對我國成立消費金融公司的探討

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1、對我國成立消費金融公司的探討【摘要】消費金融公司已經於2010年3月份開始營業瞭,消費金融公司的成立對於提高居民負債率、拉動消費杠桿具有重要的推動作用，而且是我國金融創新方面的巨大舉措,有利於完善我國的金融體系，但也存在諸如業務范圍偏窄、資金來源受限以及由於我國信用體系不健全而難以控制風險等問題，因此如何制定有效的風險控制措施，如何制定有效的消費金融公司操作細則，是事關消費金融公司未來發展的問題【關鍵詞】消費金融公司；金融創新;擴大消費;風險控引言中國銀監會在2009年8月13日正式公佈瞭《消費金融公司試點管理辦法》，允許成都、北京、上海和天津四地符合條件的股東發起成立消費金融公司。20

2、10年3月初，北京首傢消費金融公司已經正式亮相開始營業。所謂的消費金融公司，是為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。其貸款不涉及房貸、車貸，其經營方式的核心標志，就是要滿足短期、小額、無擔保、無抵押的條件IIIillRIIIillR這種新的金融機構出現將有利於完善我國金融體系，有利於我國從投資主導型向消費主導型轉變，通過增加消費、擴大內需，帶動我國經濟的發展，增加瞭一個新的金融機構品種，有利於完善我們國傢金融組織體系，能夠為商業銀行無法惠及的客戶提供金融服務，但由於我的信用體系不完善，且不需要抵押和擔保，消費金融公司將面臨非常大的信用風險、消費金融公司的優勢1.消費金

3、融公司或將成為中國城鎮化和消費升級的重要支撐目前，我國已經進入中等收入國傢行列，並進入城市化快速推進期，這必將帶來消費結構的升級。城鎮化與消費升級將產生巨大的耐用消費品需求和發展型消費需求,從而產生強烈的消費信貸需求。消費金融公司的成立可謂正當其時,其小額消費貸款將為我國城鎮化提供消費信貸支持,將對改變我國居民消費模式、推動居民消費產生積極作用。短期來看，消費金融公司提供的耐用品消費信貸或許對政府推出的“傢電下鄉”產生積極支持作用。農村居民對傢電的需求體現為有購買力的需要。農民務工和農副業收入有明顯季節性,在儲蓄不足以支付大額支出情況下，農村居民對短期消費信貸的需求十分強烈。因此，設立消

4、費金融公司，大力發展耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款將能逐漸滿足農村居民的消費信貸需求，改善流動性約束，推動傢用電器在農村地區的普及,並逐步推進消費升級2•促進我國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需中國消費水平一向很低。按照國際慣例,超過2000美元，消費將進入快速增長期。但中國在2007年人均GDP達到2456美元，最終消費率仍然遠遠低於世界平均水平。這當然與中國人的傳統觀念有關，與中國社保體系的不完善有關，但是與中國的消費渠道消費方式以及與支持消費的手段不足，也有一定關系另外，與發達國傢相比，中國目前從事消費信貸服務的金融機構類型很少，隻有商業銀行、汽車金融公司兩類機構,消費貸

5、款占貸款總額的比例不到12%,且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主。有人以為消費金融公司隻是一個新的金融品種，不見得可以擴大消費。但根據蘇寧電器的部分零售網點在2009年4月份的調查統計，因有消費信貸的支持而銷量增加瞭40%。可見消費金融公司這個新的金融品種是能夠促進消費的。因此通過設立消費金融公司可以促進個人消費的增長，從而推動制造商和零售商產銷量增長,並帶動相關產業的需求，改變GDP對出口和固定資產投資的過度依賴3.有利於完善我國的金融體系隨著我國金融消費者消費行為的日益成熟和內需不足條件下金融產品買方市場的形成，金融消費者強烈呼喚著個性化、差異化的消費金融服務。消費金融公

6、司在滿足消費者需求多樣性、提高消費者生活水平等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國傢，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由於具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。我國目前消費貸款占貸款總額的比例不到12%,而且消費信貸業務品種主要限於房屋和汽車，消費金融公司的成立對於豐富我國的金融機構類型、促進金融產品創新、完善金融體系具有非常重要的現實意義消費金融公司的設立，對於金融市場的發展來說無疑是好事，既豐富瞭我國金融機構的類型，打破瞭商業銀行集體壟

7、斷，而且屬於金融產品創新的范疇，有利於提高金融業的整體服務水平然而，我們不得不面對一個事實，消費金融公司在中國還是一個新鮮事物，發育起來要面臨一系列問題，下面本文將具體分析二、成立消費金融公司可能存在的問題1.國內消費環境難以支撐消費金融公司的未來發展從趨勢上看，中的消費金融無疑具有良好的發展前景。但是，國內居民“高儲蓄、低消費”傳統文化決定瞭消費金融發展的空間比較有限，這與西方發達國傢的消費習慣正好相反。特別是，在社會保障體系不完