保险学教程(第8章)-保险监管

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1、第一节保险监管概述第二节保险监管的主体、客体和内容第三节保险监管的模式、方法与手段第8章保险监管1本章学习目标1．掌握保险监管的含义、原因与目标，理解保险监管的原则，熟悉保险监管发展历史中的一些标志性事件。2．掌握保险监管的内容，熟悉保险监管的主体、客体。3．掌握保险监管的模式、方式，熟悉保险监管的手段，了解近年来我国保险监管工作取得的进展。2第8章保险监管保险监管是指一国为了维持保险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，对保险业实施的监督和管理。保险监管的主体包括保险行业的监督者和管理者两类。保险监管的客体即保险市场的被监管者。保险监管涉及的内容甚广，不

2、同国家的保险监管各有特点，并各有偏重，但一般都包括组织监管、业务监管和财务监管。3第一节保险监管概述一、保险监管的含义保险监管是一种特殊的监管，是指一国政府对本国保险业的监督和管理。一个国家的保险监管体系可以由三部分组成：一是国家通过制定有关保险的法规，对本国保险业进行宏观管理和指导，二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权，进行行政管理，三是保险经营组织为保证保险业内部的健康竞争，促进行业的发展，成立同业组织，以对保险企业进行监督和指导。4第一节保险监管概述为了保证三项职能的顺利实现，既要防止市场的失灵，即市场资源配置的失灵，还要防止政府失灵，即由

3、于政府监管而导致效率低下，使问题更加严重。在保险业中，政府的三项监管职能归根到底是要体现在保护被保险人的利益上。5第一节保险监管概述二、保险监管的发展历史（一）政府对保险业的干预1575年英国保险商会成立；1720年女王特许皇家交易所和伦敦两家保险公司统一经营海上保险；18世纪颁布禁止赌博性保险的法律，产生了保险利益这一概念。6第一节保险监管概述（二）国家授权专门的保险监管机构专司监管职责1851年新罕布什尔州最早设立保险署；1855年马萨诸塞州设立类似的保险监管机构，三年后依莱泽.赖特提出以保证保险人偿付能力为目标的现代保险监管概念，因此被誉为“保险监管之

4、父”。7第一节保险监管概述（三）保险监管法规的不断完善英国的保险立法起步较早，1870年颁布《寿险公司法》，创立保险人信息公开制度；1909年颁布《保险公司法》。总的说来，西方的一些发达国家，与经济自由化趋势相反，政府对保险业的监管一直朝着强化的方向发展。8第一节保险监管概述三、保险监管的原因（一）保险业涉及公众利益（二）保险业具有很强的技术性保单的条款和保险费率都是由保险人设计好的，投保人可能很难辨别这一条款和费率是否公正。因而保险监管机构需对保单条款和费率水平进行审校，以保护投保人的利益。（三）保险业是易于产生过度竞争的行业9第一节保险监管概述四、保险监

5、管的目标（一）保证保险人的偿付能力这是保险监管的首要目标。偿付能力是指保险公司偿付其到期债务的能力。偿付能力大小用偿付能力额度表示。偿付能力额度等于保险人的认可资产与实际负债之间的差额。10第一节保险监管概述保险公司的偿付能力分为保险公司的实际偿付能力和保险公司最低偿付能力。保险公司的实际偿付能力即在某一时点上保险公司认可资产与认可负债的差额。11第一节保险监管概述（二）防止利用保险进行欺诈（三）防止保险市场的不正当竞争，维护合理的价格和公平的保险条件（四）防止市场失败，促进保险业的发展12第一节保险监管概述五、保险监管的原则（一）依法监管的原则（二）适度竞

6、争的原则由于市场失灵的存在，为保证市场的健康发展，必须有政府适度监管。（三）自我约束与外部强制相结合的原则（四）不干预保险企业内部经营管理的原则13第二节保险监管的主体、客体和内容一、保险监管的主体（一）国家保险监管机关1998年11月18日之前，中国人民银行为我国保险业的监管机关。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，成为我国商业保险新的监督管理机构。14第二节保险监管的主体、客体和内容（二）保险行业自律组织保险行业自律组织，又称同业公会，是保险人或保险中介人自己的社团组织，具有非官方性。其对保险市场的管理发挥着政府管理机构所不具备的平行、横

7、向的协调作用。15第二节保险监管的主体、客体和内容保险行业自律组织通常具有以下功能：（1）参与政府决策，优化权力机构，促进保险市场的发展；（2）分担政府管理部门工作，使政府监管部门精简机构以提高监管效率；（3）化解行业分歧，减少利害冲突，促进保险市场向良性竞争方向发展。16第二节保险监管的主体、客体和内容（三）保险信用评级机构保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一定的评级办法对保险公司信用等级进行评定，并用一定的符号予以表示。信用评级机构把保险公司复杂的业务与财务信息转变成一个很容易理解的反映其经济实力的级别符号。信用评级机构以其自身的信用来决定人们对其评

8、定结果的可信度。17第二节保险监管的主体、客体和内容