[精品]浅谈利率市场化下商业银行的结构转型

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1、浅谈利率市场化下商业银行的结构转型浅谈利率市场化下商业银行的结构转型摘耍：2012年央行两次调整存贷款基准利率，并扩大了存贷款利率浮动区间，我国利率市场化步伐进一步提速。同年央行发布的《金融业发展和改革“十二五”规划》提出耍稳步推进利率市场化改革。随着利率市场化进程的加快，银行业传统的高利润增长模式将难以为继，业务结构转型迫在眉睫。关键词：利率市场化；商业银行；业务转型一、利率市场化带来的机遇与挑战利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决立，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。由

2、于中国银行业的利差多年来一直受到政策保扒经营利润随着业务规模的不断壮大而稳步增长，而利率市场化将让•银行的经营管理血临诸多的挑战。一是同业竞争加剧，经营成本上升。rti于国内各商业银行服务水平相当、产品同质化严重，同业间的竞争主耍还是体现在价格上。2012年第一次调息后，各商业银行为抢夺存款资源，纷纷在政策范围内调高了存款利率水平，其中五大国有商业银行活期存款上浮10%（7月6日后执行基准利率），一年期以内（含）定期存款上浮7-8%；中型商银行一年期以内（含）各档次存款利率均一浮到顶（10%）；大部分地方法人银行等小型金融机

3、构的全部期限档次存款挂牌利率均为基准利率的1.1倍。贷款方面，第一次调息当月，金融机构对非金融企业及其他部门新发放的贷款加权平均利率为7.06%,较2012年3月份低0.55个百分点。二是传统业务盈利能力受到冲击。一直以来，存贷款利差是银行的主耍收入来源。目前国内商业银行净利差收入占其营业收入的比重在80%左右。央行实行不对称调息并扩大存贷款浮动比例后，收窄了银行利差收益水平。国内某大型银行测算，两次调息后的NIM为2.5%,较调息前下降20BPs,按目前规模每年将减少净利息收入180亿元左右，减少净利润128亿元。随着利率

4、市场化改革的推进，银行传统业务的高利润增长将难以为继。三是考验银行利率风险管理水平。利率市场化后，由于存贷款利率波动幅度不一致和各档期产品利率波动幅度不一致将影响净利息收入的增长，凸显利率结构风险。同时，利率波动频繁让客户有了套利的机会，如存款客户可通过提前支取再投入的方式套取较高利率；贷款客户可以以该期低利率新贷款提前偿还该期以前高利率贷款。如果银行缺乏相应风险管理，就可能遭受严重的风险损失。同时，利率市场化赋予商业银行更大的定价自主权，商业银行能通过差别化的定价策略参与市场竞争，提升利率的敏感度和市场反应速度。传统业务的

5、盈利能力下降也迫使商业银行增强风险意识和成木意识，不断推进业务转型和金融创新，提升经营管理水平，促进银行可持续发展。二、银行结构转型的必要性与紧迫性随着金融体制改革的不断深化以及金融全球化、自由化和信息化进程加快等因素影响，国内商业银行的经营环境发生了巨大变化，对传统经营模式和增长方式产生了极大影响，迫切要求银行转变经营方式，科学调整业务结构，增强抵御各类风险的能力。一是资木监管的强化迫使银行优化业务结构，降低资本占用。2012年，屮国银监会根据我国银行业的实际情况，参考巴塞尔协议III的规定，出台了《商业银行资本管理办法（

6、实行）》，将于2013年1月1日实施。该办法对银行资本的要求与巴塞尔协议11和比更显严格，要求银行在业务的选择上有所取舍，要逐步向资本占用较少、综合回报较高的业务转变。二是利率市场化对传统业务盈利能力的冲击迫使商业银行调整收入结构，寻找新的出路。国内商业银行高达80%左右的利差收入的盈利结构在利率市场化不断深化的背景下将越来越脆弱，一味依靠吸收存款发放贷款来赚取利润的经营方式将难以保证银行的可持续发展。商业银行必须加大受利率影响小的中间业务的发展，通过提高中间业务比重来降低利率变动对银行盈利的影响。三是宏观调控对行业发展的影

7、响迫使商业银行优化客户结构，提升收入贡献。国家“十二五”规划明确以加快转变经济发展方式为主线促进经济长期平稳较快增长。从2012年国家发改委审批的新项目看，重点围绕节能减排、低碳环保、民生领域、支农惠农、战略新兴产业等领域，充分体现了“十二五”规划的政策导向，而产能过剩领域、低水平重复建设项目和高耗能、高污染传统项目则被严格控制。同时，随着我国经济持续发展，个人财富明显增长，零售业务的发展机遇凸显。因此，商业银行应该顺势而为，调整客户营销策略，优化客户结构，夯实业务发展基础。三、商业银行结构转型的重点为应对利率市场化带来的机

8、遇与挑战,当前商业银行应在收入结构、客户结构、产品结构等方面加快转型，不断增强市场竞争能力和可持续发展能力。一是盈利模式调整。近年來，国内商业银行业务转型已成为业内共识，并加快了推进步伐，中间业务作为战略转型的重点得到了较快发展。2011年四大商业银行共实现中间业务毛收入3307亿元，为五