浙江省个人住房消费信贷业务发展对策研究【文献综述】

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1、文献综述浙江省个人住房消费信贷业务发展对策研究国内外关于个人住房消费信贷发展中存在的问题及对策做了大量研究，主要体现在以下几个方面：1国外研究综述国外有关个人住房消费信贷的研究事实上是在个人消费信贷研究的基础上发展而来的。在二战以后，美国的消费信贷也得到了迅速的发展。每年美国联邦储备银行都要发布消费信贷报告(ConsumerCreditReport)。因此，世界各地的许多学者们也纷纷开始研究相关的消费信贷。其中研究涉及的内容包括西方商业银行信贷资产风险管理和一系列的消费信贷理论等等。随着这些消费信贷理论的诞生，人们对消费信贷的研究更加的深入和细化

2、，将消费信贷分成个人住房消费信贷、个人综合消费信贷、个人汽车消费信贷、教育助学信贷等多种体系进行研究。国外关于个人住房消费信贷方面的研究主要偏重两个方向：一是关于开展住房消费信贷的宏观经济动机，着重于住房消费信贷对宏观经济的作用机制研究；二是开展住房消费信贷的微观主体动机，着重于住房消费信贷需求因素及消费信贷供给因素方面的研究。此外，对住房消费信贷二级市场即资产证券化的研究也是住房消费信贷理论研究的重要组成部分。Quigley等人的违约频率与清算时抵押品价值损失程度共同决定个人住房违约损失的理论。Bart等人提出的威布尔分布模型（主要选取变量是L

3、TV、工资、婚姻状况和利率）对个人住房贷款动态违约情况的研究。Kau(1998)用期权理论对个人住房消费信贷理性违约加以解释，即借款人签订住房抵押借款合同的时候，就得到了一个卖出期权—即将抵押住房按照贷款价值的价格卖给贷款人以换取免除还贷责任的选择权。在房屋的市场价格低于行权价格(即贷款价值)时，借款人行使期权是有利的。由于有交易成本的存在，借款人作为一个理性的经济人，应该仔细地对违约带来的利益与违约的交易成本进行比较，从而决定是否违约。Zhou(2001)认为个人住房抵押贷款的借贷时间越长，消费者信用级别越低，住房消费信贷违约率相应越高。Alt

4、ernanand,Brady(2001)通过研究美国1990—2001年第3季度个人住房消费信贷违约率与经济状况的关系，得出经济繁荣时期，住房消费信贷违约率低，反之，住房消费信贷违约率高的结论。4在对于个人住房消费信贷风险影响因素中的微观因素方面研究：Sanchez（2002）和Deng选择了贷款特征和当地的经济特征来预测和计算违约概率以及可能招致的损失。Kau则单独建立了一套个人住房贷款违约风险评价标准。Robert（2003）研究了邻居特征对个人住房贷款违约风险的影响。2国内研究综述与国外文献多偏重理论研究不同，国内有关个人住房消费信贷的研究

5、多注重实际发展中的问题和对策研究，且基本上集中于以下方面：一是对于符合中国实际的住房消费信贷模式的探讨；二是关于房地产业与金融支持的关系的研究；三是住房消费信贷业务的风险和资产证券化(分散信贷资产的流动性风险)；四是发展住房消费信贷业务对银行改善资产结构的意义。2.1关于住房消费信贷市场的一般性研究。刘宏亮(2007)提出我国当前应建立自营性、政策性和互助性三种形式的个人住房消费信贷形式共同发展的、完整而健康的个人住房消费市场。另外，住房消费信贷也不仅仅是银行等金融机构的一个产品，因此，健全住房消费信贷市场政府、金融机构和消费者三方都要有所作为。

6、2.2关于住房消费信贷市场的风险研究。聂世宇(2007)利用长沙河西某支行220个样本数据，从中选取违约和非违约各80个作为检验样本，家庭月收入、还款承受能力、购房能力、首付百分比和还款收入比作为共变变量，是否违约为因变量logistic回归分析，得出首付百分比、还款收入比和购房能力对违约的影响显著。田凯(2008)运用Logistic模型对商业银行个人住房按揭贷款的信用风险进行了研究得出结论：首付比、学历、利率、年龄、职业、贷款期限等是影响贷款违约的重要因素，并分别分析了它们的影响程度，提出了进一步研究的建议。马宇(2009)利用山东烟台市和安

7、徽毫州市的637组个人住房抵押贷款数据，选取13个变量对影响个人住房抵押贷款违约风险的因素进行了实证分析。研究结果发现，借款人受教育程度越高，工作行业稳定程度和垄断程度越高，违约率越低;借款人购买住房面积越大，每月偿还贷款金额与家庭收入之比越高，违约率越高；本地人比外地人违约率高；与购买现房借款人相比，购买期房借款人的违约率更高。42.3关于住房消费信贷发展对策的研究。李玮玮（2009）提出当前商业银行个人住房贷款业务风险防范的基本策略，其中包括建立多种融资渠道，完善风险转移机制，完善个人信用制度并加强资信评估，建立严谨的房地产企业信贷管理制度体

8、系以及建设和优化良好的消费住房信贷外部环境。徐艳（2009）提出要推进个人住房抵押贷款证券化，健全抵押物处置制度。冷洁（2009）提出了