金融消费者权益保护视角下我国互联网金融的规范发展

《金融消费者权益保护视角下我国互联网金融的规范发展》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、金融消费者权益保护视角下我国互联网金融的规范发展【】互联网金融的迅速发展在给消费者带来便利的同时，由于其在信息传递、资金安全、风险补偿和法律保护等方面存在一定的缺陷，极有可能损害消费者的权益。而我国对金融消费者权益的保护却存在着消费者自身风险辨识能力差、互联网金融平台信息披露缺乏监管、互联网金融资金安全和保障体系不完善、互联网金融法律体系不健全等多方谢的缺陷。基于此，本文立足于投资者自身、互联网金融平台、资金安全和保障体系、金融法律法规建设等视角，更好地保护金融消费者权益。【关键词】互联网金融金融消费者

2、权益保护一、引言近年来，我国互联网金融展现出强劲增长势失。互联网金融的发展给我国市场参与各方带来了便利，降低了市场交易成本，提高了资源配置效率的同时存在的风险也在不断积聚，严重侵害丫金融消费者的权益。以P2P为例，“跑路、倒闭、涉嫌非法集资、提现困难”等现象高发频发。互联网金融存在的风险问题円益突出，严重侵害了金融消费者的权益。目前，已有诸多学者对互联网金融发展与金融消费者权益保护进行了研究。尹优平(2014)认为互联网金融模式下，金融消费者保护私人信息容易泄露、资金安全难以保障、纠纷解决比较难、制定法

3、律比较困难等困难。常瑞胜、王正位(2015)进一步运用实证方法对互联网金融中消费者权益风险进行检验，发现互联网金融中信息泄露风险是比较严重的；纠纷处理难是互联网金融中最严重的风险。巴曙松、杨彪（2012）通过分析也发现，相比欧美国家，我国在第三方支付监管中对消费者权益保护明敁的不足。综上所述，已有学者对互联网金融消费者面临的风险及其权益保护存在的缺陷进行了大量分析，这为本研究提供了很好地理论借鉴。但已有研究却很少对互联网金融损害消费者权益的具体途径进行深入探讨，并据此提出互联网金融规范发展的相关对策，这

4、也正是本研究的出发点和立足点。二、我国互联网金融损害消费者权益的基本路径（一）信息传递途後互联网的发展为金融信息传递提供了渠道和平台。但互联网的数据信息来源形成维度单一、数量不够，且信息传递渠道有限，导致消费者获得的信息量有限，给市场屮的目的不纯的人提供了套利空间。与此同时，信息的真实性和冇效性不高，使得投资者识别真伪的难度增加。另外，信息提供商有意无意的将重耍信息与无关信息混淆，使得金融消费者难以全面真实地了解金融产品或服务的信息。（二）资金安全途径互联网金融在技术支撑、系统安全稳定方妞存在漏洞，威胁

5、消费者资金安全。开放式的网络及计算机系统自身缺陷或技术不成熟造成瘫痪、崩溃，造成消费者资金截留或被盗，引发交易主体的资金损失。（三）风险补偿途径当互联网金融平台由于经营不善倒闭，消费者资金流向未定的情况发生时，由于提供风险补偿主体未确立的约束，导致消费者无法要求赔偿权益受损。目前，我国缺乏相应的互联网金融机构市场退出的风险补偿与保障机制，风险偿付基金制度等。（四）法律保护途径伴随着互联网金融的发展，与之配套的监管与法律体系却明显滞后。在互联网金融交易过程中，消费者会因为某种原因不可避免地会与互联网金融产

6、品和服务提供商产生争议，在立法保护缺失和监管主体不明晰的情况下，当互联网金融消费者的合法权益遭到损害时，就会受到受理渠道和投诉处理机制不完善的限制，陷入维权无门的困境中。三、冃前我国互联网金融消费者权益保护存在的缺陷（一）消费者自身的风险辨识能力差互联网金融的“长尾”特征，由于金融消费者大多来自社会巾低层，金融素养较低，缺乏充足的信息和专业的金融知识，缺乏风险识别和防范意识，投资中的非理性行为突出。尤其是互联网金融平台在向金融消费者介绍产品时，利用信息和知识的壁垒导致非理性的金融消费者面临着严重的被欺诈

7、风险。（二）互联网金融平台的信息披露缺乏监管部门的监管我国目前仅是要求互联网金融平台披露相关信息，而没有对信息的质量进行严格监管，导致互联网金融企业为自身利益最大化，披露虚假信息误导消费者，这不仅没有弱化逆向选择和道德风险问题，反而会加剧信息不对称问题，最后损害消费者合法权益（三）互联网金融法律体系不健全一方面，由于我国法律建设与互联网金融发展时间上不一致，导致针对互联网金融问题的法律法规存在空白，相关条例也缺乏对保护主体、对象、法律责任、补偿途径的具体规定，这导致金融消费者权益保护机制不健全，消费者投

8、诉和纠纷处理机制不通畅。其次，我国混业经营模式与分业监管模式存在制度性错配。由于互联网金融打破了时间、空间的限制，跨行业性增强，混业经营模式与分业监管模式存在制度性错配，金融消费者权益得不到保障。四、我国互联网金融消费者权益保护的建议（一）推进金融知识宣传教育，提高投资者的风险意识鉴子普惠金融的推广发展，互联网金融参与主体更广泛化，提高投资者自身的风险意识显得尤为必要。首先，互联网金融平台有义务对操作者讲解具体的操作规范与要求，预防不必要的