農村非正式金融存在的原因及發展前景探討

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1、農村非正式金融存在的原因及發展前景探討摘要：當代，非正式金融對整個金融體系以及宏觀經濟的積極作用，決定瞭其存在具有客觀必然性，證明瞭非正式金融內生於經濟發展，在很長一段時期內不會被正式金融的發展所取代，它的存在也有利於農村金融業的市場化發展，但需要采取措施以推動其進一步發展和完善關鍵詞：農村；非正式金融；正式金融；發展前景分類號：F830.6文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2008)02-0055-02研究我國農村金融，不能忽視一個重要的組成部分，就是農村非正式金融。農村非正式金融，是指處於國傢金融監管當局監管之外

2、，不受法律法規認可和規范的發生在農村地區的零星、分散的金融，是相對於正式金融而言的。2004年以來，受多種因素的影響，我國非正式金融市場融資趨於活躍。據國際農業發展基金的一份研究報告指出，中國農民來自民間金融市場的貸款大約是來自正式金融市場的四倍。在民營經濟發達的溫州、福建、廣東地區，民間借貸十分活躍。鑒於非正式金融的比較優勢，對於金融體系和宏觀經濟健康完善的有利作用，央行於近年已認識到非正式金融的重要地位和作用，並給予瞭積極的肯定和政策扶持。央行發佈的《2004年中國區域金融運行報告》一改往日對民間金融的抑制政策，對其作出合

3、理的評價：“民間融資具有一農村非正式金融存在的原因及發展前景探討摘要：當代，非正式金融對整個金融體系以及宏觀經濟的積極作用，決定瞭其存在具有客觀必然性，證明瞭非正式金融內生於經濟發展，在很長一段時期內不會被正式金融的發展所取代，它的存在也有利於農村金融業的市場化發展，但需要采取措施以推動其進一步發展和完善關鍵詞：農村；非正式金融；正式金融；發展前景分類號：F830.6文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2008)02-0055-02研究我國農村金融，不能忽視一個重要的組成部分，就是農村非正式金融。農村非正式金融，是指處

4、於國傢金融監管當局監管之外，不受法律法規認可和規范的發生在農村地區的零星、分散的金融，是相對於正式金融而言的。2004年以來，受多種因素的影響，我國非正式金融市場融資趨於活躍。據國際農業發展基金的一份研究報告指出，中國農民來自民間金融市場的貸款大約是來自正式金融市場的四倍。在民營經濟發達的溫州、福建、廣東地區，民間借貸十分活躍。鑒於非正式金融的比較優勢，對於金融體系和宏觀經濟健康完善的有利作用，央行於近年已認識到非正式金融的重要地位和作用，並給予瞭積極的肯定和政策扶持。央行發佈的《2004年中國區域金融運行報告》一改往日對民間

5、金融的抑制政策，對其作出合理的評價：“民間融資具有一定的優化資源配置的功能，減輕瞭中小民營企業對銀行的信貸壓力，轉移和分散瞭銀行的信貸風險。”一、非正式金融産生的原因及其必然性1.中國傳統文化背景是非正式金融根植的土壤在西方契約社會中，經濟主體之間按照一定的制度、法律、規范辦事，便於人們之間的交易范圍擴大到陌生人群體之間。而在傳統中國社會中，人們更依賴於彼此熟悉信賴的熟人關系網。這表現在信貸行為上，必然是先尋求人情信貸，其次才是官方信貸。緣於大傢相互知根知底，在地緣范圍內農戶是非常講信譽的,發生互相欺騙的概率極低。有一項調查顯

6、示非正式金融履約率保持在80%以上。信譽的出現是因為人們謀求長遠利益而願意放棄眼前利益的結果。如果隻有一次交易，不論對方選擇誠信還是欺騙，農戶的最優選擇都是欺騙。一次性博弈的當事人是沒有建立其信用的激勵的。因此這點可以解釋當交易主體擴展到陌生人層次，或者說農戶與正式金融之間的交易，原來誠信的農戶就會不講信譽。原因主要是與陌生人的交易在傳統農戶看來是一次性博弈，而一次性博弈最優的策略就是選擇欺騙，從而使自己利益增加。對於一個地域內的農戶，由於雙方交易不止一次，而是重復博弈，農戶如果在第一次交易就選擇欺騙，就等於自斷後路。鄉土社會

7、有著天然的信息優勢，信息的傳播速度極快，一次違約就會造成在未來達成交易的概率極低，欺騙的成本極高。他會因為欺騙給傢族聲譽抹黑，承受輿論打擊、暴力和群體懲罰1.缺乏良好的金融生態環境是形成非正式金融的制度性成正式金融基於交易成本和國傢產業政策的考慮，往往傾向於服務經濟實力較好的大企業，特別是有企業，一方面有利於滿足國傢政策需要，同時也有利於自身經營目標的實現。而對於廣大分散的農戶，中小型民營企業，對其的信息收集成本高昂，缺乏合適的抵押品或擔保，以及抵押品拍賣市場，風險較大，一般拒絕貸款。而對於農戶而言，作為理性經濟人，面對正式金

8、融的貸款手續繁雜，門檻高等現實，基於交易成本考慮，也會轉向民間借貸。相反，非正式金融對農戶，中小企業的資信狀況、償債能力、資金投向等信息比較瞭解，可有效解決信息不對稱問題。而對於那些信息交流不充分的客戶，非正式金融會制定一個較高的市場利率（一般髙於官方利率）來規避交易風險2.