農村金融資源的合理開發與利用問題探討

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1、農村金融資源的合理開發與利用問題探討【摘要】可持續發展的核心問題是資源的永續利用，金融也是一種資源，相對於農村經濟發展所需要的金融資源而言，農村金融資源的供給明顯不足，制約瞭農村經濟的發展。本文在分析瞭中國農村金融資源的開發和利用現狀的基礎上，對合理開發和利用農村金融資源提出瞭建議【關鍵詞】金融資源農村金融農村經濟發展可持續發展的核心問題是資源的永續利用。現代經濟學已將資源的概念拓展到自然、生態、經濟和社會的各個領域，經濟可持續發展的核心就是對自然資源、生態資源和社會資源的永續利用。金融是一種稀缺的社會資源，資金供給者的可貸資金

2、是使其獲得貨幣財富增值的資源，資金需求者也想通過獲得資金這種資源以換取對其他資源的使用權。金融資源具有配置功能，不斷開發金融資源，擴大金融資源基數，改善金融資源利用效率，能夠促進和推動經濟發展關於金融資源的內涵，學術界沒有形成統一的認識，有人認為一個國傢或一個經濟所擁有的金融資源就是其金融體系，包含金融産業（包括金融機構、金融資産和金融從業人員）、金融制度、金融管理組織和管理體制、金融意識等；有人認為金融資源是貨幣資金以及由此衍生的金融資本、金融商品和金融機構的總和；有人認為金融資源分為基礎性核心資源（即廣義的貨幣資本和資金）、

3、實體中間性資源（包括金融組織體系和金融工具體系）和整體功能性高層金融資源。可以看出，構成金融資源的最主要成分是金融資産和金融機構。對金融資源的開發就是將經濟中的各種資源用於對金融體系的投入，而對它的利用就是指金融體系對經濟活動所提供的整體服務功能相對於農村經濟發展過程，金融資源的供給明顯不足，在農村金融資源開發與利用方面存在著一些亟待解決的問題一、農村金融資源的存量分析1、金融機構數量下降、功能弱化在我國農村金融產業組織中，中國農業銀行曾為農村經濟的發展作出瞭巨大貢獻，在市場經濟條件下，出於自身經濟效益的考慮，它與其他國有商業銀

4、行一起大規模撤並設在縣及縣以下的機構網點，目前基本隻在城市開展業務。隨著農村行政管理體制改革，一些鄉鎮實施撤並，設在這些鄉鎮的農村信用社也發生相應的撤並，2002年底，具有法人資格的農村信用社數量比1990年底減少四分之一。農村合作基金會曾經是農村金融市場服務的主要提供者，但由於管理不善，從1999年開始，全國上千傢農村合作基金會被全部關閉。中國人民保險公司承擔的農業保險因虧損嚴重又沒有政策補貼，也被迫收縮范圍。有限的金融機構難以滿足農村多元化、分散化的金融需求目前農業銀行已經“進城”，基層機構由於銀行內部信貸授權的約束，在一些

5、可赢利的涉農信貸項目上無所作為；中國農業發展銀行由於政策的限定，不能對農戶貸款，隨著糧食流通體制改革的不斷深化，其作用也在縮小；設在農村的郵政儲蓄機構隻吸收存款而不發放貸款（北京自2006年9月13日起有六個郵政儲蓄網點試行定期存單小額質押貸款業務的除外）；而保險、信托、租賃、擔保、咨詢等金融服務機構，幾乎不涉足"三農”領域。農村信用社實際上成為唯一為農村服務的金融機構，挑起瞭支農重擔。2004年末，農村信用社各項貸款為19237.84億元，占金融機構總貸款的10.8%,其中農業貸款餘額8455.70億元，占全國金融機構農業貸款

6、總額的85.9%o但農村信用社在貸款期限、額度、方式上還不能根據當地"三農”資金需求實際，適時滿足需要，資金投向有背離農業和農村之勢。農村金融機構功能萎縮，競爭機制不完善，金融業信貸投入不足，金融服務缺位乏力，嚴重影響農村經濟的健康發展2、金融産品短缺、資産質量低下貸款是農村金融產品中的主要品種，每年農村資金通過郵政儲蓄、有商業銀行和信用社等渠道大量流向城市，導致信貸資金來源不足，農村經濟發展所需資金嚴重短缺。據測算，改革開放以來，通過金融渠道實現的農村資金淨流出總額約為8000億元-10000億元。金融機構農戶貸款和農村企業貸

7、款餘額僅為10000億元左右，資金缺口在10000億元，占全國工業增加值30%以上的個體和私營企業，隻能得到信貸資金的1%。2004年底，我國金融機構各項貸款餘額178198億元，農業和鄉鎮企業貸款餘額合計17912億元，約占各項貸款餘額的10.1%,而當年農業GDP占GDP總量的比重達15.2%,同時，占全國勞動力總量60%以上的勞動力在農村就業。作為農村信貸主體的農村信用社，其信貸投向呈小額化、短期化趨勢，不能滿足農村信貸需求。全國人大常委會金融支農調研組2004年的調查表明，農戶簡單再生産貸款需求的滿足程度相對較高，種養大

8、戶、產業化龍頭企業和其他涉農企業擴大再生產貸款難，滿足程度不高，農民的消費性借貸主要依靠民間借貸解決。相對於貸款業務，存款業務的供給基本能滿足其需求。除瞭存貸款外，農村金融機構幾乎沒有其他金融產品可提供在農村資金大量流失的同時，農村金融資産質量也較低，不良資産規