第3章 保险的基本原则

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1、本章教学目的旨在要求学生了解保险的基本原则，包括保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、补偿原则、代位原则和分摊原则；掌握这些原则的基本含义和主要内容，并能熟练运用这些原则解决保险合同、保险经营以及保险活动中的实际问题。教学目的1准确完整理解六大保险基本原则的含义、内容和要求。运用各种原则解决保险经营活动中的问题。可保险利益、补偿原则、追偿原则以及近因原则是本章的难点。教学重点2第一节可保利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第五节代位追偿原则第六节重复保险分摊原则教学内容3第一节可保利益原则一、可保利益可保利益又

2、称为保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有某种利害关系，从而享有的法律上承认的利益。保险利益是投保人享受保险保障的最高限额，是保险人收取保险费和履行赔偿义务的客观依据。1、可保利益的含义4案例1：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否具有保险利益？分析游客对故宫博物院没有保险利益5因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为

3、投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。6所谓保险利益原则，是指在签定和履行保险合同过程中，投保人或被保险人（正确，光说投保人不正确）对保险标的必须具有可保利益二、保险利益原则1、保险利益原则的含义7案情介绍甲（男）与乙（女）为大学同学，在读期间两人确立了恋爱关系。毕业之后两人分配到不同地方工作，但仍书信往来，不改初衷。甲的生日快要到了，为了给他一个惊喜，乙悄悄为他投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物给他。谁知天有不测风云，当甲从外地匆匆赶往乙所在城市

4、时，却遭遇了翻车事故，甲当场死亡。【案例2】没有保险利益，合同岂能生效8乙悲痛之余想到了自己为甲投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保险公司在核保时，得知甲这份人寿保单是在甲本人不知情的情况下，由乙擅自购买的。于是，保险公司便以乙没有保险利益为由，拒绝给付保险金。乙因此将保险公司告上法庭，判决结果：法院最终支持了保险公司的主张。9我国《保险法》对人身保险的保险利益人范围作了如下规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近金亲属

5、。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”可见，乙与甲仅仅是恋爱关系，乙对甲并无当然法律上认可的保险利益；如果乙在投保时征得甲的同意，那么，就符合第三款的规定，乙对甲的保险利益可获得法律支持，保险公司就没有理由拒付死亡保险金了。分析与结论：10（1）消除投保人利用保险进行赌博的可能性。保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。2、规定保险利益原则的意义及目的112、规定保险利益原则的意义及目的限制保险补偿的程度，规定保障的最高限额为了使被保险人既能够得到足

6、够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。122、规定保险利益原则的意义及目的防止道德风险的发生根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利13坚持保险利益的目的：避免不当得利的行为发生。保护保险人的利益。限制赔偿的程度及作为赔偿的基础。保护被保险人生命财产的安全。促进保险费的合理与保险制度的健全6．坚持保险利益原则的意义在于(多选)。A．保护投保人的权益B．避免赌博行为的发生C．防止道德风险的产生D．便于衡量损失，避免保险

7、纠纷E．保护保险人的权益F．保护被保险人的权益14必须是合法的利益必须是确定的利益（已经确定，能够确定）对财产而言必须是经济上的利益2、可保利益的构成条件15（1）财产保险的保险利益：现有利益、预期利益、责任利益、合同利益。1、财产所有权；2.财产经营权、使用权；3.财产承运权、保管权；4.财产抵押权、留置权（2）责任保险的保险利益。责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险。（3）信用、保证保险的保险利益。在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受到经济损失，可以通过投保信用、保证保险由保险人承担经济赔偿

8、责任。3、各类保险的可保利益16案例：某棉织厂于某年11月投保了财产保险综合险，保险期限一年。同年12月，该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶棉布的购销合同，按照合同规定，制衣厂于下一年1月10日派人送来购货款，并进行货物验收，准备