解读我国互联网金融创新中的消费者权益保护

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1、解读我国互联网金融创新中的消费者权益保护王才举毕明杰大连财经学院随着社会的不断发展，科技的不断进步，我国各个领域均得到丫很好的发展，尤其是互联网金融，短短几年间已经席卷全国，以余额宝为代表的互联网金融产品及模式正在悄然改变着人们的金融消费方式。另外，如今互联网金融消费者权益保护方面的问题越来越普遍，为了能够更好的解决此方面问题，木文通过查阅相关资料，简要介绍了侵害金融消费者权益的表现形式、我国互联网金融创新屮的消费者权益保护问题分析，并提出丫行之有效的优化我国互联网金融创新中的消费者权益保护的相关措施。关键词：互联网金融;消费者权益保护;创新措施;所谓互联网金融，其主要指的

2、是以互联网技术和移动通信技术等现代通信科学技术为基础，以大数据与云计算为核心，实现资金融通的新型金融服务模式。其与传统金融相比有着诸多优势，不仅使得金融交易变得更加便捷，也在一定程度上降低了交易成本，同时也降低了使用者的门槛，不仅个体可以使用，中小型企业也可以在此方面中请贷款，减少了到传统金融机构中请贷款的麻烦。然而此方面也存在一定问题，如风险扩大化，II难以充分保证消费者的权益。一、侵害金融消费者权益的表现形式（一）互联网金融产品销售过程中存在误导性宣传。互联网金融的迅猛发展与其自身的销售手段有着一定关系，很多人员在开展工作吋总是避重就轻，往往只是将可观的收益进行放大，充

3、分引起人们的注意，然后将其屮存在的风险进行弱化，使消费者从量忽视此风险;另外，支付宝作为此方而的主要交易途径之一，在销售时其也成为了主要对象，但因在销售中其名称较为模糊，且操作十分便捷，使得人们渐渐对其产生了更大的兴趣，在还未明确风险的情况下通过支付宝来进行资金的转入、转出操作，而销售人员也未对此方面风险进行阐述。（二）网贷公司经营不规范导致资金违约现象。互联网金融方面，资金违约的情况似乎越来越严重，之所以会发生这一情况，固然与消费者自身有关系，但网贷公司的担保机制不健全也是原因之一，如在风险准备金方面，即存在使用不规范的现象，或是在进行借贷人信息录入、鉴证过程中存在问题，

4、导致借贷人无法及时完成换代操作。其中也不乏因第三方托管问题而引发的违约现象。（三）金融消费者身份信息和交易信息泄露或被非法使用。如今己经进入了大数据时代，几乎所有行业的发展均会产生极大的数据，而若要对此类数据进行处理，则需要应用互联网技术、计算机技术，互联网金融正是建立在此类技术基础之上的。但我国网络信息防护逑设不足，异致很多网民的基本信息被泄露，或是有些互联网金融企业通过数据挖掘获得个人与企业的和关信用信息，进而造成了信息泄露，或是被非法盗用的情况。研宄表明，我国在2012年间，已经有超过84.8%的网民遭遇过不同形式、不同程度的信息泄露情况。、我国互联网金融创新中的消费

5、者权益保护问题分析（一）法律法规建设存在盲区。我国早已经进入法制社会，各个行业的发展均处于法律监管之下，然而社会发展速度过快，很多法律法规、制度己经难以满足应用需求，尤其对于互联网金融而言，其发展速度快更使得此方面显得捉襟见肘。消费者的权益保护往往只能够参见《消费者权益保护法》，其虽然能够起到一定作用，但其中缺乏与互联网金融和关的针对性制度，总而言之，互联网金融消费者权益保护的权威性、规范性、有效性均难以保证。（二）监督管理力度不足。互联网金融的发展已经经过Y几年的时间，我国为Y能够规范其发展也对相关制度进行了更新与完善，但目前为止并未形成一个明确专业的互联网金融监管机构，

6、监管工作往往是由当地政府，或其他部门联合管理。监管过程中所体现出来的问题主要有:一，各个部门的权责划定不清，存在权力重叠的情况，或是存在监管漏洞;二，在监管时有些人员并未做到严格按照规章制度办事;三，消费者在权益受到侵害后往往不能够在第一时间进行有效诉讼，导致其遭受更多损失。（三）互联网金融消费者自身意识欠缺。虽然近年来互联网金融在社会发展中的地位日益壮大，且应用人数不断激增，然而鉴于种种因素影响，导致多数人员在进行交易吋未能够意识到此方面的风险，而只关注收益，甚至部分人员对互联网金融知之甚少，只是跟风购买而已。由此可见多数消费者缺乏对互联网金融的系统性了解，不能够及时、准

7、确的分辨出网络陷阱，在自身利益受损时也不知道如何维护自身利益。根据对部分相关案件的了解可以发现，其中很多消费者均未能够将相关的证据保存良好，进而导致无法开展后续调査工作。三、优化我国互联网金融创新中的消费者权益保护的相关措施（一）加强国际交流合作与经验借鉴。如今经济全球化趋势越来越明显，我国很多领域也在积极加快与国际市场接轨的步伐，互联网金融是世界范围内金融企业的全新发展趋势，关于此方面的消费者权益保护问题，不仅我国在积极进行着研宄，很多其他国家也针对此方面采取了多种措施。今后我国除了要根据实际情况分析问题外，也要