人大保险学课件-保险学CH5保险的基本原则

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1、保险学第五章：保险的基本原则8/7/20211保险的基本原则最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则8/7/20212第一节最大诚信原则什么是最大诚信？保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺8/7/20213为什么需要最大诚信？要求保险人遵守最大诚信的理由保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解。要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由保险人核

2、保依赖于要保人所提供的数据，如数据不实对保险人及其它保户将不公平。8/7/20214表现：告知、保证、弃权与禁止反言表现：告知和保证；禁止抗辩告知：两种做法，无限告知和询问回答狭义告知广义告知对双方各自的要求内容保证：明示保证：认定事项保证与确认事项保证默示保证弃权与禁止反言8/7/20215违反最大诚信原则的法律后果术后妇女投保案：告知汽车运输公司违反保证，保险公司拒赔案：保证不可抗辩条款：英美等国与加拿大的区别，我国的规定8/7/20216案例分析2000年8月26日马鞍山某妇女投保一险种，保额2万元，重疾双倍赔偿，保险

3、期为终身，免责期180天。次年2月19日就医，2月28日确诊患癌。备注：公司有一内部规定“对180天免责期界定问题的批复”，未传达业务员。8/7/20217第二节　保险利益原则什么是保险利益投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系8/7/20218保险利益的性质保险合同的客体保险合同生效的依据并非保险合同的利益8/7/20219为什么规定保险利益原则避免赌博行为早期英国防止道德危险财产险无利可图，人身险…限制损害填补的程度保险人按保险利益

4、确定是否投保和保险额度及赔付8/7/202110保险利益确定的条件合法《保险法》第11条的规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”钢材生意不合法，保险利益不存在案客观且确定经济货币衡量（聘书？）8/7/202111各类保险的保险利益财产保险人身保险责任保险信用与保证保险8/7/202112财产保险的保险利益投保人对法律承认和保护的各种财产权及有关利益具有保险利益现有利益：预期利益：思考：上例中如果运输人投保，可以投什么险？责任利益合同利益思考：上例中，如果卖方投保会如何？8

5、/7/202113人身保险的保险利益投保人与被保险人间的利益关系自己的身体或生命：家人亲友经济利益关系人保险利益的确定利益主义原则同意主义原则利益加同意原则姐姐投保生育险案工程师挤破头案8/7/202114责任保险的保险利益公众责任险商场摔死幼儿案产品责任险职业责任险出租车雇主责任险有无保姆险？8/7/202115信用与保证保险的保险利益是一种担保性质的保险，标的是信用行为8/7/202116保险利益的变动、适用时限保险利益的变动：保险利益的转移与消灭转移：消灭8/7/202117财产险与人身险保险利益变动财产险：随标的的转

6、移而转移，会影响合同效力人身险：除外责任死亡，为保险利益的消灭除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外，其他人身险保险利益不能转让。拟制亲情的道德风险问题：甘肃养婴溺水案8/7/202118保险利益的适用时限财产险：合同订立至终止都要存在保险利益人身保险：订立时必须有，不要求索赔时有原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人约束：受益人需经被保险人同意或指定，且受益人故意行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获得权8/7/202119第三节　近因原则什么是近因原则判断保险事故与标的损失间的因果关系从而确定赔偿责任的基本

7、原则处于支配地位或起决定作用的原因当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任8/7/202120近因原则的应用认定近因的基本方法：由因推果由果溯因近因的认定和保险责任的确定单一原因：汽车玻璃被盗案多种原因存在时的近因认定并存情况：是否有除外原因，结果是否可分解连续发生情况：运输船只沉没案一连串原因间断发生的情形车祸致死两兄弟，赔偿不同案8/7/202121损失补偿原则对补偿性合同而言是理赔的首要原则，对给付性的保险合同在实务中不适用含义：补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为限8/7/202122为什么坚持损失

8、补偿原则维护双方权益，发挥经济补偿职能防止被保险人获得额外收益，进而防止道德风险8/7/202123损失补偿原则的补偿限制实际损失为限保险金额为限保险利益为限上述三者中低者为限8/7/202124损失补偿原则的派生原则重复保险的损失分摊比例分摊：分摊比例为承保比例限额责任分摊：分摊比例为赔