互联网金融消费者权益保护研究

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1、万方数据安徽大学MPA硕士学位论文互联网金融消费者权益保护研究摘要互联网金融发展对降低中小企业融资成本、助力普惠金融发展、促进金融产品创新、规范民间资本运行发挥了重要作用。《国务院政府工作报告》连续两年提出“促进互联网金融健康发展”。一个健康的互联网金融行业必然是消费者权益得到有效保护的行业。我国互联网金融“异军突起”，取得的发展成绩值得充分肯定，但消费者权益保护面临的问题也需要高度重视。互联网金融消费者作为消费者的一个重要组成部分，理应享有《中华人民共和国消费者权益保护法》赋予一般消费者的所有权利，但现实中其合法权益无法实现或得不

2、到有效保护的现象还比较突出。例如，互联网金融平台未尽到充分、真实、全面披露所提供金融产品或服务相关信息的义务，侵犯消费者知情权或误导消费者金融消费(投资)决策：互联网金融企业非法采集、使用、对外提供个人信息，危害消费者个人隐私和金融信息安全；互联网金融平台违背勤勉尽职原则，侵犯消费者财产安全权；非法互联网金融平台恶意欺诈、P2P借贷平台跑路、掠夺性金融交易等致使消费者损失惨重。上述问题主要源于两方面因素。一是内在成因，即与传统“面对面”金融业务相比，互联网金融固有特征所导致的内生性缺陷，主要表现为四个失衡：便利性与安全性失衡，消费者

3、安全保障水平低；效率性与规范性失衡，消费者适当性管理欠佳；开放性与保密性失衡，消费者隐私权保护难度大；电子化与书面化失衡，消费者求偿权实现难。二是外在成因，即互联网金融消费者权益保护先天不足的条件下，制度建设和政府干预存在缺位，互联网金融消费者权益保护工作面临无法可依的尴尬局面。总之，在互联网金融消费关系中，互联网金融企业几乎占据着资本优势、技术优势、信息优势、舆论优势等全面优势，理论上他们不会主动产生保护交易对手的动机，现实中也普遍存在未充分尊重消费者权利的情形，而金融消费者在短期高收益的刺激下忽略甚至放弃了自我保护的权利诉求，双

4、方短视行为导致的权利不对等现象迸一步加剧，消费者承受的实际风险水平大幅度上升且超过了其理应承受的范围，需要政府I万方数据安徽大学}dPA硕士学位论文互联网金融消费者权益保护研究从制度安排上予以纠正。为解决互联网金融领域的金融消费者权益保护问题，中国人民银行、银监会、证监会、保监会等部门开展了大量富有成效的工作。例如，中国人民银行出台了一系列互联网支付服务相关的规定，保护消费者的备付金不被挪用和侵占；制定了个人金融信息保护相关规范性文件，把互联网金融领域的个人信息保护作为重点，并于2013年开展了个人金融信息保护专项检查。2013年，

5、银监会、证监会分别出台了《银行业消费者权益保护工作指引》、《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》。保监会2014年就《互联网保险业务监管暂行办法》公开征求意见。上述工作使制度缺失的状况逐步得到改善，但与金融消费者权益保护的迫切需求之间还存在较大差距。针对这一现实，本文建议政府部门采取五方面措施加强互联网金融消费者权益保护。一是加强互联网金融监管力度，完善监管措施，丰富监管手段和技术：二是加快互联网金融消费者权益保护立法，完善基本制度建设；三是加强互联网金融消费者权益保护的合力，强调社会共治；四是完善互联网

6、金融消费者维权救济机制，畅通投诉处理渠道；五是加强互联网金融消费者的教育力度，提升其自我保护意识和能力。关键词：互联网金融金融消费者消费者权益保护II万方数据安徽大学MPA硕士学位论文互联网金融消费者权益保护研究Abs仃actDevelopmentofInternetfinancing(AbbreviatedasITFIN)playsanimportantroleofreducingthefinancingcostsofSMEs，helpingthedevelopmentofinclusivefinance，promotingfma

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8、tivelyprotected．DevelopmentgainsofChina'sITFINshouldbefullyaffirmed，buttheproblemsfacingtheconsumerprotectionalsorequ