经济欠发达地区中小企业信贷融资难（银行论文）

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1、本文档系作者精心整理编辑，实用价值高。经济欠发达地区中小企业信贷融资难成因及其解决方案【摘要】中小企业融资难问题一直是社会各界关注的焦点，特别在一些经济欠发达地区，由于经济基础薄弱，经济发展速度较慢，中小企业融资问题更加突出，而且融资问题已成为制约中小企业生存和发展过程的重要瓶颈。基于此，重新审视中小企业的融资现状并从中找出解决中小企业融资问题的出路，都有重要的理论和现实意义。【关键词】欠发达地区中小企业融资欠发达地区中小企业信贷融资难的成因：（一）企业自身存在的问题。1.资产规模小，负债比例高，获得银行贷款的条件不够。国有及国有控

2、股的中小企业多数受到计划经济的模式影影响，长期粗放式的经营发展历史形成了资产负债比例高的现状，而民营企业在发展之初自由资金就少，多数企业靠银行贷款实现自身发展，资产负债比例也比较高。同时，中小企业资产规模小，相应的负债能力较低，获得的贷款也就更少。2.企业财务制度不规范，信息披露缺乏透明度，真实性差。许多中小企业财务制度不健全、不完善，有的民营中小企业几家合用一个会计，财务制度及其混乱；如：资产负债表、业务状况表、损益表编制都不够齐全；有的企业财务报表与实际情况严重不符。企业财务信息不对称直接加大了银行的贷前考察与放贷顾虑。本文档系

3、作者精心整理编辑，如有需要，可查看作者文库其他文档。本文档系作者精心整理编辑，实用价值高。3.管理水平低，经营风险大。中小企业市场进入与退出的频率较高，这种经营风险变数大、易变性强的特性使金融部门存在严重的投资顾虑。企业管理、生产人员整体文化素质低的问题又加大了这种风险，特别是个体民营企业更为突出。随着企业生产经营规模的扩大，中小企业高级管理人员的素质低、企业经营存在着严重的管理和投资风险。（二）银行方面的因素。1.金融资源分布失衡，与中小企业实际需求不匹配自国有商业银行实施金融整合以来，为了防范风险，各国有商业银行一律实行大城市大

4、企业大项目战略，大规模地撤并基层网点，上收贷款权限，使那些与中小企业资金供应相匹配的中小金融机构有责无权，有心无力，加剧了中小企业融资困难。2.银行信贷激励机制和考核机制不完善1998年2007年，央行曾三次发布支持小型企业发展的指导意见，对小企业的支持力度虽然在舆论上不断加强，但是小型企业融资难的问题依然未能冰释这与银行现行的信贷激励机制和考核机制不无关系。3.针对小型企业融资的金融产品缺失目前我国资金市场上的资金供给在整体上并不紧张，城市资金流动性过剩已非常显著，但由于资金市场的政策性和结构性缺陷，致使中小企业基本丧失了直接融资

5、的可能据统计全国300万户私营企业获得银行支持的仅占10%左右，全国乡镇个体私营三资企业的短期贷款占银行全部短期贷款的比重仅为14.4%。4本文档系作者精心整理编辑，如有需要，可查看作者文库其他文档。本文档系作者精心整理编辑，实用价值高。.信贷投向集中扩大了中小企业融资缺口。国有商业银行及非银行性机构是否向中小企业贷款取决于贷款的比较利益。近年来，虽然人民银行多次强调要加大对经济效益比较好的中小企业信贷支持力度，但金融机构追求自身利益最大化的目标以及利益驱动，注重对大企业、大客户和重点行业的支持，信贷资金向大企业和优势项目集中，例如

6、：作为黑龙江省属大型企业北安热电有限责任公司，各家银行竞相为其贷款，中国银行一次为其贷款32000万元，至今仍有贷款余额25000万元，建行也争取到该公司4000万元。而对于一些不知名的中小企业则无人问津，从而使中小企业贷款难、资金紧缺的矛盾更加突出。5.社会信用体系缺失。企业变相逃废银行债务现象仍然存在，金融债券得不到有效保障，使得基层商业银行宁愿大量资金上存，获取一定数额的利差，也不愿投入到风险较大的中小企业贷款方面，在很大程度上增加了中小企业贷款的难度。（三）政府方面的因素。1.中小企业尚未得到政府的足够重视近年来，各级政府对

7、中小企业的发展问题日益关注但是，由于发展时间短，缺乏成熟经验等原因，中小企业融资这一课题迄今仍未取得根本性突破。2.政府在建立中小企业金融保障体系方面职能缺位，中小企业融资风险分散与补偿制度缺乏据调查，即便在经济相对发达地区，中小企业因无法落实担保无法落实抵押而拒贷的比例也高达60%左右，在经济落后地区，拒贷比例就更高。本文档系作者精心整理编辑，如有需要，可查看作者文库其他文档。本文档系作者精心整理编辑，实用价值高。下面我们可以从一个具体事例中看一看经济欠发达地区融资现状：宿迁中小企业的融资现状1、样本企业概况。调查的有效样本为48

8、家中小企业，企业经营业务涉及玻璃及相关业务、酒业、建筑业、纺织服装业、木材加工、房地产及花卉等宿迁支柱产业。其中木材加工企业15家，酒类制造企业7家，纺织服装业7家，装饰材料企业6家，房地产企业6家，花卉企业4家，玻璃及相关业务的企业