保险学教程第7章-保险费率

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1、第一节保险费率的概念和厘定原则第二节厘定保险费率的方法第三节财产保险费率的厘定第四节人寿保险费率的厘定第7章保险费率1本章学习目标1．掌握保险费率的概念、构成及厘定原则。2．掌握厘定财产保险费率的三种方法。3．掌握财产保险费率的种类、构成，理解财产保险费率的厘定过程与方法，领会财产保险费率的计算。4．掌握人寿保险费率的影响三因素、构成，理解人寿保险费率的厘定过程与方法，领会人寿保险年缴纯保险费率和趸缴纯保险费率的计算。2本章学习的主要问题1.几个重要名词：保险费率，纯费率，大数法则，附加费率，毛费率，保险损失率，偏差系数，级差费率，生命表，纯保费净现金价值计算

2、表，趸缴，年缴，年金保险2.了解保险费率的构成及厘定保险费率的原则。3.了解财产保险费率的厘定方法；掌握财产保险纯费率、附加费率、毛费率的计算公式。4.请简述影响人寿保险费率的因素。5.了解人寿保险费率的厘定方法和计算。6.掌握几种主要人寿保险精算的计算（趸缴和定期寿险的年缴）。3第7章保险费率从经济意义上说，保险是一种风险转移的过程。成千上万面临相同风险的投保人将一定的资金集中到保险人手上，当他们中的一部分遭受承保风险引发的灾害时，由保险人将集中起来的资金对受害者进行经济补偿，以减缓受害人的损失。为了向众多的投保人收取保险费建立保险基金，保险人首先要准确地厘

3、定保险费率。4第一节保险费率概述一、保险费率的概念保险费率就是保险的单位价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取保费的标准，也是被保险人为获得每一单位保险金额的保障而应缴纳的保险费。保险费率的计算公式是：保险费率＝保险费÷保险金额保险费率通常用千分率（‰）或百分率（％）来表示。5第一节保险费率概述二、保险费率的构成保险费率由两部分组成，一部分是根据不同种类保险标的的损失概率大小、损失程度的高低而厘定的，称为纯费率；另一部分是根据保险人经营成本的大小而厘定的，称为附加费率。它们的关系是：保险费率=纯费率+附加费率6第一节保险费率概述在厘定保险费率的过程中，最重要

4、的是运用“大数法则”，即在大量的，在一定条件下重复的随机现象将呈现出一定的规律性或稳定性，大量随机因素的总体作用必然导致某种不依赖于个别随机事件的结果，而且随机现象的个数越多，结果就越接近于实际。根据“大数法则”，同质的保险标的越多，实际的损失就越接近预期的损失，保险公司可做到收取的保费与损失赔偿相接近。7第一节保险费率概述三、厘定保险费率的原则（一）公平合理原则（二）保证偿付原则保险费率的厘定必须保证保险公司有足够的资金来源和偿付能力，能够应付正常赔款支出和费用开支，并能积累一定的保险准备金，应付异常的灾害事故。因此在保险费率中不仅应包括索赔和费用因素，还要

5、包括意外准备金因素。8第一节保险费率概述（三）相对稳定原则（四）增进社会福利原则保险的主要职能是分散风险，减少具体被保险人受灾后的经济损失，在厘定费率时要具体体现防灾、防损的精神。为贯彻这一原则，保险人应从保险费收入中提取一定比例的防灾费用，同时可以采取加强风险管理、实行差别化费率等方式。9第二节厘定保险费率的方法一、判断法判断法是对每个保险标的分别评价，判断其损失概率和损失程度，据此制定出符合实际情况的个别保险费率。判断法通常是在损失风险形式多样且多变，无法使用分类法或不能取得可信的统计资料时才采用，它十分依赖承保人的判断经验。10第二节厘定保险费率的方法二

6、、分类法分类法是现代保险经营中确定费率的主要方法。它把具有类似特征的风险置入同一承保类别，制定相同的费率，费率反映该类别的平均损失经验数据。分类法的主要优点是便于使用，分类法又称为手册法。使用这种方法时应尽可能分类恰当，还要及时根据情况变化调整费率分类，以提高分类费率的精确度。11第二节厘定保险费率的方法三、修正法修正法是在分类法确定了基本费率以后，根据承保标的的风险程度和标的自身情况进行调整变动来确定保险费率的方法。修正法既有分类法的科学性，又有判断法的灵活性，费率厘定更加公平合理。修正法的主要实施方式有表定法、经验法和追溯法三种。12第二节厘定保险费率的方

7、法三、修正法（一）表定法这种方法首先对每种危险单位确定一个基本费率，然后根据客体特征作增减修正，计算出客体的保险费率。表定法是基于这样的假设：被保险人的某些操作和经营的客体特征将影响到被保险人将来的损失。13第二节厘定保险费率的方法（二）经验法是根据被保险人以往的损失经验，对按照分类费率制定的保险费率加以调整的费率确定方法。经验法最显著的特点是，使用被保险人以往的损失经验（如过去三年的损失经验）来确定下一个保险期的保险费。经验法在一定程度上具有鼓励保护防灾防损的作用。14第二节厘定保险费率的方法在确定费率调整幅度时，实际的损失经验数据要根据置信系数修正。保险费

8、率调整的公式为：M表示保险费率调整百分