保险学教程(第4章)-保险合同(上)

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1、第一节保险合同概述第二节保险合同的要素第三节保险合同的形式第四节保险合同的订立、生效和履行第五节保险合同的变更、终止与争议处理第4章保险合同(上)1本章学习目标1．掌握保险合同的概念；理解保险合同的特点。2．掌握保险合同的要素；领会典型案例的分析。3．理解保险合同的形式；领会典型案例的分析。4．掌握保险合同订立、生效的区别联系；理解保险合同的履行；领会典型案例的分析。5．掌握保险合同变更、终止的内容；理解保险合同的解释原则；领会典型案例的分析。2第4章保险合同(上)与一般消费者和商家的商品买卖关系不同，保险商品

2、的买卖是建立在合同的基础之上的，因而它是一种法律关系。《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”3第一节保险合同概述一、保险合同与一般合同的共性（一）合同当事人必须具有民事行为能力保险合同是一种双方法律行为，它必须具有双方当事人，即投保人和保险人，而且双方当事人必须有订立具有约束力的合同的民事权利能力和民事行为能力。4第一节保险

3、合同概述（二）双方当事人真实意思表示一致保险合同必须有投保人与保险人意思表示的一致，否则保险合同不能成立。真实意思表示一致主要是通过要约、承诺实现的。要约是希望和他人订立合同的意思表示；承诺是受要约的人同意要约的意思表示；承诺生效时合同成立。在保险实务中，一般规则是：投保人作出要约，保险人接受或拒绝要约；保险代理人只征求或邀请投保人作出要约。5第一节保险合同概述（三）遵循诚实信用、公平自愿的原则保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则；订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除

4、法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。（四）合法的目的保险合同必须合法，否则不能得到法律保护。鼓励或促使非法或不道德行为的保险合同是不可执行的保险合同。6第一节保险合同概述二、保险合同的特性（一）以侥幸为目的的合同保险合同是侥幸或碰运气的合同，又称射幸合同(aleatorycontact)。保险合同有赖于机会，一方的获益可以与其付出的代价完全不成比例。相反，其他合同是交换合同，交换的合同是指双方交换的价值在理论上是相等的。7第一节保险合同概述（二）单务合同单务合同(unilateralcontrac

5、t)是指只有一方要作出在法律上要强制执行的允诺。在保险合同中，只有保险人向被保险人作出在法律上要强制执行的赔付或提供其他服务的许诺。相反，大多数商业性合同在性质上是双务合同，每方要对另一方作出在法律上要强制执行的允诺。8第一节保险合同概述（三）有条件的合同有条件的合同(conditionalcontract)是指保险人的赔付责任取决于被保险人或受益人是否遵守保险单上的条件。条件是保险单中的条款，它逐条陈述了双方的权利和责任。9第一节保险合同概述（四）属人的合同财产保险单是属人的合同(personalcontra

6、ct)，也就是说，它是被保险人和保险人之间的合同。严格地说，财产保险合同并不承保财产，而是承保财产所有人的损失。既然合同是属人的，投保人必须得到保险公司认可，必须符合有关品质，道德和信用的承保标准。10第一节保险合同概述（五）要式合同要式合同(contractofadhesion)或称采用格式条款订立的合同，是指当事人为了重复使用而预先拟订，并在订立合同时未与对方协商条款的合同。保险合同一般都是要式合同，而大多数商业性合同允许商谈合同条件。保险人拟订和印制保险单，被保险人必须接受全部单证，不能要求增加或删除某些

7、条款。为了补救这种事实上存在的不公平，法院在裁决合同中含糊的条款时作出有利于被保险人的解释。11第二节保险合同的要素任何法律关系都包括主体、客体和内容三个不可或缺的要素。保险合同的法律关系也是由这三个要素组成的。保险合同的主体为保险合同的当事人、关系人和辅助人，保险合同的客体为保险利益，保险合同的内容为保险合同当事人和关系人的权利与义务的关系。12第二节保险合同的要素一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人保险合同的当事人是指订立并履行合同的自然人、法人或其他组织。1．保险人(insurer)。保险人是指与投保

8、人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。13第二节保险合同的要素2．投保人(applicant)。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。投保人又称要保人，投保人并不以自然人为限，法人和其他组织也可以成为投保人。投保人须具备的条件是：（1）投保人具备民事权利能力和民事行为能力。（2）投保人需对保险标的具有保险利益。（3）投保人须