二重結構下農村信用社的發展及改革探討

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1、二重結構下農村信用社的發展及改革探討摘要：農村信用社在經歷多次改革後，經營績效仍然低下。文章通過回顧信用合作的發展歷程，認為造成這一困境的根源是資金短缺條件下的二重金融制度。自1995年來，資金短缺已經逆轉為資金盈餘，二重金融制度已失去經濟基礎,政策轉向成為必然；提出瞭改革建議，認為首要的是政府的恰當定位關鍵詞:農村信用社；二重結構；改革有關農村信用社的改革和發展問題，一直是社會各界關註的話題,更是專傢學者研究的焦點。農村信用社面臨諸多難題的根源是資金短缺狀況下我國社會的二重結構，這正是農村信用社發展和下一步改革的關鍵所在一、信用合作的

2、歷史回顧世界第一傢信用合作組織於1847年在德國誕生，150年來合作金融在發達資本主義國傢得到蓬勃發展。我國的信用合作有很長的發展歷史。據資料記載，我國最早出現的農村信用合作組織,是土地革命時期湖北省黃岡縣農民協會建立的信用合作社。新中國成立後,信用合作大致分為以下幾個階段:建國初期，政府為瞭恢復國民經濟，特別是農村經濟,鼓勵和推動一部分農民建立信用合作社，以便在資金方面進行互助合作,這時的農村信用合作社具有一定的合作金融性質。但是,1956年開始的合作化運動迅速改變瞭這一點。在運動結束後，中央銀行控制瞭農村金融體系，而信用社完全喪失瞭

3、合作金融的性質。人民公社體制以及其附屬的信用合作體制得以廢除在整個20世紀80年代，地方政府采用多種方式如政府擔保、行政幹預等，迫使信用社為鄉鎮企業籌集瞭大量的資金,大量金融資源因此流向鄉鎮企業和鄉村部門。肖耿(1997)的研究表明：農村信用社和農業銀行對鄉鎮企業的貸款，在國傢銀行總貸款中的比率從1979年的2.2%上升到1984年的8・1%和1991年的8.5%。因此，地方政府對信用社的控制是最強的，農業銀行則其次，中央銀行與信用合作社的利益關系是間接的，因而，中央銀行對信用社的控制也是最弱的進入20世紀90年代以來，由於鄉鎮企業經營

4、狀況大面積惡化,信用社的不良負債驟然增多，利潤急劇下降，出現瞭大面積虧損，而且日益開放的我國金融制度使得農村信用社的生存環境日益惡化，信用社進一步發展面臨著困境。這促使中央銀行在1996年下定決心宣佈對信用社進行恢復合作性質的改革ol996年，《國務院關於農村金融體制改革的決定》指出：“相當多地農村信用社失去瞭合作性質，背離瞭主要為農民服務的發展方向”，“農村金融體制改革的重點是恢復農村信用社的合作性質”o這一決定的頒佈，標志著信用合作將按照合作原則加以規范發展。1997年、1998年、2003年、2004年國務院又相繼發文，強調瞭信用

5、合作的原則。政府職能部門多次發文從不同角度對信用社進行合作的規范。這一方面反映瞭政府改革信用社，將其辦成真正合作金融組織的決心，另一方面反映瞭信用社回歸“合作”的艱難二、金融領域二重結構的形成在第二次世界大戰後，許多社會主義國傢及許多亞非拉國傢為爭取和鞏固民族解放和國傢獨立，均采取瞭優先發展重工業的趕超戰略。由於不具比較優勢，（國有）企業的自生能力差，重工業發展更需國傢扶持，所以國傢就不得不擔負起主導資源配置與推動經濟發展的使命，采取的方式必然是控制和計劃，以降低重工業的準入門檻中國人民銀行承攬瞭所有的金融業務，也隻有一種金融業務,即銀

6、行信貸。貨幣供給是一個由實物分配計劃決定的內生變量，所以貨幣隻是被動的、適應性的。信貸被嚴格控制，指令逐級下達。利率被壓低在遠離均衡價格的水平上，1949-1978年近30年，利率隻變動過9次。企業事實上蛻變成國傢的生産車間，而銀行體系隻是財政的出納。國有企業隻管實現國傢的偏好:就業、社會的穩定乃至社會主義國傢的聲譽。在國傢財政能力下降的情況下，以1985年的“撥改貸”為標志,的信貸支持之間便確立瞭一種剛性依賴關系。國有銀行替代國傢財政以信貸方式向國有企業註資，而國有企業事實上把信貸視作國傢的所有權註資。對國有企業來說，隻是換瞭要錢的地

7、方。他們除瞭不用考慮投資效率，也很少考慮貸款償還。因此，在國有銀行資產負債表上的現象就比較特殊，即資產是被事先給定的，國有銀行所做的工作隻是“尋找”匹配的負債。股權融資、債券發行比居民儲蓄代價高昂，這必然導致國有銀行之間的儲蓄競爭。由於有國傢信用支撐，居民儲蓄就蛻變為一個免費資本。在儲蓄競爭中，哪傢銀行吸收的越多，便意味著獲得瞭更多的免費資本。國有企業對國有銀行的信貸配給剛性依賴，而國有銀行在國傢默許下利用國傢信用。國有企業和國有銀行依附於國傢。那末，國傢就有積極性在制度上確立和維護一個壟斷的或者集權性的金融體制，而排斥非國有的或者競爭

8、性的金融因素擠進存款市場。為籌集更多的金融資源，政府（地方政府）出面組建瞭農信社和城信社等半官方的合作金融組織。這些半官方的金融組織在政府部門領導下來開展業務，按照政府指令發放貸款，是國有金融機構的附屬，是