金融危機背景下中國消費信貸政策探討

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1、金融危機背景下中國消費信貸政策探討摘要：2007年美國爆發的次貸危機最終導致瞭全球性的金融危機，其根源在於美國社會的過度負債消費。受金融危機的影響，中出口受阻、產能過剩凸顯，為防止經濟下滑,政府出臺瞭擴大內需的政策，而追加投資在一定程度上又加劇瞭產能過剩，不利於經濟結構的調整和長遠發展，因此應大力促進居民消費。其有效方式是發展消費信貸。消費信貸促成瞭美國社會的高消費，曾極大地拉動美國經濟增長，但過度負債最終拖累瞭美國經濟。因此，中國應該吸取美國的經驗和教訓I,結合中國的國情，合理發展消費信貸，鼓勵和提倡適度負債關鍵詞:金融危機;消費信貸;適度消費中圖分類號:F832.4文獻標志碼:A文章編號：

2、1673291X(2010)03-0067-022007年美爆發瞭次貸危機，並逐漸演變成全球金融危機，對美國和世界經濟造成瞭嚴重的影響。造成此次次貸危機和金融危機的原因是多方面的，包括寬松的貨幣政策、過度的金融創新、缺乏金融監管、信用責任缺失、房地產市場生產過剩等，但其根本原因在於美社會的過度負債消費。有數據顯示，自20世紀80年代以來,隨著美居民儲蓄率的不斷下降，債務負擔率卻不斷上升，在20世紀80年代初期,債務負擔率為67%左右；到2007年，上升到瞭135%：雖然負債消費曾一度帶來美國經濟的高增長，但過度負債卻拖累瞭美取經驗和教訓，通過合理的消費信貸來適度發展消費，發揮居民消費對經濟增長

3、的拉動作用、中國居民消費不足，應高度重視早期的經濟理論強調資本對經濟增長的決定作用，忽視瞭消費對經濟增長的直接促進作用，而是遵循“減少消費增加儲蓄一追加投資f促進增長”的模式。在這種理論的指導下，中國長期以來重生產、輕消費，導致屢次出現投資過熱現象，而居民消費需求始終未能有效啟動，導致生產和消費經常失衡。近年來，中國經濟增長主要靠投資拉動，消費對經濟的拉動作用相對較弱。與世界其他國傢相比，中國投資率明顯過高，而消費率又明顯過低，尤其是居民消費率，消費對經濟增長的拉動作用尚未充分發揮出來根據凱恩斯的有效需求理論，有效需求不足會抑制經濟增長和造成失業。所謂有效需求，是與社會總供給相等時的均衡需求，

4、包括內需和外需（即淨出口），消費需求是總需求的重要組成部分，是拉動經濟增長的最主要因素。馬克思認為，消費是社會再生產過程的一個“內在環節”，是社會生產的最終目的，因而也是推動生產發展的源動力受全球金融危機的影響，美國等國傢和地區消費需求萎縮，因而對中國的進口需求減少，中國外貿和出口大幅下降。據海關統計，今年前三季度，中國對外貿易累計進出口總值15578.2億美元。同比下降209%；其中出口8466.5億美元,下降21.3%；進口7111.7億美元，下降20.4%；累計貿易順差1354.8億美元，減少26%,給中國帶來瞭損失，拖累瞭經濟增長。另外,在經濟危機來臨之前，中已經面臨結構性的產能過剩問

5、題,過剩產能約占GDP的35%之多，隻是被當時強勁的外需吸收瞭;經濟危機爆發之後，為防止經濟下滑，政府出臺瞭4萬億元的投資方案及減稅政策,投資貢獻率大大提升，某種程度上加劇瞭一些行業的產能過剩，重復建設問題突出。而且，從長期的經濟發展來看，消費需求是最終需求，投資需求是間接需求，決定於消費需求；面對中人口眾多的情,外貿依存度過高在經濟蕭條時期對經濟發展和社會安定更加不利二、影響居民消費的因素及其不足的原因分析影響居民消費的因素有很多，既有經濟方面的，如收入水平、利息率、物價水平等，也有非經濟方面的，如消費者偏好、傢庭特征、經濟政策等。根據凱恩斯的消費理論和實際情況，收入是起決定性的因素。一般地

6、，隨著收入水平的提髙,消費也會增加，但沒有收入增加的多。自1978年中國實行改革開放以來，雖然居民收入水平呈上升趨勢，但相對於發達國傢來說，中國居民收入水平還很低；並且，相對於中國的經濟增長水平，中國居民收入增長比較緩慢，制約瞭居民消費的增長。根據國傢統計局公佈的數據並經過計算得出。從1978-2007年的30年間,GDP年均增長速度是9.8%,而居民收入年均增長速度是7%o另外,近幾年來城鄉傢庭人均收入之比在3.6倍以上，絕對差距越來越大;個人之間收入差距也在不斷擴大，制約瞭廣大農村居民和中低收入者購買力的提傳統的消費觀念也限制瞭消費。中國自古以來崇尚勤儉節約，形成瞭“量入為出”的消費觀念以

7、及做長遠打算的憂患意識，非常重視儲蓄和積累。現在生活富裕瞭，但人們節儉的習慣依然存在隨著西方文化的滲入，中當代年輕人越來越多地接受瞭“及時享樂、超前消費”的觀念。但受到中國金融發展的制約，其消費需求並未得到滿足。長期以來，中國銀行業的服務對象主要是公司、企事業單位，主要開展對公業務，個人金融產品很少。隨著中國金融業對外開放，大量國際金融機構入境給本士銀行帶來瞭挑戰，一些銀行為提升整體競爭力開始重視