互联网金融视野下的金融消费者权益保护

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1、万方数据第37卷第9期2016年9月经济与管理研究Research0nEconomicsarIdManagementV01．37No．9Sep．2016DOI：10．13502／j．cnki．issnl000—7636．2016．09．007互联网金融视野下的金融消费者权益保护李勇坚内容提要：本文对互联网金融消费者权益保护的特殊性进行分析，认为互联网金融消费者保护存在着消费者认定难，互联网高链接性带来利益集团化，适当性原则适用特殊，信息安全及数据所有权、隐私保护等问题凸显，以及传播快速带来的纠错成本

2、高等特殊性。中国在互联网金融消费者保护方面存在着消费者界定不清、电子数据保存不规范、数据所有权不清晰、适当性原则使用缺乏规则、个人信用资产保护不力等问题，对此，本文提出正确界定互联网金融消费者、出台专门数据相关法律法规、以金融顾问弥补互联网金融消费者教育之不足、建立快捷高效的互联网金融纠纷处理机制、引入冷静期制度等政策建议。关键词：互联网金融金融消费者权益保护中图分类号：D923．8文献标识码：A文章编号：1000—7636(2016)09一0054一08一、问题提出互联网正在中国快速普及，截至20

3、15年12月，中国网民数量达到6．88亿，互联网普及率为50．3％⋯，比世界平均水平高7个百分点w。互联网金融作为互联网的一种重要应用，其规模及影响力正在快速扩大。《第37次中国互联网络发展状况统计报告》的数据表明，截至2015年12月，互联网理财的用户规模达到9026万，网络支付用户规模达到4．16亿，移动支付用户3．58亿人。在互联网金融快速发展的同时，也出现了大量侵害消费者权益的情形。据网贷之家提供的数据，截至2016年4月，全国共有1598家P2P平台发生问题，占全部平台数量40％旧1。问题

4、平台涉及资金超过千亿，超过100万投资人受到损失。利用网络等新型信息工具进行诈骗或从事其他非法活动的情况也不断增加。2015年末爆发了e租宝、卓达、泛亚等超级大案件，全年涉案金额估计超过3000亿。这些事实说明，在互联网金融视野下，金融由精英消费向大众消费转化，金融消费者的外延极速扩大，其权益更加容易受到侵害。本文拟从P2P网络借贷的视角，对互联网金融消费者保护进行探讨。全文分五个部分：第一部分是问题的提出；第二部分从国外的发展历程，对金融消费者保护的基本理论进行了梳理；第三部分基于互联网发展的特殊

5、性，对互联网金融消费者所面临的特殊问题进行深入研究；第四部分对中国互联网金融消费者保护制度的现状进行研究，解析其特色，发现其不足；最后，对强化互联网金融消费者权益保护提出了相应的政策建议。54收稿日期：2016—03—10基金项目：国家社会科学基金项目“政府行为对服务业生产率的影响研究”(14BJL023)作者简介：李勇坚中国社会科学院财经战略研究院副研究员，北京，100028。①根据《2015年FAcEB00K全球连接报告》提供的数据，截至2015年底，全球网民数量达到了32亿，网络普及率达到43

6、％。万方数据Research∞Ec∞omics∞dM柚agement(No．9，2016)l经济与管理研究(2016年第9期)二、金融消费者权益保护的基本理论20世纪60年代，消费者主权(consumersovereigIlty)运动在欧美等国开始风起云涌，金融消费者权益保护也成为消费者权益保护的一个重要方面。美国联邦政府于1960年制定的《消费信用标志法案》(consumercreditLabellingBill)①是较早施行的保护金融消费者权益的相关法律。该法案认为，银行与消费者之间存在着严重的

7、信息不对称，这是金融消费者权益保护史上的一个标志事件，这意味着金融监管开始从“经营者主权”②步入“消费者主权”时代。在法理上，金融消费者甚至比一般消费者更需要法律方面的保护，这是由金融产品的特殊性和金融消费者的弱势地位所决定的。随着金融业的发展，金融产品日趋复杂，风险与收益结构也越来越不明朗。与金融机构之间信息严重不对称，处于信息劣势与知识劣势，需要在法律上得到更多的保护。在理论上，泰勒(Taylor，1995)提出了金融监管“双峰”理论(twinpeaks)。他提出，要将消费者权利保护目标与审慎监

8、管目标共同作为金融监管的目标∞·。这一理论在提出之后，得到了很多国家监管实践的响应，澳大利亚已践行多年，英国于2013年4月将“双峰金融监管”作为其监管的目标。41。克罗茨纳(2013)认为，新的、重要的监管制度必须实现金融民主化的目标，使金融技术更好地造福于人民。这意味着金融监管要以“金融消费者权益保护”为重要目标p1。研究者指出，对金融消费者权益缺乏有力保护措施，成为金融危机的一个重要根源。通过对原有的金融监管体制全面反思，2010年，美国出台了《多德一弗兰克华尔