汽车信贷与保险第5章_保险的基本原则2

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1、汽车信贷与保险上节课内容复习最大诚信原则：最大诚信原则的含义最大诚信原则的基本内容第三节近因原则近因原则的含义近因的判定与保险责任的确定引例天降暴雨，电线杆被刮倒，供电局未及时抢修，徐某路过触电身亡。某轮船在航行途中，由于船员疏忽，舱盖关闭不严，此时恰逢天降大雨，雨水浸入舱内造成货物浸水受损。近因原则的含义近因原则是判断风险事故和保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。其基本含义是，在风险事故与保险标的损失关系中，如果近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；如果近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。一、近

2、因原则的含义1、近因的含义所谓近因，不是指在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因，而是引起保险标的损失的最直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果的最有效、起决定作用的原因。2、近因的判定方法从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。（顺推法）从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。（逆推法）二、近因的判定与保险责任的确定3、近因认定与保险责任的确定（1）单一原因致损：单一原因致损，即造成损失的原因只有一个，该原因就是近因。如：

3、一大巴和一货车发生严重碰撞，大巴上一乘客因脑部严重受伤，失血过多，抢救无效死亡。近因：车祸。（2）多种原因同时发生致损：多种原因同时发生，即各原因发生没有先后之分，且对损害结果的形成都有直接和实质的影响，则原则上它们都是近因。各原因均属保险责任，保险人承担赔偿责任。各原因均属除外责任，保险人不用负责。各原因中既有保险责任，又有除外责任，保险人的责任视情况而定若其导致的损失能分清，则只能对承保危险所造成的损失进行赔偿；　　若其导致的损失不能分清，则或与被保险人分摊损失，或不负赔偿责任；二、近因的判定与保险责任的确定3、近因认定与保险责任

4、的确定（续）（3）多种原因连续发生致损：即各种原因之间具有因果关系，并且没有间断，则最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如：1、战争→飞机轰炸→火灾→财产损失2、船舶触礁→海水进入货舱→浸湿皮革→产生腐烂气味→烟草变味。3、船舶遭炮击→影响适航能力→触礁。（4）多种原因间断发生致损：与多种原因同时发生致损情况基本相同。如：雷击→火灾→财产损失↑偷窃二、近因的判定与保险责任的确定4、近因原则的最新发展在意外伤害事故中，由于被保险人自身患有某种疾病，致使一些很小的伤害酿成死亡或残疾的重大后果。如：糖尿病患者脚部碰上后导致急性坏疽截肢；脑

5、部有疾病的人，不慎摔伤引起脑出血死亡，等等。按照传统近因原则，这些事故的近因是疾病，保险人可以不承担责任，但仔细考究，不是近因也是诱因，完全排除诱因的影响既不科学，也不公平。处理这类情形当前主要有几种方法：英国的“合理诿因”原则；日本的比例因果关系理论；挪威的分摊原则等等。二、近因的判定与保险责任的确定李某投保了意外伤害保险。一天，他在森林中打猎时不慎从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问：保险公司是否应承担责任？近因原则案例分析1：三星公司为本公司一台出租车投保了机动车辆损失险。保险期间，驾驶员A在驾驶被保

6、险车辆时遭到抢劫。罪犯事后将车辆烧毁。三星公司要求保险公司对被烧毁的车辆按照火灾事故（属于车损险的责任之一）赔付，而保险公司认为机动车辆被烧毁是由于遭到抢劫引起的，且三星公司并没有投保机动车盗抢险，故拒赔。于是三星公司将保险公司起诉至法院。法院该如何审理这起保险纠纷？近因原则案例分析2：日本冲绳的川口淑子与丈夫渡边阳一去百货商店购物途中不幸被一辆违章行驶的卡车撞伤。川口淑子头部和颈椎均受到重创。交警经过现场勘查，认定卡车司机在事故中负全部责任。其后，卡车司机投保第三者责任险的保险公司向川口淑子支付了所有医疗费和精神抚恤金。交通事故一年

7、后，因再也无法忍受伤痛后遗症的折磨，川口淑子留下遗书后服毒自杀。其丈夫渡边阳一请求保险公司对川口淑子的死亡承担责任，保险公司以川口淑子的自杀同交通事故没有直接因果关系为由，拒绝赔付。渡边阳一遂向冲绳地方法院提起诉讼。近因原则案例分析3：某单位某年4月10日上班途中，载着员工的班车在城郊的省道上发生了车祸，与迎面而来的大货车相撞，坐在前面的员工张某当场死亡，员工程某坐在他后面，撞断了胳膊，失血很多，送往医院急救，在急救中因心肌梗塞死亡。该单位为其员工购买了人身意外伤害保险，保额5万元，意外发生后，该单位立即向保险公司报案并提出理赔申请。

8、保险公司经过调查了解到：张某死亡时26岁，平时身体一向健康；程某55岁，患有心脏病多年。如果你是保险公司理赔人员，你应当如何处理这起案件？近因原则案例分析4：在日本W城，居民A由于车祸身受重伤，经抢救后脱险，但是由于A得