互联网金融消费者权益保护问题研究

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2、quo;互联网+金融”。前者包括商业银行传统的网上银行、电话银行、手机银行业务，以及证券网上开户等等，在性质上基本属于对传统业务的改良。后者即狭义的“互联网金融”，以第三方支付、P2P，众筹为代表，包括但不限于第三方支付、在线理财产品销售、网络股权投资、在线信用评价、网络金融中介、金融电子商务等模式。狭义互联网金融对传统金融行业带来的冲击日益显现，但由于风险控制及监管的相对滞后，其中蕴藏风险不容忽视。因此本文重点对狭义互联网金融的消费者权益保护问题进行探讨。一、互联网金融的特点（一）便捷性。随着网络与通讯技术的快速发展，平板电脑、智能

3、手机使用日益广泛，且功能更加强大，全方位融入和改变着人们的生产生活。互联网金融突破了时空限制，交易、支付功能，金融信息的获取、金融资源的匹配，变得越来越方便、快捷、及时，资源配置效率大幅提升，消费者足不出户就可以享受到传统的金融服务。如阿里小贷依托大数据，从申请贷款到发放只需要几秒钟，高峰时期日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“网络信贷工厂”。（二）包容性。一是参与者众多。互联网“开放、公平”的特性，为个人、小微企业融资提供了良好机遇和平台，也弥补了传统金融业的服务盲区只要具备基本的上网条件，任何人均可以根据个人需要与喜好

4、参与；二是服务范围大。互联网金融具有“跨市场、跨行业、无国界”特征，客户能随时随地在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。如网上支付、手机炒股、网上理财等网络金融服务已经被越来越多的客户使用，并且随着新产品的不断涌现，用户选择性明显增强。三是起点要求低。如以“余额宝”为代表的“宝”类产品，申购资金起点不设限，客户也可以随时进行买卖，突破了传统银行理财产品对资金额度、期限的要求，因此吸引了众多草根消费者。（三）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别

5、、匹配、定价和交易，信息的获取和处理只需付出少量成本；消费者可以在平台上快速找到适合自己的金融产品，无需传统中介，更省时省力，交易成本更低。（四）发展快。2013年互联网金融进入加速发展期，引起了高层的重视和民众的广泛关注，2013年也因此被许多业内人士称为“互联网金融元年”。以余额宝为例，据有关部门统计，截至今年3月底，短短9个多月时间内，拥有用户8100万，资金规模达5413亿元，从默默无闻一跃成为国内规模最大的公募基金。早在七八年前就已经在国内萌芽的P2P，在去年呈现爆发式增长，数据显示，截至今年7月，我国P2P平台达到1283家，交易额近

6、千亿元，我国已经超过美国成为全球最大的P2P交易市场。二、互联网金融消费者权益保护存在的问题表现风险管控，是金融业永恒的主题。相对于正规金融业健全的风险控制体系、消费者申诉渠道，以第三方支付、P2P、众筹为代表的互联网金融，最缺乏、也是当前争议最大和人们普遍关心就是“安全”问题，以及由此引发的金融消费者权益保护问题，这些已经跟不上网络发展一日千里的脚步，也远远落后于传统金融业。当前互联网金融消费者权益面临风险具体表现：（一）资金安全难维护。相对于传统金融业，互联网金融领域的客户资金安全存在较大风险隐患，客户受侵害最深、范围最大、侵权方式多样，也最

7、受关注，因为各种侵权行为终究是为了“利益”二字。一是网络欺诈较为普遍。相对于线下融资，网络交易双方由“面对面”变成了“背靠背”，通常不会见面，相互之间信息特别是诚信情况、交易信息掌握不多，而且虚假信息泛滥，容易导致恶意欺诈等道德及违约风险。一些企业、个人刻意伪造相关证件、信息，或者以网络借贷平台为掩护、以高额回报为诱饵，刻意设置“陷阱”，实行经济诈骗后销声匿迹。如2012年12月，网贷平台“优易网”创始人与运营公司&md