商業銀行金融安全研究

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1、商業銀行金融安全研究金融動蕩往往超出金融自身領域而影響到國傢經濟安全乃至國傢安全。白欽先教授提出，在經濟金融全球化條件下，金融不再僅僅是一個國傢的一個產業性的、行業性的、專業性的局部問題，而成為影響全球各經濟與社會發展穩定的、具有極端戰略重要性的、全局性、全球性的戰略問題。目前，我國已經更加深入地融入國際商品市場和國際金融市場，其中隱性的金融安全問題逐步暴露出來，正威脅著中的金融安全。金融安全問題已經成為我國經濟金融領域各專業人士關註的焦點。然而，目前對於我國金融安全威脅最大的，實際上是持續浪費公眾儲蓄、制造

2、不良資産的落後銀行體系。我們防范金融風險應將註意力更多地集中在商業銀行擁有的99.37%的公眾儲蓄如何通過更為有效的方式和渠道，投放到最具活力的企業、地區和金融産品上。一、商業銀行金融安全述評我國對商業銀行金融安全相關的研究尚在起步階段，起源於1997年的亞洲金融危機。針對金融安全，國資委研究中心宏觀戰略部有關負責人認為可以從兩個層面去理解：一是完全不被自己掌控的不安全，另外是完全被自己掌握但做得很差，應該在兩者之間尋找一種安全狀態。就商業銀行金融安全而言，是銀行能夠憑借各種手段保證本期和預期的償付能力以及銀

3、行正常功能和經營秩序，其機理是銀行發揮正常功能和經營秩序，銀行資本及流動性足以抵禦和消除來自內部和外部的各種實際或潛在的擠兌威脅和侵害，把風險控制在償付能力的狀態之中。銀行預期收入的現值足以清償債務，且有現金支付本期債務，從而實現商業銀行金融安全。目前，我國商業銀行金融安全實際上是一種低效的金融安全，是以犧牲金融效率為代價的。商業銀行金融安全作為一種公共産品，應該在效率和安全兩者之間進行權衡，做出符合現階段以及銜接將來發展的決策，提高社會福利水平。因此,商業銀行金融安全的本質應該是髙效率下的安全，既不能為安全

4、犧牲效率，也不能為效率而喪失安全。一個低效率的脆弱的金融體系尤其是商業銀行體系，會直接妨礙一個國傢稀缺資源合理、有效的分配，從而對該國經濟成長和生活水平的提高帶來重大影響。而且，在金融全球化和一體化進程中，一個低效率的銀行體系一旦受到國內外沖擊，有可能會導致系統性信用緊縮、金融恐慌、動搖公眾信心，從而危機一個國傢的經濟穩定，導致經濟嚴重衰退，引起社會動蕩，爆發全面的經濟危機。因此，目前我國商業銀行金融安全問題的重點應該是如何提髙商業銀行體系的運行效率，以及在此過程中如何確保其經營的穩健性和安全性二、我國商業銀

5、行金融安全狀況我國金融安全問題，當前主要表現為銀行體系的脆弱性。作為我國金融業重要組成部分的商業銀行，經過多年的發展，尤其是改革開放以來，取得瞭長足的進步。但由於制度缺陷、體制脆弱性等原因，我國商業銀行所面臨的風險較高。在銀行業對外開放的過程中，對金融安全的影響主要是外資銀行大量進入以後引起的金融競爭、制度沖擊和政策幹擾。由於這些風險的存在，使商業銀行自身經營的穩健性受到影響首先，我國銀行業自身管理能力和管理制度上存在著不少影響金融安全的隱患。商業銀行缺乏有效的風險防范和控制機制，實際資本金充足率不符合《巴塞

6、爾協議》的要求，仍遠低於8%的國際標準；服務手段落後，缺乏先進的技術設備和發達的業務網絡，電子化程度較低；經營管理方式落後，過去較少考慮運營成本。例如，隻考慮存款數額，而不考慮吸收存款的成本及存款的運用情況。符合銀行商業化管理要求的資產負債管理才剛剛起步；資產結構單一、流動性差，仍以傳統的存貸款業務為主，而消費信貸、衍生金融工具、資產證券化、咨詢、管理信息服務等新興業務發展明顯不足。網絡銀行剛剛起步，中間業務收入占總收入的比例不足15%,近些年來雖然有所改觀，但資產結構仍處於嚴重不合理狀態；內控制度不嚴，中央

7、銀行的監管水平尚不能滿足金融業發展的要求，缺乏完善的法規體系；由於內控不嚴、監管體制不完善以及歷史原因形成的呆賬、壞賬使不少銀行存在著發生危機的隱患其次，金融資產質量差、流動性下降，發展後勁不足，金融安全基礎不牢。銀行資產的流動性是指金融資產在無損狀態下迅速變現的能力。資產流動性水平越低，其經營風險水平越高，銀行抗擊意外沖擊的能力越弱，發生大的銀行危機的概率就越大。(1)我國金融業流動性資産對全部負債的比例不高。1999年末這一比例沒有出現以20%(—般20%以上較為合理)為中心線的波動特征。這表明我國銀行流

8、動性資産對整體資産的結構並不合理，收益性與流動性未能很好地結合起來。(2)資金周轉緩慢。國有四大商業銀行全部貸款的年周轉速度平均為1.06次，其速度始終在低速區徘徊。(3)貸款收息率低。各金融機構不僅大量貸款不能按時收回，而且貸款收息率也很低。據統計，到1999年末國有四大商業銀行利息收回率平均不到50%。(4)存差有增大的趨勢。近幾年來，一方面由於銀行開始重視資產質量，謹慎地進行貸款投放；另一方面