保险学教程(第3章)-保险的基本原则

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1、第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节损失补偿原则第四节近因原则第3章保险的基本原则1保险在传递爱。保险的最高宗旨，是通过社会互助之爱，把人类对于生命的敬畏与理应得到的保障传递给每个人。——梁泓漪保险寄语2本章学习目标1．掌握保险利益原则的含义、保险利益的种类与时间限制；理解保险利益原则的意义；领会典型案例的分析。2．掌握最大诚信原则的含义、内容；理解最大诚信原则的意义；领会典型案例的分析。3．掌握损失补偿原则及派生原则的含义、内容；理解损失补偿原则的意义；掌握重复保险损失分摊的计算方法；领会典型案例的分析。4．掌握近因原则的含义、运用；了解认定近因的基本

2、方法；领会典型案例的分析。3第一节保险利益原则一、保险利益原则概述（一）保险利益原则的含义保险利益(insuranceinterests)是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益，又称可保利益。衡量投保人对保险标的是否具有保险利益的标志是看投保人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。4第一节保险利益原则保险利益原则(principleofinsuranceinterests)是指在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投保人或被保险人必须对投保标的具有保险利益的规定，否则保险合同是非法或无效的。《保险法》规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人

3、应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。5第一节保险利益原则（二）保险利益的构成条件1.保险利益必须是合法的利益2.保险利益必须是具有经济价值的利益3.保险利益必须是可以确定的利益4.保险利益必须是具有利害关系的利益6第一节保险利益原则二、保险利益原则的意义（一）可以划清保险和赌博的界限表面上看保险同赌博相似，都具有射幸因素。但是，从实质上看，二者毫无共同之处。（二）可以限定保险赔偿的额度保险利益是保险人根据保险合同对被保险人的经济损失所能补偿的最高限度。（三）可以防止道德风险的产生7第一节保险利益原则三、保险利益的种

4、类（一）财产保险的保险利益在财产保险中，保险利益并非财产本身，而是财产中所包含的与投保人或被保险人有关的利益。该利益是由于投保人或被保险人对保险标的具有某种利害关系而产生的，这种利害关系一般是指因法律或合同上的权利或责任所产生的关系。8第一节保险利益原则财产保险的保险利益具有以下四种：1．财产所有人、经营管理人的保险利益2．抵押权人与质押权人的保险利益3．负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益4．合同双方当事人的保险利益9第一节保险利益原则（二）人身保险的保险利益人身保险的保险利益在于投保人与被保险人之间的利益关系。人身保险的保险标的是人的生命或者身体，

5、只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，才能对被保险人具有保险利益。10第一节保险利益原则人身保险的保险利益包括如下情况：1．本人对自己的生命和身体具有保险利益，可以作为投保人为自己投保。2．投保人对配偶、子女和父母的生命和身体具有保险利益。3．投保人与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。11第一节保险利益原则4．投保人对与其有劳动关系的劳动者具有保险利益。5．被保险人同意投保人为其订立合同的。在国外，就判定投保人对他人的生命和身体是否具有保险利益方面，主要有两种观点：一是利害关系论。二是同意或承认论。我国对人身保险

6、合同的保险利益的确定方式是采取了限制关系范围并结合被保险人同意的方式。12第一节保险利益原则（二）责任保险的保险利益责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任。被保险人在生产经营、业务活动或日常生活中，因疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失，按法律规定对受害人应承担经济赔偿责任，这种责任会给被保险人带来经济上的损失，因此被保险人对此具有保险利益，可以投保责任保险。13第一节保险利益原则责任保险的保险利益具有以下四种：1．各种公共场所的所有人或经营人对其顾客或观众具有保险利益（公众责任险）2．制造商、销售商、修理商对其产品的损失补偿责任具有保险利益（

7、产品责任险）3．各类专业人员对其从事的职业引起的民事损失补偿责任具有保险利益（职业责任险）4．雇主对其雇员因职业引起的伤害具有保险利益（雇主责任险）14第一节保险利益原则（四）信用与保证保险的保险利益在信用保险和保证保险中，权利人与被保险人之间必须建立合同关系，他们之间存在着经济上的利害关系。债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。债务人对自身的信用也具有保险利益，可以按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。15第一节保险利益原则四、保险利益的时间限制在财产保险中，不仅要求投保人在订立保险合同时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险

8、合同有效期内始终存在，特别是在发生保险