農村金融供給與創新研究

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1、農村金融供給與創新研究內容提要：農村嚴重的資金外流，不僅是當前我國農村投融資體制所存弊端的集中體現，而且也是形成農村投資缺口和影響農村經濟發展的直接原因。本文以甘肅為例，在深入分析農村金融供給現狀、農村金融資源短缺誘因的基礎上，提出瞭要改變農村貧窮落後的面貌，建設社會主義新農村，就必須創新農村金融支持體系，有效增加農村金融供給的設想，並就具體創新的思路從七個方面作瞭研究探討關鍵詞：農村金融；供求狀況；新農村建設；金融創新分類號:F127.42文獻標識碼：A文章編號:1003-4161(2009)01-0125-0

2、4從理論上講，金融體系的模式選擇一定要服從服務於實物經濟中産業部門發展的需要；在實踐上，我國十幾年的金融體制改革，確實強化瞭城市金融服務功能，但卻旁落瞭農村金融服務，不僅沒有激活農村經濟，反而使農村的融資環境變得更加惡劣。廣大農村作為改革的“試驗田”取得巨大成功，“包產到戶”的農業經營模式發展瞭近30年，但由於城鄉“二元結構”矛盾突出，加上體制機制政策等諸多原因，致使農村缺乏投資，農業發展緩慢，農民無力消費，尤其甘肅“農村貧窮、農民困苦、農業落後”的狀況沒有根本改變，“三農”問題仍然成為我國經濟棋盤中的重大問題。

3、解決“三農”問題的根本措施在於搞活農村金融，加強信貸支持。強化農村金融服務是貧困農民尋求發展的重要支持，投資和消費將是新農村建設的兩大主線，社會主義新農村建設首先要打好“金融牌”1•甘肅農村金融供給的現狀1.1農村金融供給總量不足據調查，2007年末農業發展銀行、農村合作金融機構、農業銀行三大主體涉農貸款累計692.62億元，占全省銀行業機構貸款總量的比重29%。蘭州、天水、白銀、金昌、嘉峪關五個工業城市貸款占全省貸款總額的72%,信貸資金集中在大城市、大企業、大項目的配置格局還沒有得到根本轉變，與甘肅農村人口占

4、68.41%的基本省情遠不相稱1.2面向農村的金融機構單一據調查，2007年底，全省農村金融機構網點3.372傢，占銀行業機構網點總數4.502傢的75%。其中縣級農村金融機構220傢（含3傢村鎮銀行，不含農業銀行城區縣級支行），占全省銀行業機構縣支行302傢（不含城區縣級支行）的73%；農業發展銀行分支機構58傢，占全省農村金融網點數的1.72%；農業銀行省分行下轄機構624傢，占全省農村金融網點數的18.51%；農村合作金融機構2.337傢，占全省農村金融網點數的69.31%；新三類機構5傢，其中村鎮銀行3傢

5、，農村資金互助社2傢。郵政儲蓄機構縣及縣以下農村網點348個，占全省郵政儲蓄網點總數（534個）的65.17%。從分析對比來看，為甘肅農村地區提供金融服務的依靠力量仍然主要是農村合作金融機構1.3農村金融產品供給單一由現階段甘肅農村經濟發展水平決定，農村金融市場容量有限，政策性銀行之間、商業性銀行之間，産品和服務基本雷同，差異化特色還不夠明顯。目前，農村金融隻能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務，農村金融創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落後。農村金融市場供給產品基本上隻有貨幣供給，而資本市場和保

6、險市場等在農村極為罕見，難以滿足多元化的金融服務需求2.農村金融供給短缺的深層次原因2.1滯後的農村金融服務意識農村金融發展滯後是和城鄉二元結構、區域經濟發展不平衡問題交織在一起的。長期以來，國傢一直重視城市經濟與金融的發展，以四大商業銀行為主體的正規金融體系形成的是以“城市”和“工業”為導向的資金供給制度，導致我國在很大程度上“城市金融”較強，"農村金融”極弱。比如國傢開發銀行甘肅省分行在市、縣兩級沒有機構，農業發展銀行在44個縣未設立機構，農業銀行鄉鎮以下機構撤並後與“面向三農”的改革服務方向不適應，服務半徑

7、難以擴展，影響金融服務進村入戶2.2農村貸款的成本較高、風險較大一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規模小。二是一般都認為農業屬典型的弱質產業，農業生產季節性強，周期長，對自然條件的依賴性大，抗禦災害能力弱。三是農民收入水平遠低於城市，戶均擁有的財富和抵押品嚴重不足。四是在廣大農村至今沒有建立完整的農戶個人信用檔案，增加瞭對信貸風險評估的難度，限制瞭信貸的發放。五是目前農戶貸款大多是為瞭解決非生產性需求，而從金融機構來看，非生產性貸款本身不具有自償性。這些都導致金融機構的風險預期和"懼貸”、“惜貸”心理2.3農

8、村金融需求不足制約瞭供給增加農村金融需求包括借貸需求、保險需求、投融資渠道需求以及其他金融需求，如中間業務的需求等等，其中主要以借貸需求為主。由於我東西部差距很大，像甘肅這樣的貧困省份，雖然建設新農村需要巨大投入，但由於自然條件嚴酷，農村經濟發展基礎薄弱，有效信貸需求不足。甘肅省銀行業信貸資金運行總的表現為流動性相對過剩，形成“農村有需求、（地方）財政無能力、城市有資金、