浅析我国互联网金融消费者权益保护

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1、浅析我国互联网金融消费者权益保护在经济社会各领域深入推进发展“互联网+”发展，是党中央、国务院与时俱进作出的重大决策。金融业推进''互联网+”发展是贯彻落实国家战略部署的重要内容，是适应现代生产力发展客观规律的必然要求，是互联网时代发展普惠金融的创新载体。当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等；非金融机构则主要是利用互联网技术进行金融动作的电商企业、（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财，以及第

2、三方支付平台等。一、我国互联网金融的发展情况广义来看，互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。目前在我国，互联网金融已成为传统金融之外非常重要的金融模式，在业务形态上，涉及互联网支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等广泛内容。从发展历程来看，互联网金融在我国一共经历了两个发展阶段。自20世纪90年代中期开始，以网络银行、网络证券和网络保险等形式的网上金融出现为标志，互联网金融业务逐步起步,1997年，招

3、商银行率先推出国内第一家网上银行。在这一阶段，网络金融主要是传统金融服务在互联网上的延伸。至2003年左右，以社交网络、移动支付、云计算、搜索引擎等为代表的互联网现代科技的快速发展为起点，我国互联网金融掀起了第二轮发展浪潮，这一阶段有更多的互联网企业将其业务范围渗透到金融领域。随着网上购物占据传统商务的半壁江山，包括移动支付在内的第三方支付、P2P、众筹平台、大数据金融等互联网金融模式层出不穷，互联网金融成为企业抢占未来金融业制高点的关键。我国互联网发展呈现如下三个特点：一是业务规模和客户群体急剧扩张。从201

4、3年开始，我国互联网金融进入一个“爆发性”发展阶段，以余额宝为代表的第三方支付平台无论是业务规模还是客户群体都急剧扩张；二是服务创新和产品更新持续加快。互联网金融的发展核心在于创新，众多互联网金融企业以互联网手段实现了更高效的金融机构与客户之间的融合。支付宝、理财通等第三方支付平台让客户只需一个手机就可以完成转账、理财、购物、打车等一站式服务;线上贷款靠庞大的云计算能力和多种模型，通过对大数据的挖掘和分析,实现了客户、资金和信息的封闭运行；二是监管盲点和市场风险趋于扩大。在互联网金融业务规模高速扩张的同时，相关

5、法律法规出台和监管机制建设则相对滞后，导致对互联网金融企业的监管存在诸多盲区，其整个行业性的法律风险、信息安全风险、资金安全风险也在逐步放大。如余额宝等网上理财工具所标明的高收益率吸引了众多投资者，被认为是非常安全稳定的投资渠道,但一旦与之连接的货币基金的运营出现问题，或经济出现问题，投资收益将直接受到影响，并随之影响互联网金融消费者的合法权益。二、我国互联网金融消费者的权利分析（一）我国互联网金融消费者身份界定根据我国《消费者权益保护法》，消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护。但互

6、联网金融消费者有其特殊性，与传统的消费者应有所区别。首先，互联网金融消费者多为通过互联网购买无形的产品和服务，大多数互联网金融产品和服务无法进行直观的评估。其次，《消费者权益保护法》中所指的消费者消费的目的是用于生活所需，即并非以营利为目的；但很多互联网金融消费者在投资余额宝、理财产品时，确实存在赢利的动机。同时，与传统意义上的普通金融消费者相比，互联网金融消费者也有一个比较明显的区别，即普通金融消费者的群体一般还包括单位和团体消费者，但当下我国互联网金融消费者绝大多数情况下均是以个人状态存在的。（二）我国互联

7、网金融消费者应享之权利与普通消费者以及传统意义上的金融消费者相比，互联网的存在一定程度上放大了互联网金融消费者的权利诉求。现阶段互联网金融消费者应享有的6项权利。一是知情权。指互联网金融消费者在通过互联网进行交易、购买产品时,有权清晰明白的了解交易对手以及产品的准确信息。二是安全保障权。指互联网金融消费者依法享有保障自身资金安全和信息安全的权利。三是公平交易权。指互联网金融消费者有权获得价格合理、质量保障、权利义务平衡等公平交易条件。四是受教育权。指互联网金融消费者有权接受关于互联网金融产品和服务的政策、特点以

8、及风险等方面教育的权利。五是损害求偿权。指互联网金融消费者的合法权益一旦受到侵害，享有通过正常、畅通的途径追责求偿的权利。六是结社权。由于互联网金融消费者多为个人,个体维权力量和声音都较为薄弱，因此应享有结社权利，使个体消费者能够集结起来共同与商户进行谈判索赔。三、互联网金融消费者权益保护存在问题（一）互联网金融发展对金融消费者权益保护带来挑战1、高速发展潜藏风险隐患。以余额宝产品为例