇丰银行等却竞争优势不明显。所以本文在针对大型银行的转型方向上，建议大型银行充分利用其规模经济优势，通过综合化经营，丰富产品数量；通过国际化经营，布局海外市场，增强我国商业银行的国际竞争力。（4）有利于我国银行也更好的服务于经济结构转型目前是我国“调结构、保增长”经济结构转型的关键时刻，本文对商业银行的转型建议能够更好的服务于经济结构转型。国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见屮笫三条力整合金融资源支持小微企业发展；笫五条进一步发展消费金融促进消费升级，而本文巾针对小型

6、商业银行的发展方向则指出了关注小微企业，与小微企业共同成长；从资产的发展角度提出转型建议时也提到要提高；售信贷资产比例，发展消费金融。1.2研究方法研宂方法，本文主要应川比较分析法、定量分析法和定性分析法：1、比较分析法：比较分析法是本文屮最主要的研究方法，将国IA）银行与国外银行进行比较；应用纵向比较法，将16家上市商业银行从2004年至2012年9年的营业收入、营业收入增长率、净利润收入、净利润增长率、利息收入占比和非利息收入占比进行比较；应用横向比较法，分别根据2013年中报比较16家上市商业银行的利息收入、非利息收入以及对利息收入和非利息收入的结构分解进行横向比较。2、定量分析法：力

7、丫更加精确的了解利率市场化对我国商业银行的影响，以及充分了解商业银行的收入结构和各规模的商业银行的特点，本文通过定量分析方法首先对16家上市商业银行的营业收入进行分析，其次分析营业收入屮的利息收入和非利息收入，最后分析利息收入的结构和非利息收入的结构，定量分析方法为商业银行的转型方向提供了数据支持。3、定性分析法：本文采用定性的方法分析了我国利率市场化改革的意义以及利率市场化对商业银行影响，最后结合定量分析的