欠发达地区中小企业信贷融资难成因及其对策研究.doc

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1、欠发达地区中小企业信贷融资难成因及其对策研究（一）企业自身存在的问题。1.资产规模小，负债比例高，获得银行贷款的条件不够。国有及国有控股的中小企业多数受到计划经济的模式影影响，长期粗放式的经营发展历史形成了资产负债比例高的现状，而民营企业在发展之初自由资金就少，多数企业靠银行贷款实现自身发展，资产负债比例也比较高。同时，中小企业资产规模小，相应的负债能力较低，获得的贷款也就更少。2.企业财务制度不规范，信息披露缺乏透明度，真实性差。许多中小企业财务制度不健全、不完善，有的民营中小企业几家合用一个会计，财务制度及其混乱；如：资产负债表、业务状况表、损益表编制都不够齐全；有的

2、企业财务报表与实际情况严重不符。企业财务信息不对称直接加大了银行的贷前考察与放贷顾虑。3.管理水平低，经营风险大。中小企业市场进入与退出的频率较高，这种经营风险变数大、易变性强的特性使金融部门存在严重的投资顾虑。企业管理、生产人员整体文化素质低的问题又加大了这种风险，特别是个体民营企业更为突出。随着企业生产经营规模的扩大，中小企业高级管理人员的素质低、企业经营存在着严重的管理和投资风险。4.竞争力若，缺少优质的贷款载体。中小企业低水平重复建设现象比较严重，设备陈旧、技术落后、科技创新经费不足严重制约了中小企业竞争力的提高。有一组企业调查数据显示：2000年以前，北京市74

3、%的企业设备登记属于20世纪80年代以前的水平、73%的企业没有设立自己的科研开发机构、75%的企业技术创新经费占当年销售收入的1%以下，这使得中小企业产品科技含量低，缺乏一些规模大、产品有市场、有发展前景的优质贷款载体。（二）银行方面的因素。1.贷款权限上收，缺少放贷自主权。商业银行过度规避风险，责权利不对称，制约了信贷投放。审慎性的经营原则促使金融业制定了较为严格的经营规则。商业银行一方面严格了中小企业贷款获取条件，另一方面普遍实行了较为严格的授权授信制度。例如：北京农业银行因为不良资产超过规定比例，上级行明令取消其贷款发放权。三是强化了对贷款发放的硬约束，推出了多种

4、形式的贷款终身责任制，要求实现新发放贷款100%按期还本付息，并制定了严格的出发措施。据对某市4家国有商业银行进行调查，有80%以上的机构因企业当前效益差、项目前景不明朗以及恶意逃废银行债务而被拒绝发放贷款。这表明，商业银行已将规避风险作为信贷决策的首要目标。而日益强化的银行风险管理责任追究制度，直接造成了基层银行的工作人员在面对中小企业贷款请求时不敢轻易放贷。同时，与风险相对称的激励机制却没有得到根本改善，使得信贷人员存在多贷不如少贷、少贷不如不贷的消极思想。这种谨慎的经营方法在一定程度上防范了金融风险的发生，但在客观上给风险性较高的中小企业融资带来极为不利的影响，使得

5、一些比较有发展前景的中小企业失去了发展的机会。2.信贷投向集中扩大了中小企业融资缺口。国有商业银行及非银行性机构是否向中小企业贷款取决于贷款的比较利益。近年来，虽然人民银行多次强调要加大对经济效益比较好的中小企业信贷支持力度，但金融机构追求自身利益最大化的目标以及利益驱动，注重对大企业、大客户和重点行业的支持，信贷资金向大企业和优势项目集中，例如：作为黑龙江省属大型企业北安热电有限责任公司，各家银行竞相为其贷款，中国银行一次为其贷款32000万元，至今仍有贷款余额25000万元，建行也争取到该公司4000万元。而对于一些不知名的中小企业则无人问津，从而使中小企业贷款难、资

6、金紧缺的矛盾更加突出。3.社会信用体系缺失。企业变相逃废银行债务现象仍然存在，金融债券得不到有效保障，使得基层商业银行宁愿大量资金上存，获取一定数额的利差，也不愿投入到风险较大的中小企业贷款方面，在很大程度上增加了中小企业贷款的难度。（三）政府方面的因素。1.未建立系统、完善、稳定的中小企业融资和资金扶持体系。在国外，政府资金支持一般占中小企业外来资金的10%左右，而我国目前在对中小企业的融资体系和资金扶持政策尚处于起步阶段，融资渠道和政策体系还缺乏完整性和系统性，政府从企业收取的利税多，拨付的资本金却十分有限，企业流动资金需求只能通过银行贷款解决。2.金融债权保全中不规

7、范的法律因素加重了银行放贷的顾虑。企业在地方保护下的判决使得金融债权通过法律手段保全债权效果不理想，银行赢了官司输了钱的现象普遍存在。3.地方财政资金与银行信贷资金没有发挥合力，资金营运效率低。对于地方中小企业而言，尤其是国有中小企业，其外来资金来源不仅有银行信贷资金，但由于财政与金融部门缺少必要的联系与沟通，两块资金不能发挥其应有合力。