征信视角下金融消费者权益保护问题探析

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1、征信视角下金融消费者权益保护问题探析【摘要】随着征信系统的影响逐渐广泛和金融消费者权益保护意识不断提高，征信领域金融消费者权益保护问题日益引起重视。《征信业管理条例》的颁布实施使金融消费者权益保护制度层面的问题得到一定程度的缓解，但配套措施还不健全，同时，征信系统数据不完整、数据质量有待提高等问题也使得金融消费者权益得不到有效保障。本文尝试在明确界泄金融消费者各项权益的基础上，对当前征信领域金融消费者权益保护存在的问题予以分析，并提出针对性建议。【关键词】征信；金融消费者；权益保护金融消费者是普通消费者在金融领域的延伸，一般界定为接受金融机构所提供产

2、品或服务的自然人，它是目前征信系统的主要信息源，也是征信维权的主体。深刻认识金融消费者在征信领域的各项权益并分析现阶段金融消费者权益保护存在的不足，对于构建和完善征信维权体系具有重要的现实意义。一、征信领域金融消费者权益的主要内容明确消费者各项权益是实施权益保护的前提。根据《消费者权益保护法》中对消费者权益的规定和我国征信体系建设实践，本文认为，征信领域金融消费者权益应包括•如下几个方面：(-)公平交易权。消费者在消费金融产品或服务时产生了信用信息,若这些交易不是在公平、平等的基础上实现的，所产生的信用信息自然也不是消费者真实意愿的反映，此时，征信机

3、构在收集、整理或对外提供这类信息时，不可避免会造成对金融消费者权益的侵害。同时，金融机构合理解读和应用个人信用报告，不一刀切地实行拒贷也是保障金融消费者公平交易权的重耍方面。（-）知情权。征信过程中，金融消费者应享有充分的知情权。首先,有权知道金融机构向哪些征信机构分别提供了哪些信息，信用信息的收集和保存必须在金融消费者同意或者知情的状态下进行。其次，有权了解个人金融信息在征信活动各个环节的状态[1],并冇查询个人信用报告的权利。第三，应让消费者知道信用信息的产生流程、来源以及后果，尤其是负面信息的形成，应当及时明确告知消费者。（三）隐私权。金融机构

4、在向征信机构提供信息和使用信息及征信机构采集、加工、保存、对外提供信息都应在严格遵守国家有关保护个人隐私的法律法规下进行。金融消费者冇根据其个人意愿决泄不对外公开某些信息（法律规定必须公开的除外）的权利，征信机构在信息釆集、处理、加工和对外提供时，要充分尊重和满足金融消费者对个人隐私信息保密的要求。同时，金融消费者能够在法律法规允许范围内，自由支配个人信息,包括自主使用个人信息或许可他人使用自己的个人信息。（四）异议权。金融消费者有权要求信息管理者保证其持冇的关于自己的个人信息的准确性、完整性和及时性，对不准确、不完整和不及时的信息有权要求信息管理者

5、在合理的期间内进行更正或删除，否则应承担一定的法律责任，异议权主要存在于信用信息处理和信用报告查询环节。（五）救济权。救济权是征信领域消费者一种重耍权利。当金融消费者在其个人信息受到非法收集、利用、传播、公开时，有权要求侵权人停止侵害、赔偿损失，这是一种爭后补救措施，也是征信立法中一项重要的制度安排，包括行政救济和司法救济两大方面［2］。通过赋予金融消费者救济权，可以达到借助个人信息数据主体对信息数据管理者信息公开和征信服务进行监督的目的。二、我国征信领域金融消费者权益保护现状及存在的问题个人征信系统上线运行以来，已逐渐成为我国金融市场发展的重要基础

6、设施，并在改善社会信用环境和促进经济社会健康发展方面发挥了重要作用。至2011年底，个人征信系统已釆集全国80525.3万人、26152万个信贷账户的信息，开通查询用户达到19.8万个，年累计查询次数达24146.4万次，本人信用报告累计查询217万次，同比增长超过70%。在个人征信系统快速发展的同时，I韦I绕征信过程中信息主体权益保护，作为征信主管部门的人民银行采取了许多积极冇效的措施，并取得了积极成效。一是制定完善相关规章制度，保障信用信息的安全与合法使用。先后颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理

7、办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等相关规章制度，促进了个人信贷业务的发展，保障了个人信用信息的安全和合法使用。二是稳步提升征信数据质量，为信息主体权益保护打好基础。近年来,在人民银行的努力推动和征信系统各接入机构的积极配合下，通过采取升级接口程序、加强数据报送监控、认真开展征信数据质量监测和量化评分工作等手段，征信系统数据质量稳步提升，为金融消费者权益保护奠定基础。三是积极处理征信界议和投诉，切实维护信息主体权益。为切实维护信息主体权益，促进征信业健康发展，人民银行采取了多项工作措施，包括加强与商业银行的沟通和业务交流；细化了异议处理职

8、责；发布异议处理工作经验和研究成果等。目前，异议处理效率得到了明显改善。2011年,全国性商业银行异议回复和