中國農村信用社制度創新探析

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1、中國農村信用社制度創新探析摘要:文章以江蘇省新沂市為例，根據實際調研，分析農村信用社在當地的發展狀況和制度上存在的問題與改進情況。結果表明，新沂市農村合作銀行(SunnyBank)的建立是農村信用社制度在當地進行創新的成功案例。它的盛大開業，使其服務“三農”的能力進一步增強，社會認可度大大提高。然而，不容忽略的是，它仍然存在金融服務供給不足、金融產品創新不足等方面的問題關鍵詞:農村信用社;制度創新；“三農”問題2010年1月31日，新世紀以來指導“三農”工作的第七個中央一號文件正式發佈。題為《中

2、共中央、國務院關於加大統籌城鄉發展力度，進一步夯實農業農村發展基礎的若幹意見》的文件推出瞭一系列含金量髙的強農、惠農新政策，強力推動資源要素向農村配置是其最大的亮點。農村信用社作為農村金融的主力軍，在我國農村經濟建設特別是社會主義新農村建設中發揮著不可估量的作用。但由於歷史遺留制度和農村相對落後的觀念等諸多因素的影響，農村信用社在其現階段的運行、發展中還存在許多問題。此外，從外部因素來看，近幾年我國金融業獲得瞭較大的發展，金融業競爭日趨激烈，商業銀行正逐步在農村地區搶占市場。商業銀行在法人治理結

3、構、人事制度等方面均具有農村信用社所無法比擬的優越性。從內外因結合分析來看,農村信用社面臨著巨大的生存和發展的壓力。因此，尋求制度上的改革和創新成為當下農村信用社繼續發展的必經之路。專傢學者們紛紛對農村信用社的改革提出瞭對策和建議，農村信用社的制度改革和創新問題，受到瞭社會各方的關註筆者正是在這一背景下,結合自己在大學期間學習的專業知識和自己的研究興趣，以農村信用社的制度改革和創新為視角，展開一些分析。在研究過程中，本文將遵循提出問題、分析問題、解決問題的思路，運用理論分析和實證分析的方法，實現

4、本文的研究目的，以期對我國農村信用社制度創新提出一些對策和建議一、農村信用社制度發展狀況（一）歷史遺留的普遍問題在體制方面，組織體系不夠完善、法人治理結構不健全、産權不明晰，這些問題的長期、普遍存在導致瞭權責無法對應，從而使得制度安排和組織運營上産生瞭問題，這是信用社制度出現缺陷的最主要癥結所在。有關產權的一系列問題已經成為農村信用社在發展道路上的嚴重阻礙。從而也在很大程度上制約瞭其服務“三農”能力的充分發揮在機制方面，農村信用社的人才結構不合理。衡量一個地區或國傢金融從業人員的人才結構是否合理

5、，不僅要從學歷結構、年齡、經驗結構、性別結構、職稱結構等方面進行評估,更重要的是要評估金融從業人員從事各種現代金融業務的人力配備結構。在商業銀行中，人才配置呈現出年輕化、專業化的趨勢，並且商業銀行有一套完善的人事管理體制，在人員崗位安排上也充分體現出工作人員的專業特點、個性、特長等方面的內容。但是農村信用社在這方面比較落後，這主要表現在以下方面：一是具備從事銀行信貸能力的工作人員數量不多，大量的工作人員被不合理地安排在櫃臺工作；二是基層工作人員專業素養方面存在明顯不足;三是員工配置滿足於傳統的儲

6、蓄業務，而缺乏能夠應對其他業務，如中間業務的工作人員，另外，在計算機人才、法律人才、會計人才等方面的配備也明顯不足；四是員工年齡結構也不合理,主要是年齡偏大和人才斷層的問題金融行業隨社會主義市場經濟的發展也在迅速發展之中，但金融立法卻相對落後於金融行業的發展速度，尤其是關於農村信用社方面的立法更是存在不足。法律制度的空白已經給農村信用社過去的經營帶來瞭很多問題，而農村信用社的未來改革亦沒有充足、有效地法律保障，這是農村信用社面臨的最為直接的外部環境約束造成農村信用社制度缺陷的另一個主要原因在於政

7、府的幹預和托管。在農村信用社過去的運營中，政府尤其是地方政府的直接幹預和參與農村信用社的經營決策是導致信用社產生不良貸款的主要根源，而大量的不良貸款直接造成瞭信用社的資不抵債、舉步維艱。可以說在過去的經營中，某些地方政府甚至把信用社當成瞭自己的“取款機”，這也使農村信用社金融服務的功能在一定意義上扭曲（二）新沂市農村信用社制度創新的實踐1、管理制度創新(1)信貸管理方面。第一,結合當前國傢產業政策調整，嚴把高風險行業貸款準入關，重點控制房地産及相關産業鏈的貸款準入，同時根據新沂市貿、工、農三大產

8、業發展狀況，對當地房地產及建築類貸款、玻璃制品行業貸款、出口創匯企業貸款進行調研。第二，規范信貸檔案管理，對信貸檔案管理進行量化考核,對原有信貸檔案管理辦法進行重新修訂。並且創新性地舉行信貸檔案管理觀摩會,促進各個分支行的相互學習。第三，組織各支行對已經評定的信用戶、信用村鎮進行年審，對符合信用創建條件的農戶、村鎮進行評定，對信用等級下降的農戶和村鎮采取降級或取消等處理措施,從而確保信用品牌的含金量。通過創建,新沂市農村合作銀行共評出信用鎮11個、信用村156個、信用戶24067戶、信用企業19